银行内部人揭秘：那些平台最好借钱？别再被广告忽悠了

上个周三的时候，在我去给客户送文件的路上，柜台上的小姑娘小张神秘兮兮地把手机递了过来，并且还说了一个弹出窗口上的信息：秒贷三十万元、只需要提供本人的身份证明就可以拿到手里的利息只有万分之二她说：“哥哥你觉得这个怎么样？”我的表弟急需用钱，看上去很心动。“

一看就知道很有趣。其实做客户经理在银行工作了七八年之后，遇到的各种坑已经很多了。当人们急需资金的时候，他们通常会做的第一件事就是在网上搜索这些平台最好是借点钱于是就找到了很多看上去很体面其实却会让人上当受骗的人。今天我要给大家揭秘一下银行里面的一些不能直接说出来但是又会对你的贷款申请产生实际作用的秘密。

不要光看广告上说的“低利率”，实际能批到多少才是最重要的

其实市场上99%的借贷平台广告都是在做文字游戏。当你看到“日息万二”的时候，是不是会认为就是借一万元钱一天要还两块钱呢？很美吧！一般而言，“最高优惠利率”是指资质最好的那一类人可以得到这个利率，而普通人的上限只有万五或者万六左右就算是很好的了。

去年有一个小老板老李来找我说，在某个平台上借款五万元，并且广告上标示着年利率为七点二百分之一百八十度，但是签订合同时发现它是采用等额本金的方式分期偿还利息和本金，并且还有各种各样的手续费和服务费等等，所以最后计算出来的实际年化率竟然达到了百分之二十四左右。我当时很惊讶地问到，“这件事能去投诉吗？”其实人家合同中把所有的费用都写了进去，只不过隐藏得很深，在你需要用钱的时候是不会仔细去看的。

因此，在网上胡乱搜索之前，最好先看一下自己的实力如何。有没有公积金呢？缴纳了多少年的社会保险？你的工资存入的是哪个银行的账户上？这就是可以让你向哪些地方借钱的原因。

为什么有的平台容易借到钱呢？内部评分的标准是什么

人们认为只要有良好的信用记录就可以在任何平台上借款。这个想法很幼稚。每一个平台后面都有一个评分系统，也就是我们所说的“风控模型”。这套东西就是各个平台赖以生存的基础，不可能外泄出去。

但是有一个很多人都不知道的规律我可以告诉你：银行系的产品中，例如四家大行的消费贷款项目，它们最为重视的就是你在该行留下的“资金流动记录”。流水痕迹是什么意思呢？即你的工资卡是否存放在他们那里、是否购买过他们的理财产品、信用卡使用了多长时间。

比如同样是向工商银行申请融e借，一个是征信完美的但是与工商银行没有关系的人，另一个是有过一次或者两次的小逾期但是工资卡在工商银行，并且每个月都会固定存入两万元的人，那么后者的被批准的可能性会更大一些。这件事我已经见到了很多次了。

也就是说，在自己手中掌握着客户的银行是最安全的。如果你在某个银行有多年的业务往来的话，可以到该行的网上贷款页面上查看一下，一般要比外面的各种不正规网站要可靠一些。

各种人最好的借债途径比较

把近几年来接触到的各种类型的客户的资料进行一下简单的分类之后可以发现，不同种类的人所适合使用的平台是不一样的：

• 公职人员、事业编和国企工作人员：首先选择建设银行的快贷、中国银行的E贷和工商银行的融e借等银行系的产品，因为这些产品的利率较低、额度较大，并且可以做到年化率在4%以内。
• 普通的上班族（有公积金）：招商银行的闪电贷和平安银行的新一贷都很好，利率为5%-8%，审批速度很快。
• 自由职业者、没有固定的用人单位：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等互联网金融产品，尽管利率较高（年化为10%-18%），但是因为准入条件宽松、放款速度快而受到欢迎。
• 征信有瑕疵：其实正规途径都不容易办到，不要相信网上的“黑户也可以贷款”的说法，那都是套路贷，一不小心就会掉进无底深渊。

另外一件事情要提一下。去年还不至于如此，但是今年许多银行都开始严格把关消费贷款用途了。你在申请时，系统会问你要用这笔钱干什么，千万不要傻愣愣地填写“投资”、“买房”，而应该填写“装修”或“日常生活开支”，这样被批准的可能性最大。该问题曾经让许多人吃过亏。

网络上流传的一些借贷平台到底哪个比较好呢？注意以下陷阱

网络上有很多帖子说得很夸张，“秒批平台排行榜”、“2024年最易申请到贷款的应用程序”。我看了一些文章，里面的推荐平台我都没见过。并不是我在吹牛，在这个行业里只有那么几家正规公司，其他的或者是高利贷换个名字，或者就是中介机构收取一定的服务费之后把客户介绍给其他公司。

