揭秘网络平台借钱过程：有人3分钟到账，有人越借越穷

老张是做餐饮行业的，在上个月来找我的时候脸上带着忧郁的表情，并且从口袋里拿出了一部手机来查看自己所欠下的债务情况。他向某个平台借款二十万元用来周转，但是到了年底不仅没有归还一分钱本金，反而还要支付将近五万元的利息。一看就知道这个朋友根本不懂得网络借贷的过程里面有很多曲折复杂的条款，糊里糊涂地就被签上了名字。

简单来说，在人们急需用钱的时候，头脑发热地去追求“秒批”、“无息”的贷款产品，等到要还钱时才意识到自己被骗得很惨。这几年来我遇到过很多类似的情况，有的陷阱一旦掉进去之后想要爬出来就会受到很大的伤害。

怎样在网络平台上借到钱呢？弄清楚这几个问题

其实现在的网络借贷很方便，动一下手指就可以把钱转出去。但是你是否考虑过，为什么有人可以得到年化7%的利息，而有的人却要支付高达36%的利息呢？

上个月有一个做建筑材料生意的人来找我们，他的信用报告显示他有两次逾期记录，并且数额不大，只有几百块钱左右的信用卡欠款没有及时偿还。他在某个平台上申请的时候就被拒绝了。之后他就来请我去帮助他，在此之前他已经让对方先去打印一份详细的征信报告了，结果上面显示这两笔逾期是由于非恶意拖欠造成的，于是我就给他写了一份情况说明并递交上去，最终得到了十五万元贷款，年利率为九点八厘。

这事儿说明啥？向网络平台借款申请并不是随便填写一份表格就算完成了，在这里面有很多门道。除了看你有没有良好的信用记录之外，还会考察你是否有稳定的工作和稳定的收入来源以及负债情况等等。

比如说填写联系人的地方，很多人都随意地填上一个朋友的电话号码。实际上平台是根据你是否在他们的平台上借钱以及有没有按时还钱来判断的。如果你把老赖的朋友填进去的话，基本上就没有希望了。

没有告诉你的一些看不见的障碍

我在工作中已经遇到过很多因为“以为”而失败的人。认为填写好申请表就可以拿到贷款、把利息写多少就等于多少钱、只要按期还本付息就没有问题……

别傻了。

平台上的利率显示存在漏洞，在业内已经是一个公开的秘密了。有的平台说的日息万分之三是多少呢？但是你要计算出年化收益率来嘛？10.95%.。而名义利率之外的各种费用和服务费等附加费用加在一起的话，实际的成本就会达到百分之二十左右。

我的一个客户的去年从某个平台上借款五万元，合同里约定的是年利率为十二%，但是各种费用加上去之后，实际上一年要付的钱相当于二十多倍于本金。这件事他在签订合同时根本就没有注意到，在偿还了前三期之后才发觉有问题，已经晚了一步。

申请被拒绝的原因

很多人的申请都被拒绝了却不知道为什么，平台只给一个“综合评估不合格”的理由，和没有说明是一样的。

其实平台上有一个评分卡系统，这是在网上找不到的。根据我的观察，在各个平台中主要考察以下几项内容：最近三个月内的征信查询次数、目前负债情况、所就职的工作单位类型以及生活稳定程度等。而查询次数是最容易被人忽视的一个因素——你在短时间内多次申请贷款的时候，每一次都会产生一条查询记录，查询次数越多，得分就越低。

一个做销售的年轻人来找我说，自己虽然收入不错，但是总是被拒绝贷款。看了他的信用报告之后才知道，在过去的一个月里他已经向八家不同的公司提交过申请，并且都留下了查询痕迹。这样神仙也无法救助了。

审核环节存在的问题要比你想象中的多得多

提交完申请后，你认为就可以等系统自动审核了吗？那就大错特错了。

平台审核分为两类：机器审核与人工审核。金额较小、资质较好的一般采用机器审核的方式，在几秒钟之内就可以得到结果。大额交易或者是资质存在问题的话就会被安排到人工审核队伍中去。

