私下借钱平台app：被坑了三万块后才看透的那些套路

2019年的冬天至今我还历历在目，在那时刚刚开始创业就遭遇了失败，并且由于过度透支信用卡而陷入困境之中。病情危重的时候，我就在网上搜索可以贷款的地方，结果被一个自称是“某某公司”的人骗走了钱。私人借贷APP上。对方说这是“私人放贷”，不管有没有信用记录都可以马上拿到钱了，但是怎么样呢？借款2万元，实际收到1.4万元，并且要签订3万元的欠条，称作“服务费”、“押金”。

那时候还不知道什么是砍头息呢，只是想先填满眼前这个空缺。其实这不是应急之需，而是灾难的开端。之后我又花了一年多的时间去了解这个行业的情况，并且发现当时自己的想法是多么幼稚。把这些用金钱买来的经验拿出来给大家看看吧，希望可以阻止一些人掉进陷阱中去。

私人借贷APP存在三大问题

很多和我当年一样的人认为只要有贷款就可以活下来。说实话，这样的想法很容易被人利用。一些非法的私人借贷APP，在使用上存在一定的规律性，我可以归纳出三种主要的表现形式，请大家对照自己所使用的APP进行检查。

第一种情况就是“预付费用”。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的，如果有人要求你先支付所谓的“工本费”、“验证费”或者“解冻费”的话，那么这个人的目的一定是诈骗。我的一个朋友上个月就被骗了，给了对方500块钱的“会費”，但是对方收到钱之后就把这个人给拉黑了。你觉得怎么样呢？

第二点就是“合同金额与实际拿到的钱不一致”。借款3万元，在合同里写着3万元，但是到了手上只剩下2.3万元了，“服务费”7千元也被扣除掉了。这就是所谓的砍头息，在法律上是不允许的，但是这些平台可以做阴阳合同，你的那一份根本看不出来有问题。等你逾期的时候，他们会拿出那份真实的合同来威胁你，这时才意识到自己已经被骗进去很久了。

第三种特点是“催收方式非常恶劣”。正规平台逾期的话最多就是被拉入到信用报告里去，并且只会打电话进行一些简单的提示而已。那么这些不可靠的应用程序又该如何处理呢？泄露通讯录、用图片侮辱人、上门骚扰等等各种卑鄙无耻的行为也被使用上了。那时候我的手机不敢开，每天都接到几十个陌生人的来电，就连爸爸妈妈也受到了骚扰。

为什么会有那么多人明明知道有陷阱还去跳呢？

其实就是走投无路的一种表现形式。征信已经花完了，银行也不愿意贷款了，亲戚朋友也借遍了之后，这时又出现了一个可以给“黑户”放款的网站，谁会不动心呢？

但是我要问的是：“救命的钱”能救人一命吗？

见过很多人的例子，原本只有三四万元债务，在各个高利贷平台上拆东补西地借来用去，结果越滚越大，到了几十万的时候已经无力偿还了。一个做餐饮的朋友，在2020年的疫情中因为资金链断裂而在七八个这样的APP上借款周转，最终利息不断累积下来竟然欠下了六七十万。房子卖掉之后才能把债务还清，妻子也因此和他离婚了。这件事到今天我都为他感到难过。

这些平台正是利用了人们急于借钱的心理。因为他们觉得没有其他的选择了，所以才会把利息开得那么高。年化利率达到百分之几百是常事，有些还超过了百分之百。当你去借款时，并不能够计算出这个数目来，在这个时候才意识到自己已经无力偿还了。

正规借款途径与私人借贷网站有什么不同

这个问题我已经回答了很多次了。人们认为，不管从哪里借的钱都可以用来还债。

完全不同。

正规途径——银行、消费金融公司、持牌小贷等都受到监管，年化利率有限制，催收也有规定，你的利益基本可以得到保护。私人借贷APP是什么样的呢？大多数没有正式的营业执照就成立了科技公司，并且开始发放贷款了，在出现问题之后你就很难找到人了。