前几天有一个叫小王的客户在某个不明网站上申请了一笔贷款，该网站表示“已经初步审核通过，并且要求支付五百块钱作为验证资金来证明自己的还款能力”。他已经把东西给带走了。接着就说“没有足够的流水，要充入两千块钱来刷流水”。他又去办理手续了。最后因为没有拿到贷款而花费了2500元。这样的情况每个月都能遇到三四起，都是急需用钱的情况下才采取的临时措施。

有一条铁律，在放贷前不会向借款人收取任何费用。凡是要求你先付款、先验资、先购买保险的都是诈骗分子，并且没有任何例外情况。

还有一些声称“不用查征信、不用查负债”的平台，你觉得他们为什么要借你的钱呢？是因为你喜欢的样子吗？别人看重的是你的高额利息以及本金。该类网站借款之后所采取的各种追讨方式都会使你产生一种被欺骗的感觉。

申请的时间以及具体的步骤很多人的第一歩就已经出错

这件事情虽然很神奇，但是真的有发生过。每月月末、季度末时，银行放贷额度比较紧张，审批就会严格一些。月初的时候，额度刚刚放出，所以通过率比较高。国有大行的规律更加突出，在股份制银行中表现得更好一些。

另外，在申请时不要求太多。有人认为广撒网总会有一条鱼被钓上来，于是就一次性把五个以上的平台都给申请了。完全不对。每一次申请都会在征信系统里留下一条“贷款审批”的查询痕迹，在短时间之内如果出现过多次这样的查询记录的话，后面的一些平台就会误以为你的资金链出现了问题而拒绝放款。

正确的方法应该是：首先选择最容易通过的一家进行申请，一旦被拒绝之后就间隔一个月再去尝试另一家。宁愿速度慢一些也不要让自己的信用记录变得糟糕。

关于征信方面还有一个问题需要说明。很多人都不清楚，现在的网贷平台借款信息已经上了征信系统。你认为自己是向“小贷”借钱的人，但是查了下自己的信用报告之后发现上面有很多小额贷款公司留下的痕迹。等到你要去银行办理按揭买房子或者车子的时候，信贷员看到这些记录后会把眉毛拧成一条线。曾经有好几位因为网贷历史太长而无法获得住房贷款的客户，在那个时候都已经哭成了泪人儿了。

银行里面的人经常用到的一些“暗门”

这四个入口一般人都不告诉别人，是各个银行给老客户的“白名单”渠道：

1. 手机银行上的“秒贷”、“快贷”的入口一般都位于首页或者是“贷款”栏目之下。
2. 信用卡APP里“现金分期”或者“预借现金”的利息要比外面的网贷要低很多。
3. 公积金APP以及支付宝中的“公积金贷款”入口，在部分地方可以办理线上消费贷款业务。

具体的哪一个入口适合你，则要根据你所处的城市以及你的资质来决定。各个城市的差别很大，我不敢随便乱讲别的地方的事情。

最后说点实在话

借錢這件事，能夠不借就不要去借。如果一定要借的话，首先要计算一下自己是否能够偿还。除了每月需要支付的金额之外还要考虑总的利息是多少。有的人借款五万元，分成三十六个月来偿还，每个月只需要归还两千块钱左右，并且感觉负担并不大。计算出总的还款数额是多少？72000. 利息大于本金才是坑吧？

见过很多因为新的借款而偿还旧债，最终累积到数十万元债务的人。其实一开始他们也只是想要借两三千块钱用一下。你现在正在筹措资金的时候，请停下脚步想想看，在拿到这笔钱之后你会怎样去归还款项呢？如果没有答案的话就不要有这种想法了。

如果真的有要紧的事情的话，可以先向亲朋好友借一些钱来解决一下，实在不好意思开口的时候也可以到银行网点咨询一下情况，千万不要随便点击网上的各种链接。银行毕竟是正规金融机构，并且受到银保监会的监督管理，不可能出现什么奇怪的操作。

另外一件事情也忘记了。如果已经有多家平台上的借款需要合并的话，就可以向银行咨询一下关于“债务重组”的服务了。但是这个门槛很高，并非所有的银行都具备，而且对于收入证明的要求也很严格。具体的能否办理，请到网点询问客户经理，并携带好您的征信报告以及收入证明。

不要再搜索“哪些平台最值得借入资金”了，在自己的手机银行里查看一下是否有预先设定好的信用额度吧，这才是自己可以使用的选项。