人工审核这个过程里，其实审核人员的情绪都会对你的结果产生影响。我的一位朋友从事审核工作，并且他说他们的业绩指标是有的，比如一天需要完成多少订单、拒绝多少订单等等都有具体的要求。月底冲量时，通过率比较高；月初的时候审核就比较严格了。

时间点上的规律我已经多次验证过了，并且比较准确。如果资质不是很好的话，在月初的时候不要去申请，到了中旬和月末这段时间内通过的概率可以提高五到十个百分点左右。具体的数字我不太记得清楚了，但是有差异就可以了。

另外一件事情要说明一下，那就是电话回访。有的人填写完表格之后把手机丢到一旁，然后审核电话没有接到就被拒绝了。平台审核电话一般是哪个号码拨打过来的呢？大部分都是固定电话或者是以95开头的号码，也有的使用的是手机号码。遇到陌生来电直接挂掉或者不予理会的话，那么这笔贷款基本上就没有希望了。

放贷之后的各种陷阱

钱已经到了账户上，但是事情还没有结束。

人们认为只要按期还贷就可以万事俱备了，但是网络借贷的过程里面有一个叫做“贷后管理”的东西。平台会不时地查一下你的信用报告，看是否有新的债务产生或者有逾期的情况出现。如果发现你的风险变大了的话，有的平台就会提前把钱要回来，这就叫做“抽贷”。

我的一个朋友通过某个平台借款三十万元来周转，已经按期归还了六个月，并且他的生意也很正常。有一天收到了一份通知书，要求他在一个星期之内把剩下的本金全部还清。因为他的妻子在其他平台上贷款了一笔钱，他是共同还款人，在平台上被列为高危客户。

这件事几乎要让他破产了，幸亏有朋友帮忙才渡过难关。到今天我还清楚地记得他当时的面色是苍白无比。

另外一个坑就是提前还款。人们想把钱尽快还上，但是却被告知需要支付违约金。合同上面写的明明白白，可是你当时的注意力并不集中。有的平台提前还款会收取剩余本金百分之三左右的违约金，请计算一下这个数字是多少？

怎样才能避免掉进这些陷阱呢？

列举了很多负面的例子，并不是要说明网络借贷不能接触。也就是说你首先要了解游戏规则，然后才有可能去保护自己。

第一，在申请前要对自身的信用状况进行检查。每个人每年都有两次免费查询的机会，可以使用。查看是否有逾期的情况出现，看下被查询了多少次以及自己的负债情况如何。心中有数再去申请，不要盲目大海捞针。

第二步就是认真阅读合同了。知道这个东西很脏而且很长，并且没有人想去看它。但是重要的内容只有那么几点：利率是多少？是否有其他的费用？提前还贷是否要承担违约金？逾期利息如何计算？花费十分钟的时间去弄明白这些事情就可以避免掉很多不必要的损失。

第三、量入为出。不要以为平台给了你二十万元的授信额度就可以全部拿来用掉，能还多少就要看你有没有能力去偿还了。见过很多人借钱时信心满满，但是还款的时候却哭天抢地。

第四点就是保存证据了。把合同截屏、还款凭证以及与客服沟通的内容都保存下来。如果将来出现争议的话，这些就都是你手中的资本了。

最后一句话就是：我只是了解了XX地区的状况，并且其他的地区可能会有所不同，所以我不敢随便发言。但是大的方向应该是差不多的，大家可以参照一下。

老张之后找到我去帮他重新安排一下债务问题，把原来那笔高利贷换成了一款由银行提供的低利率的产品，并且每月只需要偿还三万元左右的钱就可以。他说如果早点咨询专家就好了，就不会浪费这么多钱了。

把手机拿出来看一下自己所借的钱到底要付多少利息，看完之后一定会让你大吃一惊。