满十八借钱平台靠谱吗？银行内部人说说审批真相

上周二下午的时候，在我面前坐着一位刚刚满十八岁的小朋友，他的手上拿着一部手机上面都是各种各样的借款软件。小陈是今年才上的大学一年级的学生，想要向别人借钱购买一台笔记本电脑来完成自己的设计作业。问到：经理，网上的那些满十八借钱平台哪一款可以办理贷款呢？我去申请了好几个都没有通过。

看了一下他手机上的信息，都是五花八门的各种借款广告，“秒到账”、“学生专享”的声音此起彼伏。其实这样的情况我已经见过很多次了，在每年九月份开学的时候总会有一些这样子的学生来找我咨询。小陈的情况比较具有代表性：刚刚成年、征信空白、无固定工作和稳定的收入来源但是已经到处点起了贷款申请。

其实这件事情并不简单。

到了十八岁就可以去借钱了吗？银行审批的标准是什么

人们有一个错误的认识，认为法律上规定十八周岁为成年人的时候，银行就应该给予贷款。不要白日做梦了，成年人与有能力偿还债务是有区别的。银行并不是慈善组织，在审核你的贷款申请时会考虑你能否按期归还借款，并不会因为你是否已满十八岁而改变决定。

我一天要处理几十个贷款申请，其中18到22岁的申请人被批准的比例只有不到3%。是什么原因呢？由于大部分的年轻人没有可以用来做为收入证明的东西。你在一个奶茶店里打工，一个月挣了两千五百块钱，想要借两万元？没门儿。

那网上那些满十八借钱平台发生了什么事呢？其中有很多门路。有的平台也会向十八岁的人发放贷款，但是利息非常高，有的可以达到百分之三十六以上。借了五千块钱，一年之后要还六千八百元，你认为这样合算吗？

有一个在网上找不到的数据可以告诉你，在去年被拒绝的年轻人中，有六成以上的人在小贷平台上已经有过申请记录。这些信息会被上传到征信系统当中去，银行看到之后就会发现这家伙，在过去的一个半月之内就向八家不同的公司提出了贷款请求，看来他是很需要资金啊！直接拒绝。

刚刚成年的孩子怎样去借债呢？两例真实的案件进行比较

上个月有一个做电子商务的女孩给我留下了深刻的印象。她的名字叫做小周，今年只有十九岁，在网上经营一家服装店，并且想要向别人借款三万元用于进货。她在找我的时候就已经在某个平台上提交过申请并且被拒绝了。之后她拿着父母提供的担保书以及店面流水到我们银行办理了信用卡分期付款业务，我们的工作人员给她办了一笔消费贷款，年化利率为4.8%。

同样是19岁的年纪，但是另外一位男生小吴就不那么幸运了。在某个借贷平台上借款八千元用来购买一部新手机，并且按照十二个月分期付款的方式还款，每个月需要偿还八百多元。他认为总的利息只有几百元钱，但实际上计算出来的年化利率已经达到了百分之二十八左右。而且因为他的信用记录出现了问题，在申请信用卡的时候也被拒绝了。

两个人的区别是什么？小周有着稳定可靠的收入来源，并且还有着父母作为保证人，所以他是通过合法途径来办理手续的。那么小吴的情况又是怎样的呢？没有东西可以借了，还去向别人借钱，那就是把自己送进监狱去了。

被坑的人很多。

这些陷阱很容易让年轻人掉进去

第一大坑就是只看月供而不看利率。有的平台宣称的日息为万分之十五，是不是觉得很少呢？转换为年化的话就是百分之十八左右！比银行高出四到五倍。年轻人不懂得计算这个数目，认为每次还的钱都不多就可以借钱去消费，最后赔本了。

第二条陷阱就是随意点击申请。你在一个APP里点击一下“查看额度”，就会被赋予一次征信查询的权利。检查得太多的话，征信就会用完了。有的客户的征信在一个月之内就被查了二十几次，在去银行办理贷款的时候，审批系统的预警就已经出现了。

第三种情况就是相信“学生通道”。有的平台以学生身份出现，但是实际利率并不低，并且还会收取各种费用和服务费等。上一次监管部门严厉查处了一次之后，目前正规的大平台基本上都不再向大学生发放贷款了，能够发放的学生贷款都是你们知道的情况。

到了18岁的年龄之后，要选择什么样的贷款平台呢？我提出的建议

如果一定要借到钱的话，并且刚刚十八岁，请听我的建议：首选的是银行推出的“青年贷”、“启航贷”等产品。我们行就有一个专门为18至25岁年轻人设计的产品，利率要比网络借贷低很多，但是要求比较高——或者是稳定的收入来源，或者是父母作保证人。

实在不能通过银行的方式办理的话，在选择平台时要注意以下三个问题：第一要看有没有放贷资格；第二要看年化利率是不是低于24%，否则就不要考虑了；第三要看看是否存在各种隐形收费项目。凡是要求先缴纳“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子，请大家一定要提高警惕并及时举报他们。

还有一个事情要说明一下：征信白户并不一定能够顺利通过审批。很多人认为我没有借钱，征信没有污点，所以银行一定会接受我的申请。但是实际上情况正好相反，银行所青睐的就是那些有着良好的信用历史并且能按期归还贷款的人群。“信用记录良好”。白户就是指没有任何信用记录的人。我们不了解你是否按时还款的情况，因此审核就会比较严格一些。

虽然各个银行的标准不一，但是总体上都是一样的。

如果申请没有通过的话该怎么办呢？

小陈问到：我已经被拒绝好几次了，还能不能挽回呢说有就有，但是要等到合适的时候。最近不要再去办理其他的贷款业务了，在这三个月之内把之前的欠款还上，并且保持良好的信用状况。如果有条件使用一张信用卡并且按照规定时间进行还款的话，在这段时间里可以用来改善自己的信用情况。

关于信用卡方面我还可以再多说一些。十八岁的申请人想要办信用卡的话，额度一般都不会很高，只有两千到三千左右。但是不要嫌少，这是积累信用记录最有效的方法之一。使用六个月之后，按照约定的时间归还本金和利息，在银行系统的信用评分就会提高。到时候再去办理贷款的话，被批准的可能性就会大得多。

听了我这么说之后的小陈就不再借钱了，并且让自己的父母去买一台新的电脑，在寒假的时候去打工赚取一些资金来偿还债务。这个孩子还是比较听话的，并不是所有的年轻人都是这样，有的人在拒绝后会继续申明自己，而有的人则在申明之后仍然被拒绝，最终把自己列入黑名单之中。

其实说实在话，年轻人向别人借钱的事情，能够不借就不借。

如果需要借用的话，请按照正常的程序办理，并且要计算好费用再做决定。不要被“秒下款”、“不用查信用报告”的宣传所迷惑，“天上不会掉馅饼”，高额利息带来的后果你是无法接受的。

最后提醒一下大家：如果已经被骗过的话，请不要相信网上的“征信修复”之类的说法，这些都是骗子用来骗取钱财的手段。乖乖地等待五年的时间吧，不良信用信息会自己消失，并且没有任何办法可以加快这个过程。