被坑三次才明白：网上借钱什么平台靠谱，全是血泪换来的

2018年的時候，我是個純粹的大冤種。

因为做买卖缺少资金而着急不已的时候，在网上搜索了一下之后就点击了一个看上去很正规的借款链接。那么怎么样呢？没有借钱成功就被扣除了一笔五百元的“会员费”，说是要开通会员才可以加快审批速度。其实这是诈骗网站惯用的手法。这段时间我一直都在思考网络上借到的钱是什么样的平台可以相信，把一个金融小白变成了半个专家。其实这个行业里面的水很深，并不是你想得那么简单。

不要上当受骗了，正规的网络借贷平台都有哪些

人们在寻找借款平台的时候，首先想到的就是看看广告。电视、电梯间以及各种手机应用的开机画面中都有。

其实打广告很响，并不意味着产品质量好或者适合你的需求。后来我得出一个结论：凡是需要你先付钱的东西都是在骗人。不管是什么样的费用——会员费、解冻费或者是工本费，在没有到达你的账户之前就被别人提前收取了的话，那么这个人就会被拉入黑名单之中。

那么什么样的平台才是正规的呢？也就是两种类型。

第一种类型是有资质的消费金融公司，例如招联、马上、中银等，它们的背后有正规金融机构的支持，尽管利息比较高但是比较规范，并且不会随意收取费用。另外一种就是各大互联网公司的理财产品了，比如说借呗、微粒贷、京东金条等等，这些都是大家都很熟悉的。该类网站的一个特点是，在放款之前是不会向用户收取任何费用的。

我的一个朋友老张去年也急需资金，在一家没有名气的小平台借款两万元。合同上的金额是两万元，但是拿到手里的只有一万六千元，并且四千元作为“服务费”被扣除掉。这就是砍头息，是非法的行为。但是那时候的老张还不知道这些事情呢，所以最后还要按照本金加上利息来还款的话，你感觉是不是很坑爹？

网上借的钱哪一家利息最低：把这事儿弄明白

关于利息方面的问题有很多猫腻。

很多平台在宣传时都声称自己的日息为万分之二或者万分之三，听起来好像很划算对不对？但是你再仔细想想，万分之三的日息折合成年化的利率又是多少呢？是百分之十点九五吗？不正确。采用的是复利计算的方式，所以实际年化率可以达到11%，甚至是更高的水平。有的平台更加阴险，在使用等额本息的还款方式下，每月所偿还的资金中本金与利息的比例会不断变化，在最初的几个月内主要还是用来支付利息。

以前踩了一个雷，向别人借了三万元钱，并且约定分期还款，每个月要归还两千八百元左右。刚开始的时候感觉还可以，但是用计算器计算了一下之后发现实际的年化利率已经接近于24%了。那时候我还来不及拍大腿呢，都已经签订了合同了，只好硬着头皮去偿还。

怎样才能不被骗呢？教给大家一个方法。

不要相信平台上发布的各种信息，在借款合同中找到IRR这个指标来计算。目前所有的贷款产品都需要标明年化利率，你在APP上搜索一下就可以找到了。当年化利率大于24%的时候就应当引起注意了，而一旦达到或者超过了36%，那么它就已经属于高利贷范畴，并且已经不再受到任何法律法规的保护了。

另外一件事情要讲一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了之后，各个平台上的贷款利率也都下降了不少。如果您的信用记录良好，在各大银行系的App里查看一下，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等产品，年化利率可以做到四分之一左右。这就是真正意义上的便宜。

申请的时候最容易犯的两个错误

说完选择平台之后再讲一下申请的过程中发生的事情。出事的地方很多。

频繁申请毁征信

有的人急着要用钱，不管是什么样的平台，先去试一下再决定也不迟。点击“查看额度”按钮怎么样？

爽完了之后你就会目瞪口呆。

每次点击都会给你的信用报告增加一条“贷款审批”的查询信息。短时间内频繁查询的话，银行以及正规金融机构会认为你是急需用钱的人，并且存在很大的风险，所以会拒绝放款。我的一个做建材的朋友有两次逾期记录，但是数额很小，只有几百元的样子，并不是什么严重的问题。但是他为了偿还这笔债务，在一个月之内点开了十几个网贷平台的申请页面，最后把自己整个征信系统都弄花掉了，之后想要办理住房按揭贷款的时候也被拒绝了。

记住一个道理：点击一下查看余额就相当于做了一次信用记录查询。不可以随便买。

不看合同瞎签字

现在的电子合同只要点击一下“我已经看过并且同意”就可以完成签订，在短短几分钟之内就能搞定一切。有多少人会认真地去看那些几百上千条的规定呢？

以前我不看，后来吃了亏之后就害怕了，所以现在每一则我都去研究。

合同中有很多重要的内容：提前还贷是否要承担违约责任？逾期利息如何计算？有捆绑销售保险的情况吗？这些事情销售是不会主动告诉你的，但是合同上都是明明白白地写着的。我在某平台贷款的时候，合同里面竟然附带了一份意外险，保费高达几百元，在拿到这笔钱之后我才想起来。最后和客服磨了很久才把货款退了回来。

这件事情很无奈，但是没有办法，你不关心它的话没有人会为你负责。

我的选择思路

说了那么多之后，到底网络上借到的钱是什么样的平台选择哪一个比较好呢？我目前的做法是这样的。

第一就是银行了。无论是国有大行还是城商行，利率低、额度大、期限长，并且没有那么多五花八门的规定。现在很多银行都推出了线上快速贷款的产品，只要轻轻一点鼠标就可以进行申请，非常便捷。

第二名就是互联网大厂的产品了。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团借钱等。该类平台的优点在于场景多样，在此平台上进行消费与还款的同时也积累了大量信息，因此其信用等级以及利息水平往往要比银行更加有利一些。并且他们的风险控制比较正规，并且不使用一些低俗的方式来追债。

第三名就是有牌照的消费金融公司。该类网站的利率一般比较高，主要用于短期资金周转使用，借款后要尽快归还款项，不要拖延时间。只有当银行、大厂的产品都无法获得的时候才去考虑。

那么小众到无人知晓的平台和知名度很低的网贷app呢？

不要那么天真了，要保持一定的距离。

至今我还清楚地记得，在2019年的时候有一个平台打电话来催收我的债务，并且说我没有按时还款。其实我没向那个平台借钱，但是后来一查才知道自己的信息被盗用之后被别人用来申请了贷款。那时候真的是很着急，去派出所报案、给客服打电话、提供各种证明材料，折腾了一个多月才把问题解决掉。从此以后我就对所有的中小型平台敬而远之。

有一个很多人都不知道的事情，在每年年底的时候（也就是十一月份或者十二月份），以及季度结束之后，银行放贷的任务比较繁重，这个时候去申请贷款的话，审批就会比较宽松一些，并且利率也会有所降低。有一次我在年底的时候办理的，利率比平常要低一点左右。具体的数字我已经不记得了，大概就是这样子吧，请大家注意观察。

最后一句话就是：能够不用借钱就不应该去借，一旦借出去就要想好怎么还清。世界上没有免费的东西，每一笔钱都有一番意义。不要等自己的信用记录被毁掉之后再去后悔自己之前不小心点击的那个链接。