生活软件借钱平台：做小生意这些年，我用真金白银换来的避坑经验

凌晨3点的时候我在仓库外面抽着烟，手机上显示进货款还有8万元没有到账。

那就是2019年的時候了，我在做建材生意已经有三年的时间了。

供货商忽然降价甩卖商品，这是一个很好的机会，但是我没有足够的钱去购买。向银行借款？等到批复下来的时候黄花菜都已经变质了。向别人借钱？没有能力开口说话的人，别人的金钱也不是随便可以得到的。

最后用某支付软件上的借款功能，半个小时就把钱给借到了，商品也抢到手了，然后立刻把东西卖出去赚了四万多元。

从此之后我就去研究各种生活类软件、借贷平台有过失败的经历之后又得到了教训。今天的主题是关于这个话题的，并且都是实用的内容。

小本经营的人要了解生活中的各种借贷平台

很多人都认为借债是件很丢人的事情。

其实这样的想法是很幼稚的。

做买卖的人明白，现金流量是生命线。你的货物积压在仓库中，客户的款项还没有收回，但是房租、工资和进货款不能拖延一天。此时可以用来救急的是资金流动。

传统的银行贷款条件苛刻、程序复杂，在你完成所有手续之后，机会已经过去了。

生活软件借钱平台的最大好处就是快捷、便利。打开手机之后点击几个按钮就可以把钱转过去。有的平台可以做到即批即贷，而且还可以实现即时发放。

但是便利的同时也伴随着较高的利率。

其中有很多门道。

我踩过的那些坑

2020年的时候，由于急需用钱，在一个叫不上名字的借款平台上面借到了五万元。

看到广告上写着“日息万分之二”，觉得还可以接受。结果借出去之后才知道，除了利息之外还有各种各样的费用，“服务费”、“管理费”、“咨询费”等等不一而足，把这些加在一起的话，实际上的成本已经接近于年利率24%了。

坑爹。

后来我知道了，正规的平台会把年化利率写出来，而那些不肯说或者隐瞒不提的，基本上都是有问题的。

有一次点了一个贷款广告，并且填写了自己的手机号码。之后的一周里，我能接到来自各个行业的十几通推销电话，有贷款、保险、购房等等各种各样的内容。

我自己的信息被人泄露出去了。

从此之后我就变得聪明起来，在使用生活相关的应用程序的时候才会去寻找借钱的功能，并且不会接触那些未知的小平台。

可靠的生活类软件借的钱可以用来做什么

介绍一下我自己使用过的一些东西。

第一种就是某个支付软件自带的一个贷款功能。这是覆盖面最广的一种方式，很多人的手机里面都装着它。好处是可以与你过去的消费记录相联系，在使用该应用程序进行付款的时候，信用额度通常都不会很低。利息公开、提前还贷不收罚息。

我现在额度有20万元，在急需的情况下可以起到很大的作用。

第二类就是某个电商平台上的消费贷款了。经常在该平台上购物的人应该都有的入口。利息稍微高于银行一些，但是因为方便所以很受用户欢迎，并且会不定期推出免息券或者是利率优惠等活动。

第三种方式就是某个外卖平台上的贷款入口。我不太常用，但是朋友们反映还不错，但是额度都不高，只有三四万元左右。

到底哪一个更符合你的使用习惯就看你自己的了。

一般而言，在哪一个平台上消费得多、活跃程度高，那么该平台给出的额度以及利率就会比较有利。算法要比人们想象中的更聪明一些。

哪些借款APP可以快速放贷呢？懂行的人会说其中的道理

这个问题我已经被人问了很多次了。

其实并没有固定的答案。

但是你可以知道的一个大多数人不知道的规律是：每个月下半月要比上半月更易下款。是什么原因呢？由于各个平台都有月度放款任务，在月底没有达到目标的情况下，审核就会比较宽松一些。

另外一个是，在工作日的下午提出申请要比在周末或者晚上去提申请要容易一些。由于大部分平台都是人工加机器审核制，而周末的时候人工审核小组会放假，所以机器审核就比较严格了。

都是我在实践中摸索得出的经验。

另外，在填写申请表时不要随意填写个人信息。有的人为了增加信用额度而夸大自己的收入情况，但是却被系统认为是作假行为而遭到拒绝。系统的风险控制模型要比你想得更强大一些，你的消费记录、社保和公积金以及外卖地址都可以互相印证。

老实填写的话会比较容易通过。

有关于征信方面的两种错误观念

人们很害怕使用这样的平台会损害到自己的信用记录。

也就是说：正规的平台都会上征信，但是正常的使用并且及时还本付息的话，在征信上反而会得到加分。银行发现你的借款信息，并且你还能够按时归还贷款的时候就会认为你是值得信赖的人。

造成信用记录受损的原因是什么？

就是逾期、多次申请的意思。

有的人在没有钱的情况下，在七到八个平台上同时申请借款，并且每申请一次就会去查询自己的信用报告，上面会出现很多条“贷款审批”的信息。银行看了之后认为你的资金链出现了问题，在批贷时就会更加小心。

因此，在申请前要认真考虑一下再做决定，不要随便点击。

怎样计算利息才能不亏本呢

很多人的思维都被这些事情给搞糊涂了。

有的平台的日利率是万分之三，有的说是月利率百分之零点一，还有的一说是年利率百分之十，那么哪一个比较划算呢？

不要被各种各样的宣传所迷惑，只要看一下它的年化收益率就可以了。

正规的平台现在已经必须要标明这个数据了。如果找不到了就去问问客服吧，他们不会隐瞒的。

一般而言，年化利率在10%以内属于较为优惠的情况，而10%-18%之间则是主流范围，如果超过了24%，就应当谨慎对待了。法律所规定的最高限额为24%，高于此数值的大部分都是非法网站。

另外一个是等额本金与先息后本之间的区别。

等额本息看上去每月还款少一些，但是你每个月都要偿还一部分本金，所以实际上占用的资金是在逐渐减少的，并且真实的利息负担要比名义上的利息高得多。先息后本的方式最后一期需要归还一笔大数额的钱，但是资金使用效率比较高。

做生意的时候，我会选择先付利息再还本金的方式。

我的借钱原则

那么再说说我自己的原则。

第一、能够不用借的话就不要去借了。借款有代价，并且每一笔利息都属于利润损失。

第二步就是在之前的准备中确定好还贷的资金来源。不能等到实在没有钱的时候才去考虑偿还的事情了，在那个时候就已经是无力偿还的时候了。

第三，在正规平台上借款。没有听说过的名字和到处都是广告的小平台要远离一些。

第四、按期归还借款，不能有任何一次拖欠的情况发生。信用这个东西，是需要花费好几年的时间去积累起来的，但是破坏它却只需要一秒钟。

我现在的手机上只保留了两个借款入口，都是大的平台，额度可以满足需要，并且利率是公开透明的。一般情况下不会去使用它，在真正需要用的时候才会打开。

做了一辈子生意的人知道有很多因为资金链断裂而倒闭的同行。并不是因为经营不善才导致了破产，而是由于没有做好现金流量管理，在账面上有充足的流动资金但是却无法正常运转下去，最终被拖垮。

掌握好借贷的方法对于做小本买卖的人来说是非常重要的。

但是如果你借了钱来消费、赌博或者炒股票的话，那么神仙也无法救助你了。

工具没有好坏之分，看你怎样使用了。