聊天借钱的平台靠谱吗？一个被坑过的普通人说几句掏心窝的话

去年冬天的时候，在微信里我的表弟小刚给我说了一个网址，并且告诉我这个网站可以很方便地借钱，不需要填写很多信息，和客服聊一聊就可以拿到贷款。当时他是刚刚失业的人，手里没钱，连房租都要不出来了。我就劝他说不要随便点击链接，网络上的事情怎么会这么好呢？如果不听的话又怎么样呢？没有借到钱还被骗走了2000元的定金作为证明自己有能力偿还债务。说实话这件事让我不太相信网上传播的一些所谓聊天借钱的平台没有了好感度，但是也迫使我去研究一下这个行业里的一些事情。

所谓的“聊聊天就能借钱”的平台，里面有什么秘密呢？

正规金融机构是不会通过聊天来给客户放贷的。银行和消费金融公司的贷款都是有风险的，所以要查询一下客户的信用记录以及收入情况吧？声称只需要添加一个QQ号或者微信号，并且与客服进行简单的交流就可以获得借款的人，百分之百是骗子。

经过一番调查之后我发现那些说的聊天借钱的平台分为两种情况。第一种是纯粹的诈骗分子。再加上一个叫作“信贷经理”的人之后，他们就会向你发送一份看上去非常正规的工作证照的照片，并且要求填写一份简单的表格。接着就是陷阱了——他们会告诉你你的银行卡输入错误、资金被封存了，要缴纳“解冻费”或者“保证金”才可以取款。人们在急需用钱的时候很容易紧张起来而进行转账操作，在此之后对方收到款项之后马上就把你给拉黑了。

这种事情我已经见过很多次了。去年十一月份的时候有一个叫老李的做装修的朋友也着急死了，在一个所谓“内部渠道”那里借了五万元钱，但是却被对方用“流水不够”的理由骗走了八千多元的手续费。这不是借钱而是雪上加霜！

第二种就是高利贷穿上了一件“聊天”的外衣。他们会放贷，但是利率非常高。比如说借给你三千块钱，到了手里只剩下两千多一点，在一个星期之后就要归还款额为三千五百元。这就是所谓的“714高炮”，利滚利的话三月之内就可以欠下数万元债务。不要想那么多吧！这样的钱你会去借吗？

急需资金的时候应该怎样去寻找合法途径呢？微信借款平台的入口就藏在你的身边

说了很多陷阱之后，在真正需要资金的时候又该怎么办呢？其实有很多正规渠道就藏在我们日常使用的各种软件中，但是人们并没有发现它们的存在。

微信里有很多个借款入口。在“服务”页面向下滚动的话，在这里就会出现“微粒贷借钱”的图标了。这是微众银行的产品，有合法牌照，并且利率公开、每日计算利息、提前还本不收罚金。我的一个做贸易的朋友在资金周转困难时用过几次，他说很方便。但是它是白名单邀请制，并非所有用户都可以看到入口，系统会依据你的微信支付分以及使用情况来判定是否具备申请资格。

支付宝里面的“借呗”也是如此。大平台产品审核比较严格一些，但是也不会骗人。年化利率在百分之十到十八之间，比起那些号称几百甚至上千百分点的高利贷要好得多。

另外一种方式就是各个银行的手机应用程序。目前各家银行都推出了线上信用贷款产品，“闪电贷”是招商银行推出的，“融e借”是工商银行推出的，“快贷”是建设银行推出的。利率可以做到非常低，在去年的时候有一笔货款需要结算，通过建行APP借款了五万元，年利率只有四点多一点，比用信用卡分期付款要便宜很多。但是不同的城市可能会有所不同，而且政策也会不断调整变化中，请根据当地的实际情况来判断。

哪些网络借贷平台比较好呢？除了“简单”之外还要注意以下三个问题

有很多人会问我这样的问题，而我的答案就是：最容易借到的钱所付出的代价最大。可靠的平台审核一定有要求。不是要问哪一个好走一些，而是要学会分辨哪些网站比较正规。我是根据自己的经历得出的经验，并且只总结出三条来。

第一要看是否有合法的金融机构许可证。在某个借贷平台或网站上找到底部部分，在那里可以查看到是否有关于“某消费金融公司”、“某银行”的信息，并且要确认该机构具有放贷资格证号。只有写的是“某某科技公司”、“某某信息服务公司”，那么基本上就是在打擦边球了，利率一定很高，甚至是违法的。

第二点就是看利息是不是公开透明的。正规平台在你借款之前会告知你年化利率为多少，并且不会超过法律规定范围之内（目前为24%）。只有告诉你是“日息万分之几”而不计算出年化率的或者是隐藏了很多服务费和管理费的都是要谨慎对待的。也就是说，不能把利息明明白白地写出来的东西都不是好的东西。

第三点就是是否要提前收钱了。这就是辨别诈骗分子的主要依据。所有的正规金融机构，在发放贷款之前是不会要求你支付任何费用的。审核费、保证金、解冻费、会员费等等凡是叫你先付钱再办手续的统统列入黑名单不予理会。

有关于征信的事情要单独提一下

很多人都会害怕借钱之后会被记录到自己的信用报告里去，在将来买房子或者买车的时候受到限制。我建议的是：通过正规渠道借贷的话，把信息上传到征信系统反而是一件好事情。为什么呢？这就说明你使用的是正规的金融服务，并且能够及时归还贷款从而建立良好的信用记录。而没有经过征信审核的野鸡学校，则本身就是非法机构，你向它们借钱就是把自己真实的个人信息出售给黑社会了。

我的表弟小刚被骗子骗过一次之后，个人信息全部泄露出去了，在之后的日子里他的手机里每天都会接到大量的垃圾短信以及诈骗电话，非常烦人。到今天我还清楚地记得他说：“早知如此就应该听你的话了，这不是借债而是把老虎请进门。”

实在没有可以借用的东西怎么办呢？一些不会让人感到羞愧的选择

有的人的信用记录不好，通过正规途径贷款都困难了，怎么办呢？我建议的是：宁愿向亲朋好友开口求贷，也不要走一些不正规、不合法的道路来借贷。

我明白和熟悉的人借钱会很尴尬。但是你要想一想，向亲戚朋友借钱的话最多也就是欠个人情而已，并且利息还很少，还款期限也可以协商。到高利贷公司借款所欠的就是实实在在的钱财了，不能按时归还就会导致妻离子散、家破人亡的结果。哪一个比较恐怖呢？

另外一种方法就是卖掉一些不需要的东西。现在的二手交易平台很多，家里的老式电话机、洗衣机等电器和名牌包包都可以用来换取现金。上一年手头紧张时，我把一只没用上的手表以八千元的价格出售出去，解决了燃眉之急。尽管有些舍不得，但是比起向别人借钱来要好得多。

如果债务数额很大，自己无力偿还的话，千万不要用贷款来维持生活。可以去当地法律援助中心寻求帮助，也可以和债权人商量分批还债的事情。躲避不了，拖延下去只会越来越糟糕。

写了那么多，其实也就是一句话：天上是不会掉馅饼的。标榜为“零门槛”、“秒到账”的聊天借钱网站，或者是想方设法地获取你口袋里的钱，或者是想尽办法地掌握住你的个人信息。如果真的需要资金的话，请按照正常的途径去申请贷款，并且要节约开支来弥补缺口，不要采取任何不正当的方法。现在最短的路就是最长的一条路。