银行经理不敢明说：网贷款平台借钱，这三类人申请必过

上个月有一个客户的面见我，在我的面前拿着手机向我展示某个网络借贷平台的页面，并且问我这个能不能用。

其实当时我感到很不好意思。

我是一名银行客户经理，在正常情况下应该去劝他办理本行的贷款业务，但是看到他的这份信用报告——最近三个月被查了12次，信用卡透支的比例已经达到了七、八成左右，在这样的情况下，在我们这里这笔生意基本上是不可能成功的。

但是我不可以明目张胆地说“去网贷”，如果让领导知道了，我会受到批评。

但是因为今天的聊天是匿名进行的，所以可以放开手脚地把平时开会时不能说的话都说了出来。

很多人觉得网贷款平台借钱是一个“坑”，利息很高而且有很多套路。这个观点是否正确呢？是这样的，但是并不完全正确。有时候它是救人的稻草，看你怎么用里面所谓的“潜规则”。

为什么有的时候银行经理会让借款人到网贷平台上借款

不要急于指责我不负责任。

银行的风险控制体系与网络借贷是两个完全不同的系统，行业内的人很清楚这一点，但是没有人敢对外透露。

我们公司有一份内部评分表，在每个季度的时候会进行一些调整，“多头借贷”的部分被严格控制住了。

什么是多头借贷呢？

也就是你点了很多家公司的“查询额度”。

点击一下就会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询信息。每个月去五到六次，在我们的印象里这个人是“极度缺钱、四处借钱”，这样的客户谁能给他放贷呢？

但是网贷平台的逻辑是不一样的。

一些大的平台有自己的一套“白名单”制度。不管你在其他银行是否被拒绝过，在这个平台上你的表现如何都会影响到结果——比如说你购物的次数多不多、是否有违约的历史以及送货地址是不是固定不变的。

这件事情听起来很神奇，但是真的有这么回事儿。

因此，如果只是为了应急借款而频繁地查看自己的信用报告，并且在银行被拒绝之后再去正规的网络借贷平台申请贷款的话，那么这条路也许就是一条生路。

并不是说网贷就一定比银行更好，只是两者的需求不一样而已。

审批系统的“隐性红线”

我在这里工作了很多年，在这里见过很多因为不了解规则而“翻车”的人。

其实有很多坑是可以避免掉的。

上个月有一个做建筑材料生意的小老板找到我说要办理一笔经营贷款。

人很实在，材料也很齐备，流水看去还可以。于是就直接被拒绝了。

于是他就着急了，拍着自己的大腿说道：“我没有逾期过，为什么就不能贷款给我呢？”

我把他的信用报告拿过来一看，在“担保”一栏上发现了问题。两年前为一位朋友提供过担保，该朋友之后出现了逾期的情况，尽管最终还是偿还了欠款，但是我们在银行系统的评级中却因此降低了好几个等级。“关联风险”的分数下降了很多。

这件事情不能直接告诉对方，所以就含蓄地表示说：“现在政策比较严格，请问其他途径怎么样？”

之后按照我说的方法，在一家互联网大厂所推出的网络借贷平台上面进行了一次尝试。由于他在该平台上常买建筑材料，所以数据很足，竟然被批准了十万额度，尽管利率比银行稍高一些，但是已经解决了燃眉之急。

这是由于信息不对称所导致的错误判断。

你认为银行看重的是“能不能还上”，但是实际上银行关注的是“风险暴露多少”。

申请的时间也很重要

这是行业内幕的一种较为少见的情况。

很多人都不清楚的是，网贷平台的资金池也有一个周期。一般而言，在每个季度结束和年末的时候，公司的现金流都会比较紧张一些，在这个时候银行对于贷款的要求就会更加严格，并且发放的金额也少了很多。

年初或者是每个月的中间到上旬的时候，因为资金比较充足，所以通过率就会比平时高出一些。

具体的数字我已经不记得了，大概就是这样的。

但是并不是这样，各个平台的情况不一样，我只是了解我们这边资金流动的规律，并不能随便在别的地方胡言乱语。但是有一个可以确定的事实就是：不要等火苗已经烧到眉毛的时候再去申请贷款，那个时候你会很着急，而系统也会把你们当作高危人群来对待。

怎样才能知道某个平台是否可以接触

市场上有很多平台，良莠不齐。

有的平台名字听上去很洋气，但是实际上没有一个正规的资质证书，在这里填写个人信息不但不能拿到贷款，而且还会泄露自己的隐私给其他人。

怎么分辨？

要看的是资质而不是广告。

一种简单的方法就是到应用商店里搜索一下，看看它的开发者是哪个。如果是一家大的银行或者知名的大公司的话就比较可信了。

如果遇到的是没有听说过的新鲜事物或者新兴行业的话，那么就一定要小心谨慎了。

正规的网贷款平台借钱年化利率都是要公开的，并且会明确标注出来，即使有些地方隐藏得很隐蔽也一样可以找到。只说日息万分之几而不说明年化的人大多是想要隐瞒高额利息的情况。

另外一种就是一上来就要求你缴纳“工本费”、“验证费”、“解冻费”的那种，马上就被拉入黑名单了。

正规借贷，在没有收到款项之前是不收取任何费用的。这就是一条铁律。

这几种情况的人不要勉强去寻找银行

每天坐在柜台里工作的时候，我最害怕碰到的人就是那些资质很差但是还想在银行坚持下去的人。

这就如同高考一样，分数线是固定的，如果你只差一分的话，即使再努力一年也没有任何意义。

如果出现下列情形之一时，请不要在银行里浪费时间了，因为查询信用报告会增加你的负债：

• 最近三个多月内有超过十次以上的硬查询记录。（本人查询不计入其中）。
• 目前存在逾期没有归还款项的情况。
• 负债率达到月收入的七成以上。
• 正在进行诉讼或被采取强制措施。

此时如果到正规的网络借贷平台上用大数据“白名单”的方式申请贷款的话，还是有希望的。

但是我不提倡人们去借贷高利贷。网贷的利率一般都高于银行存款利率，这是一个不争的事实。要计算好账目，借钱是否能抵消利息支出？不能拆东墙补西墙，否则会把人活埋了。

有一个客户的公司是做餐饮行业的，在去年疫情的时候因为资金链断裂而倒闭了。

没有听取我建议的人去了一家又一家的银行进行查询，最后把自己的信用记录弄得很糟。没有办法的时候就找了个人来帮忙，但是对方收取了很高的费用，并且差点遇到了诈骗分子。

如果当时找一个正规的网络借贷平台借一些钱的话，尽管利率比较高一点，但是可以保证自己的信用不会被毁掉。

这件事到目前为止我都很为他感到遗憾。

最后给句实在话

网络贷款平台借款这件事，并没有那么可怕，也不算洪水猛兽。

它就是个工具。

用得好可以解燃眉之急，但是使用不当就会变成一个无穷尽的大坑。

也就是说要分清自己到底有多大的实力，并且还要懂得一些东西，不能被别人牵着鼻子走。

不要白费力气了，在这个时代里，没有人会把钱随便送给别人，所以要珍惜自己良好的信用记录。

下一次到银行办理业务的时候，假如客户的经理满脸为难地说要你“再看一遍”，那么你就应该知道：不要多管闲事了，换个地方去吧。