被坑过三万块利息后，我总算搞清楚借钱那个平台好用

2019年的時候，我是愚蠢到了极点。

因为家里有些事情需要马上解决，并且缺少5万元的资金来应急，在网上搜索了一番之后随便点击了一个广告链接去借钱。那么怎么样呢？拿到42000元的时候说是有服务费和担保费扣除，合同上写着年化利率为8%，等到我自己计算出真正应该还款多少的时候已经完全傻眼了——实际上年化率已经超过36%了。那段时间我的生活很糟糕，东挪西借地过日子，头发也掉了不少。后来花费了一整年的时间去了解各个平台的情况后才知道其中的套路很深。现在的朋友们经常会问起一些问题借的钱的那个平台怎么样我不给出固定的答案，因为我认为适合我的不一定就适合你。

但是有一些坑，大家都是要避让开来的。

隐藏在“好借款平台推荐”中的无形之刃

其实现在借款平台很多，多到让人眼花缭乱。随便看一个视频或者直播，在里面都可以找到“秒下款”、“无门槛”的宣传语，让人心里痒痒。但是兄弟啊，听了我的话之后要保持冷静，在这个时候尤其不能激动。

我的一个朋友叫做阿强，上一年想要借点钱来装修新房。

他从一个不知道哪里的小平台那里借来了三万元，并且在宣传时说成是“日息万二”，听起来很划算啊！结果放款的时候就扣除了一千二百元作为“会员费”，如果不交这笔费用就不能放贷。还没有结束呢，还款的方式竟然为等额本金还款法，但是该平台计算出来的利息非常离谱，经过我的计算之后得出的结果是年化率高达42%，已经很高了。阿强当时拍案而起悔恨不已，但是合同都已经签订了，只好硬着头皮去偿还了。

这样的平台，你认为它可以叫做好的吗？

也就是说，在评价一个平台是否好用的时候，并不是只看它的宣传语就可以的。一开口就提到“黑户也可以下载”、“不管有没有信用记录”的人基本上可以不用考虑了。正规的平台怎么会忽视用户的信用呢？否则就是故意不让你还款，或者是诈骗贷款。

怎样才能知道哪些借款网站是合法合规的呢

吃过亏之后，我就总结出一套自己的一套判断方法，并且尽管它并不一定百分之百正确，但是可以让你避免掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉掉到九成半的陷阱里去。

第一要看车牌号。这是非常重要的事情。正规的平台后面一定会有消费金融公司或者是银行的身影。在APP里的“关于本产品”或者借款合同中查找是否有资金来源的相关信息。如果是没有听说过的投资公司、合同上的甲方和平台的名字没有任何关系的话，那么就需要提高警惕了。去年还没有这种情况出现，但是今年监管部门的要求更加严格了，许多不符合条件的小型交易平台都已经被清理掉了。

第二就是利息费用是否公开的问题了。

正规的平台会把年化利率很明确地告诉用户，并不会只是说“借一万元一天几分钱”。只讲日息、月息而不提年化的人，大都是有问题的。在借款之前我会看合同里有没有IRR（内部收益率），尽管这个词听上去比较专业，但是现在很多APP都已经强制显示了。如果年化率大于24%的话我就立刻离开。

第三就是催收的方式了。这可能是很多人都没有注意到的地方。上一次被欺骗的时候，在逾期的第一天我就收到了威胁性的信息，并且还把我的联系方式泄露出去了。其实正规公司的催收是有一定规矩的，并不是随便怎么着人就可以的。但是谁都希望不出现逾期的情况，但是如果真的遇到了困难怎么办呢？此时平台的态度就很重要了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致如下：目前市场上比较大的几家平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等，其年化利率一般都在10%到18%之间，并且利息费用公开，在提前还贷的时候也不会产生违约金。一般般，并不便宜，但是很安全。

