揭秘借钱平台详情：银行经理告诉你审批系统怎么给你打分

我做了一年多的银行客户经理，在柜面工作的事情也见得不少了。

上个星期有一个客户的座位在我旁边，他把手机上的一个应用程序界面拿过来给我看，并且问我在里面看到的额度、利率是否可信。快速浏览了一下之后心中就有了大致的印象，但是有些事情不能直接说出口。人们都在寻找各种各样借钱平台详情当看到“最高限额”这几个字时，并没有意识到这是在看什么东西。老实说，那就是一个引诱人的东西了，你是否能获得它就另说了。

今天的文章就不再遮遮掩掩了，把这些所谓“内部标准”都拿出来谈谈。

借款平台在用户协议中没有提到的一些“暗门”

你觉得只有没有出现过逾期的情况才算是良好的信用记录吗？

别傻了。

上个月底有一个做生意的大姐来问我能不能给她办个贷款手续，她的信用报告很干净，并且没有出现过任何一次逾期的情况，在系统里查询之后立刻就被拒绝了。我当时的样子我现在还记忆犹新，满脸不敢置信的表情对我说：“我没有欠过钱啊，为什么不能借钱给我呢？”

问题出在哪？

就是她在进行“硬查询”的次数比较多。因为要周转资金的原因，所以点开了七八家网贷平台的“查看额度”，每一次点击都会使征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。尽管最终都没有借钱出去，但是在银行的风险控制模型当中，经常查看自己的账户余额的行为会被人认为是急需用钱的表现。

也就是说，你越是在外面查看额度，系统的印象就越是你是一个定时炸弹。

很多平台在宣传时都说“只要用身份证就可以申请”，这句话没有问题，但是没有告诉你的就是申请与批准之间是有区别的。“多头借贷”这条红线，在一些平台的进件标准中被列为一条不能逾越的规定，如果触及到它的话就没有希望了。具体的数值标准各不相同，并且每隔一段时间就会进行修改，在去年的时候可以接受五次错误，在今年可能会减少到三次。

为什么你会看到的利率与实际得到的不一致呢？

其实这也是一大问题。

在APP首页上所显示的日息为“万二”、“年化7.2%，起”，其中的小数点后面的数字一般很小，需要用放大镜才能看清。“起”的意思是最低限度的意思，在这里就是指最便宜的程度。这样的事情我已经见过很多次了，客户被广告吸引过来之后，最终批下来的实际利率是宣传中的两到三倍左右。

这就是所谓的“风险定价”，听上去很高端的样子，其实也就是根据人的不同来定价格了。

有一个例子，在今年3月的时候有一位客户的资料被提交给了我们，他是公务员编制，并且缴纳了较高的公积金，在某个平台上看到了关于借款平台的信息中提到最低利率一栏的内容，但是最后批下来的却是年化利率为12%。生气地说，“为什么别人可以拿到低利息而我不行呢？”

我看了一下他征信的情况，尽管有职业加成的优势，但是他在名下的房子已经有十几万元了，并且信用卡也常常被刷爆。系统的判断是他的负债比较高，经过风险对冲之后给出的利率也就高一些。很多平台说的“低利息”其实是为信用记录良好、经济实力强的老大爷设计的，并不是给我们普通人的。

这事儿公平吗？

从商业的角度来看这是很公正的。但是对借款人的来说就是一种欺诈行为。

审批的时间有多长呢？

人们认为现在的银行已经可以做到大数据秒批、填写好信息之后就可以马上把钱打到账户上了。

但是这种情况很少发生，并且只占很小一部分。

大多数正规平台即使打得很响的广告后面也有一道人工审核或排队程序。尤其是金额较大的情况，例如大于五万元的时候就会被自动触发人工审核。

我的一个做装修的朋友急需用钱来支付材料款，在早上提交了贷款申请之后就一直等着下午到账的消息，但是没想到的是这个过程竟然拖延到了第二天中午才结束，并且还在“审批中”。那时候他就急得如同热锅上的蚂蚁一样，差一点就去借钱了。

后来我去查询了下，发现他填的是自己的联系方式，并且有一部电话是无法拨打的。小到这样的一个地方，系统的风控就会把订单给挂起。很多平台在详情页面上并没有提到这件事，在说明中只有“最快速度到达”这样一句话，“最快速度”这两个词可以排除掉所有的可能性。