去年有一位读者来找我看他借的钱的合同，该平台APP做的很到位，但是查询之后发现这家公司的注册资本只有十万元，并且是做服装生意的。这样的公司是怎么有钱去放贷呢？都是二道贩子，在别的平台上把钱骗出来然后以高利率转手给你的过程中赚取差价。那么最终的风险会由谁来承担呢？

另外一种差别是很多人都不清楚：正规平台出现逾期之后是可以进行协商、分期以及减免费用的。私人网站怎么样？不讲理的人就是要你逾期，然后收取高利息和违约金。有些平台还会故意让你逾期，并且在你需要的时候关闭还款渠道来赚取利益。

向私人借贷平台借钱之后又该怎么办呢

如果已经向上述平台借款，请不要惊慌。

第一点就是要把所有的借款记录、转账凭证和聊天记录都保留好。这些都是日后维权的重要依据。很多人在被催收时头脑发热，把一切东西都删除掉了，到最后想要起诉也没有证据了。

第二步就是计算出真实的利息率。可以用IRR公式来计算，网上有很多计算器可以使用。当年化利率大于24%的时候，超出的部分是没有法律保障的。不要被他们的“日息万分之五”的说法所迷惑，“日息万分之五”换算成年化利率为18%左右，并且还要加上各种费用，在实际支付的成本方面远远超过了人们的预期。

第三步是只归还本金以及合法的利息。虽然说这话很容易做到，但是你知道吗？那些非法收取的费用即使你已经支付了，对方也不会给你开具正式发票，到最后还是一个糊涂账。我当时就是因为太老实了，别人要求给我多少钱就给多少钱，所以越还越多，没有尽头。

第四步，在遇到暴力催收的时候要立刻报警。目前对于套路贷和暴力催收的打击力度已经大大加强了，并且不再需要个人独自承担风险了。我的一个朋友从事餐饮行业，后来也是通过走法律程序来免除不合理利息的。

怎样来判定一个平台是否可靠

该问题无固定答案，但是有一些土方法可以参考一下，都是自己在实践中总结出来的经验。

车牌号如下所示。找到app里的“关于本店”、“营业执照”，如果没有就直接跳过。如果有，就可以到天眼查、企查查等网站上查询该公司的名称，在其经营范围中是否有“小贷”或“消费金融”的内容。如果不存在上述情况，则基本上可以断定这是一个假借正规机构之名行骗的非法网站。

接着来看一下利率方面的内容。正规的平台会把年化利率放在比较醒目的地方，并且不会用日息或者月息来表示，而是直接给出年化利率。藏着掖着不肯让你看到的东西里面一定有问题。以前下载了一个APP，在询问客服利率是多少的时候，客服回答说是按照资质进行综合评定，并没有给我具体的数值。这样的平台我不建议你去接触。

然后就是催收的方式了。在贷款之前要搞清楚，如果出现逾期的情况应该如何解决。当对方含糊其辞或者说是“有一个专门的小组来处理”时，你就要小心了。正规的平台都会明明白白地告诉用户是否会上征信以及是否有宽限期，并且不会玩什么花招。

其实目前市场上比较可靠的借款APP很多，比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大公司的产品，尽管利率不低，但是都明明白白地写着，并没有出现各种各样的套路来坑人。如果条件允许的话就选择上面提到的几种。

资质不够怎么办呢？如果要说一句扎心的话那就是不要借钱了。向亲朋好友借贷、寻找其他途径来提高自己的经济状况要比陷入高利贷陷阱好得多。见过很多人的例子，一开始只有几万元的资金缺口，到最后却变成了数十万元的大债台，一辈子都无法翻身。

到此为止的时候，我想起了当年的那个冬天里，假如有人早些时候就告诉了我这些事情的话，那么我就不会白白浪费掉三年的时间和几十万元了。没有了钱还可以再去赚取，但是那些被催收所困扰的日子会把人逼疯。

不要寄希望于天上掉馅饼，最容易借到的钱，付出的代价也最大。