各种人真实的挑选方法

每个人的状况都不同，随便说什么个平台最棒都是胡言乱语。按照我的经验来划分的话，可以分为几种类型，你也可以对照一下看自己属于哪一种。

如果您的信用记录良好、没有出现过逾期情况、收入比较固定并且拥有社保和住房公积金的话，请不要犹豫地选择四家银行的线上贷款产品。利息很低，年化为3%-6%之间都有可能存在。我的一个朋友是国有企业员工，在建设银行办理了10万元的快速贷款业务，年利率只有3.85%，比我的房贷利率还要低一些。这样羊毛不拔的话就白白损失掉了。

如果您的信用报告上有轻微的问题或者有几处小小的污点的话（比如说忘记还几天账），那么银行的大门就只有一半可以打开了。此时头部的互联网公司就成了最好的选择。借呗、微粒贷、美团借钱等产品虽然额度没有银行大，但是利率只有15%，而且审批速度快、放款也很快。急需资金时，时间就是金钱。

但是你的征信如果很糟糕、查询次数很多或者是负债比较高的话，那么你所能选择的机会就很少了。

此时千万不要点击各种各样的小贷广告。

越点越多就变成了“网黑”。见过很多这样的情况，原本还可以向正规渠道借钱，但是由于随意点击链接导致信用记录受损严重，最终不得不求助于高利贷。此时去找亲戚朋友帮忙周转、卖掉一部分财产可能是比较稳妥的办法。不要想那么多，正规的网站是不会专门为信用不好人服务的。

有关于额度的一些冷知识

很多人都认为，在一个平台上借款，并且按期归还的话，额度就可以一直增加。并不是这样的。我的经验就是平台也存在“杀熟”的情况。如果一直借贷并且及时偿还的话，那么它可能会认为你是优质的客户；但是又会担心你会变得过于稳定而无法带来足够的收益，所以有可能会降低你的信用额度或者是提高得比较缓慢。而那些偶尔借用一下、分摊一点利息的用户，则可以较快地获得提升额度的机会。这仅仅是我个人的看法，并且各个平台的算法都不一样，不能随便说出一定正确的结论来。

申请过程中的一些不为人知的小事

选择好平台之后，在申请的过程中也需要注意一些事情。其实资质不错的人都会因为操作失误而被拒绝，并且还会留下一次征信查询记录。

填表时千万不要弄虚作假。

大数据很强大，你可以填写的公司电话和住址等信息都会被系统很快地核实清楚。如果填写的公司电话为虚假信息或者是与工商登记不符的话，则会被风控所拒绝。我们曾经有一个同事为了让自己看起来比较有保障，在简历上把名字改成某个大公司的经理，并且把自己的社保也弄成了该公司的样子，但是最后还是因为没有找到他人的社保记录而被拒绝了贷款申请并且被列入了内部黑名单。

另外就是时间点上的小技巧了。

很多人都不清楚，在月底或者季度末的时候去申请贷款的话，被批准的可能性会比较高一些。此时机构、银行都存在放贷的任务需要完成，所以审核上会比较宽松一些。但是这个差距不大，如果刚好处于临界点上的话，也许就可以过去了。上一次我是月底才提交的申请表，感觉要比月初快很多。

另外关于通讯录的事情最好还是不要去申请了。尽管许多平台表示没有授权就无法获得额度，但是你仍然可以寻找一些不需要访问通讯录就可以使用的平台。现在的情况是隐私泄露已经非常严重了，不知道自己的信息会被倒卖给多少人？我现在还清楚地记得，在我被骗之后，骚扰电话打了整整一个月之久，并且就连和我没有关系很远的一个远房亲戚也被打电话来催债。

说了很多，其实就是一句话：找借款平台的时候不要只看速度和额度大不大。只有安全、公开、合法的才是好的产品。把条款隐藏起来，并且以低利率来吸引你的人家，距离越远越好。

如果你真的拿不定主意的话，可以查询一下该平台的历史记录是否有金融许可证，并且在网上搜索其他人的真实反馈——不要只看前面的好评，因为有很多是刷出来的。

借钱是需要归还的，不能因为一时的情绪而造成数年之后的痛苦。