因此，如果急需资金的话，千万不要把所有的希望都寄托在某一个平台上面，也不要等到最后期限才去申请贷款，否则到时候后悔莫及了。

银行经理会怎么看待这些“热门”的平台呢？

这个问题被客户提问次数最多。

其实我不能直接说出哪一个好、哪一个不好来，但是你可以教我怎样去辨别。在查看借款平台信息时不要只关注额度大小，在页面底部找到“资金方”或“放款机构”的地方。

如果是某家消费金融公司的或者某家银行的资金的话，那么就比较可靠一些了，虽然利率可能会比较高一点，但是也不会胡作非为，上了正规的信用记录。

最可怕的就是没有明确的资金来源或者是许多陌生的投资公司的合作。这样的平台，利率非常高，并且还有各种各样的隐形费用如服务费、担保费等等。两年前遇到一位客户的借款是五万元，但是合同上写的却是六万元，在其中有一项叫做“服务费”的东西被扣除了一万元。

这就是典型的砍头息，尽管目前明面上不能这么做，但是换一种形式收取“会员费”、“咨询费”的人仍然在。

如果遇到这种情况的话，就赶快离开吧。

怎样才能使通过率变高呢？

说到这里了，我就要给你透露一些实实在在的事情了。

很多人的贷款申请被拒绝，并不是由于信用不好，而是填写表格时不够认真。

系统的审核是以权重为标准来判断的，填写的内容越全面、真实的程度越高，则得分为高。例如单位信息中，“某某公司”比“某某市某某区某某路某某公司”的得分要高一些。比如说联系人，填父母和填同事的话，分值就不同了，一般情况下直接关系人的会加很多分。

还有一个很多人都不知道的小技巧就是申请的时间。

问我不明白的原因是什么，并不是因为我自己知道答案，而是经过了观察之后得出的一个结论。早上十点至十一点、下午三点至四点这两个时间段内系统的放款成功率要比早上的时候和晚上的时候稍高一些。是由于当时审核人员比较多还是因为系统的运行渠道比较好呢？具体的缘由我也不知道，但是你如果曾经被拒绝过一次的话，在另外一个时间再去试试看，也许就会有希望了。

但是这只是个人的经验之谈，并不能算作是绝对真理，在各个城市之间也可能会有所不同。

另外，在某家银行办理了代发工资、购买理财产品等业务的人可以先到该银行的手机银行上查看。内部分为普通用户与白名单用户两种类型，两者之间差别很大。有一次为客户查询预审批额度的时候发现，这位客户的在我行只有个工资账户，并且从来没有做过任何交易记录，但是系统却给他开了一个“白名单预授信”，而且利率要比市场上大多数平台都要低一些。

这就是所说的“近水楼台先得月”。

不要被“包装材料”所迷惑

市场上有一些中介机构声称可以为你“美化”材料、提升贷款审批的成功几率。

千万别信。

这是胡说八道。现在风控系统的数据已经和大数据库打通了，可以查询到你的社保、公积金以及电信缴费等信息。随便编一个单位电话号码或者是伪造一份工作证明，系统就会进行对比从而暴露出来。如果被认定为欺诈风险的话，并不是只会影响这一笔贷款没有希望了，在行业内还会被拉入黑名单里去，之后想要正常地申请贷款都会很难。

去年有一个年轻人听了中介的话之后，就把自己的自由职业者身份说成是某个大公司的职员。那么怎么样呢？不但没有拿到贷款，并且还被骗走了三千元所谓的“服务费”。后来他就到网点哭诉了，我只好去安慰他，这样的事情连报警都很难要回来钱。

踏踏实实地填写真实的个人信息要比任何东西都好。

给出以下几点意见

看了上面的内容之后，你就会知道借钱平台详情得到一些不同寻常的认识。

不能把网贷当作最后一根稻草来使用，它是用来解决问题的一个手段。用得好可以解决燃眉之急，但是用得不好就会变成一个无穷无尽的大窟窿。

如果是需要借贷的话，在去之前最好能拿到一份信用报告做参考。首先选择的是银行类理财产品，因为它的利率比较低，并且是合法合规的。如果没有足够的资质就不要去消费金融公司了，最差的就是一些小平台。最容易借来的钱，偿还的时候就越痛苦。

在申请之前要把手机里各种各样的“查询额度”的记录删掉一些，不要留下太多的痕迹。

另外不要因为要借钱来偿还之前的债务而选择高利贷，这样会陷入一个无法自拔的境地。

如果你拿不定主意的话，可以到银行网点找一个客户经理聊一聊，尽管我们可能不能批准你的申请，但是我们可以帮助你看一下你的信用报告，并且给你提供一些有用的建议和指导，并且不会收取任何费用。

下一次遇到“秒批五百万”的宣传语的时候，请先看看自己口袋里的钱够不够，然后再想一想我之前说过的话。