招商银行怎么找平台借钱？内部人告诉你哪个渠道最划算

前几天一个老顾客急急忙忙来找我说他做生意需要30万元来周转，他在网上搜索了一下之后发现越来越迷茫了，就来问我招商银行如何找到一个可以借到钱的地方才是最可靠的。其实这个问题听上去很简单，但是要想答得好，并不是那么容易的事情。我是一名持有理财规划师资格证书的人，在这几年里见过很多由于选择了错误的借贷途径而导致失败的例子，所以今天我就用大白话说一说招商银行的借条之路到底是什么样的。

人们认为向银行借贷只需要到柜台填写表格就可以了，其实已经过时了。现在的招商银行借款渠道很多，但是每一个入口背后的原因都不一样，选择错误的话不但额度小而且利率也会相差很大。

弄清楚招商银行贷款平台的入口，并不是因为它的名字让人感到困惑

我们首先要弄明白的一件事就是招商银行的主要借款途径有两条：一条是在手机银行APP里推出的各类线上理财产品；另一条则是传统的线下信贷业务。线上部分的名字很多，比如“闪电贷”、“e招贷”、“备用金”，看上去好像一样东西，但是实际上差别很大。

我的一个客户老张去年装修房子缺少资金，在APP上随便点了几个项目，“e招贷”这个选项也被点击了进去，并且申请成功了。“e招贷”的意思是“快速借贷”，也就是借钱的速度很快。结果怎么样？其实这是信用卡分期业务，借出去之后不但占用掉了信用卡额度，加上利息的话一年的成本差不多是百分之十左右。后来他就来找我说价格太高了。老实说就是没有弄明白产品的特性。如果是“闪电贷”，那么就是纯粹的信用贷款了，年化利率大概只有四分之一上下。进进出出之间到底赚还是赔呢？

因此，在你想要知道的时候招商银行如何找到一个可以借到钱的地方在你去借钱的时候，首先要弄清楚这笔钱应该由哪个部门来管理。信用卡中心与零售信贷部是两种截然不同的审批体系。

线上借款：闪电贷、e招贷如何选择

现在的线上借贷已经成了主要的方式，很便捷，点击一下就可以把钱转到对方账户上去了。但是方便不等于随意，在这里存在两个需要避免的陷阱。

闪电贷：招行自己的产品，利息根据借款人的信用来定

闪电贷为招商银行手机银行APP中的主要现金贷款业务。也就是说，系统会按照你在中国建设银行的存款、理财产品以及住房公积金等情况来为你设定一个信用额度。它的特点是：千人一面。有的利率是3.6%，有的则是12%，相差三倍左右。

为什么会有这么大的差别呢？就是系统的打分吧。你的工资是通过招商银行来发放的，购买了招商银行的理财产品，并且缴纳了较高的住房公积金，所以系统认为你是可靠的客户，因此利率就会比较低。如果你平时经常使用招行转账的话，那么系统对你就没有任何了解了，这时候它的利率就会很高。这件事情很实际。

有一个小技巧，一般人都不告诉别人。招商银行每个月或者是每个季度都会有一次“提额降息”的活动，在年底或者年中为了完成任务而进行。当时APP首页有很明显的广告位，如果你那个时候去申请的话，利率会比平常要低一些。上个月有一位客户的贷款利率是7.8%，参加活动之后把利率调到了4.2%左右，节省了多少钱你自己计算一下吧。

e招贷：卡里隐藏着的信用额度

E招贷很容易让人混淆。尽管它也会在手机银行、掌上生活的APP中出现，但是它的本质就是信用卡的现金分期。额度不会用到你信用卡固定的额度上，而是另外给你一笔现金分期的额度。

什么样的人才能用上呢？适用于经常使用信用卡但是流水不是特别多的人群。审批逻辑是根据你信用卡的使用情况来判断，并非看你有没有银行流水。但是要注意一个坑：e招贷对资金用途有严格的限制，不可以用来进行投资或者购买房产等行为，在发现资金流向不符合规定的时候会要求你全部偿还借款本金和利息，到时候你会很惊讶。

有一个客户的例子是这样的：他使用了e招贷的资金进行股票交易，在此过程中被银行的风险控制系统发现，并且要求其立即归还借款。那时候哪里有钱去偿还呢？后来弄得连信用报告都被毁掉了，直到现在我还清楚地记得他在那时所流露出的那种忧心忡忡的表情。所以资金用途的事情千万不能胡来。

线下的贷款：有的钱是不能在网上借到的

虽然网上很方便，但是额度很小。招商银行线上闪电贷一般只能达到三十万元左右，大部分人的贷款金额都在一两万之间。如果要动用大量的资金的话，比如说五十万或者一百万的时候就要去到线下办理手续了。

线下的主要是去网点办理“消费贷”、“经营贷”的客户。这部分水很深，各个支行和不同的客户经理所拥有的权限是不一样的。有的支行的任务量大一些，所以审批会比较宽松；而有的支行并不缺少存款的话，那么要求就会比较高。

线下的好处之一是可以进行“交流”。你在网上提交了申请之后，系统就会直接拒绝，并且没有地方可以申诉。线下办理的时候，客户经理会看你的资料，如果发现有什么不足的地方就会要求你补充一份社保证明或者是购买一些理财产品来提高自己的业绩。这样就留有余地了。但是你要找一个负责任的客户经理才行。

说到这儿，必须要提到的是各个城市的政策差别很大。一线城市的额度很充足，而二线和三线城市则会受到限制。对于北方地区的具体政策，请到当地的网点咨询，不要在网上传言四起的情况下盲目行事。

招商银行怎样才能找到一个合适的平台去借到钱并且花最少的钱呢？看一下就可以了

说了那么多的方法之后，究竟要选择哪种方法才能节省开支呢？也就是按照这样的顺序来考虑：首先看额度、其次看利率、最后看用途。

如果是急需几千元现金的话，在手机银行APP里搜索“闪电贷”，看一下自己的信用额度有多少，利率是多少。利率低于5%，可以直接办理；高于8%，不要急于点击确认按钮，可以到招商银行存款一段时间后再来办理。千万不要因为有额度就随便提高贷款金额了，这样会白白损失很多利息。

如果要动用大量的资金来运作生意的话，在网上胡乱操作是不行的，应该到银行去找客户经理办理相关手续。带好营业执照、流水单据和房产证明等材料进行面对面交流。目前线下经营贷款的利率已经非常低了，有的可以做到三百分之一左右，要比线上便宜很多。

另外一种情形是你明明在招商银行有按揭贷款，并且还有代发工资的情况，在线申请却无法获得授信额度。这时不要急于一点就全部都点了，要分次查询信用报告，因为信用报告被查询了之后再审批就会很难通过。直接到线下网点找客户经理查看原因，有的是因为系统的数据没有对上号，人工核验一下就可以批准了。去年有一个客户的例子就是这样，在线多次尝试都没有成功，在线下进行人工审核之后三天之内就拿到了二十万元的额度。

申请之前要做的功课

另外要提醒的是，在申请之前不要做以下几件事情。

第一、不要经常去点击网贷广告。每次点击都会在你的征信报告中留下一条新的记录，在招商银行看来你是最近一直在借债的人，所以风控系统的拒绝你就成了必然结果。这件事情很坑人，很多人都把自己征信给弄坏了。

第二、不要为了获取贷款而伪造材料。现在的银行已经实现了数据的大规模共享，在这样的情况下你的小把戏就会变得非常容易被人发现。如果被认定为欺诈风险的话，之后想要和招商银行有任何联系都会很困难。

第三、计算出真实的利率。有的平台说的日息是万分之几，听上去好像不太多，但是换成年化的话就让人害怕了。招行的闪电贷一般是直接给出年化利率的，还算比较厚道，其他的平台就不知道了。自己心中要有分寸感。

说到底，招商银行如何找到一个可以借到钱的地方其实这件事的重点并不是要找到什么人，而是要挑选出合适的人才来。选择正确的途径可以节省很多利息钱呢！不要觉得麻烦就不用去研究了，借的钱一定要好好考虑一下再用。

下一次你在招商银行APP上点东西的时候不要光顾着瞎蒙了，要先看清楚你是属于哪一种类型的人才好做选择。钱归个人所有，利息也归个人所有，这件事不能马虎大意。