那些在各种平台借钱的人，后来都怎么样了？

凌晨2点的时候，我手机上收到了一条信息。

这是老陈发送给我的一条信息里附带的一张截图，上面显示的是某个网络借贷平台上的还款页面上所剩未还的本金为四万七千三百元。配上一句话：“三年前借了三万元，现在已经越还越多。”

老陈是两年前我所采访过的装修工人的一个例子，那时他在七个以上的平台上借款来为自己的儿子筹备婚礼用的钱。像他这样的向各个平台借款的人近几年来我见到了不下五十余人，每个人的遭遇都不同，但是最后的结果却是相同的。

我是来做金融调查报道的记者，并没有来卖焦虑。但是有一些事实，应该由人来说出来。

为什么借款很容易呢？

其实从头到尾这件事就不太对劲。

上个夏天我去访问了一位曾经在一家消费金融公司做风控工作的朋友，并且向他了解到了一些内幕：“我们公司有一个不成文的规定叫做‘白名单收割’。”是什么意思呢？即从来没有借钱给用户的客户反而成了主要的目标群体。

你觉得是自己选择平台吗？其实是在挑选你的平台。

在各个平台上借款的人当中，“首贷户”是最好用的资源。“首贷户”的信用等级最高，而且他们没有负债的历史记录，在银行眼里他们是优质客户。由于从来没有借过钱，所以不了解利息是怎么计算的、不明白等额本金与先付利息之后再还本金有什么区别、也不清楚合同中隐藏的服务费用条款是什么样的。

有一个非常夸张的例子是这样的：一名刚刚大学毕业的年轻人向别人借了1万元钱，但是拿到手里的只有7800块钱，并且合同上面写着的是“借款一万”，而实际上只借了一万块。2200元被包装成各种各样的费用，比如服务费、担保费、咨询费等等。

这件事情合不合法呢？灰色地带就是指那些没有明文规定的、边界模糊不清的地方。

但是借款人的签名之后就很难再更改了，在这个时候才意识到问题的时候就已经太迟了。

借的钱比你想象中的要多

其实坑这种东西，不去踩一下是不知道的。

我去了一家互联网公司的员工小敏那里进行采访，她的月收入是1.2万左右，并不是很高但是也还可以接受。开始的时候她在某个平台上借了五千元用来买一部手机，打算分成十二个月来偿还，每个月只需要付四百多元钱就可以了。

问题出在哪呢？

三个月后，她买了一款包包，并且向别人借了八千元钱。六个月之后由于租金上涨的原因，她向他人借款一万五千块钱来维持生活。到了九个月的时候才发现还不了。

这时有个人对她说：“可以用贷款来偿还贷款。”

她信了。

等我去采访她的時候，她已經拖欠了七個平臺，總債務從開始時的五千元漲到現在的十二萬元。她在咖啡店坐著的時候說的第一句話就是：“現在我每天睁开眼睛就想起今天要去還哪個平臺錢，手機也不敢開機。”

这就是所谓的“债务螺旋”。我在各个平台上借的钱中发现，当一个人在三个以上的平台上有负债的时候，基本上是无法通过自己的努力来偿还了。

在不同的平台上借款，有什么样的差别呢？

人们认为所有的平台都一样，但是实际上差别很大。

把主要的渠道分作三种类型，请听我说。

第一种就是银行系的产品，主要包括国有大行、股份制银行和城市商业银行等机构所推出的消费贷款业务。利率最底的是4%，最高的为8%，但是门槛也是最高的。他们喜欢看什么呢？根据单位性质来判断，按照公积金基数大小来决定，依据征信查询次数来进行选择。有一个内部分级的标准，并不是所有人都知道，在银行审批的时候如果最近三个月内的征信查询次数达到或者超过了六次就会被判定为不合格。

第二种就是有牌照的消费金融公司了，例如马上、招联、中银等等。利率一般在百分之十到百分之二十四之间，和银行相比要低一些，但是风险控制还是比较严格的。这样的平台，在合同上是不会藏着掖着什么秘密的。

第三种情况是小平台和网络借贷等没有知名度的地方。说实话，我认为你最好不要接触这些东西。年化利率一般都在36%以上，并且还有很多其他的收费项目。上个月有一个借款人的催收信息被他拿给我说看，我都觉得不好意思再说了。

但是很多人都不知道自己所借的是哪种类型的。

有一个APP，点击进去之后填写个人信息、贷款，然后就结束了。等到发现问题的时候，钱已经被别人用掉了。

有借款记录在征信上还可以贷款吗？

这个问题我已经回答了不下二十遍。

答案是根据以下几点来判断的：是什么样的记录？有多少条？是否已经过了还款期限？

去年我去采访了一位做建材生意的老板姓周，他的信用报告上有很多次网络贷款的信息，并且都按期归还了，没有任何一笔是逾期的情况。他向银行申请经营贷款被拒绝了。

为什么？

银行信贷经理私下里对他说：“你的网络借贷次数太多了，尽管没有出现过逾期的情况，但是可以看出你是资金运转比较困难。”我们想要的是稳定的老顾客，并不是经常需要借钱来渡过难关的老顾客。

这件事情很多人都不清楚。只还最低限度的钱就算合格了，并不能算作是额外奖励。

反过来说，如果你的征信里只有几笔小额的借贷，并且已经按期归还了的话，在之后申请贷款的时候基本上不会受到任何不利的影响，甚至还会成为一种有利因素——即说明你有过还款的历史并且表现不错。

因此，“有无记录”并不是最重要的问题了，而“什么样的记录”才是主要的问题。

一些不为人知的情况

做了一段时间的调查之后，有一些事情我不愿意说出来，总感觉对曾经受骗的人不公平。

第一、申请的时间要掌握好。不要白费力气地去申请，在什么时间申请都是没有意义的。根据我的观察，在每个月的25日到月末的时候，许多平台都会降低审核要求来完成任务。这并没有得到官方的数据支持，只是和一些业内人士交流后得出的经验总结。

第二、提前还贷并不一定就是一件好事情。有的平台如果用户提前还款的话，在系统中就会被标记为“不稳定客户”，下一次借款的时候就有可能会被拒绝。各个平台的政策是不一样的，要看具体的合同来决定。

第三点就是额度并不是越大越好。人们常常根据额度大小来评判一个平台的好坏，这是错误的认识。额度给得多就说明利息高、陷阱多。而严格的审核和吝啬地发放贷款的是正规金融机构。

第四、不要相信所谓的“内部渠道”、“强行开通额度”。我去采访了一个被诈骗八千元的人，他说可以帮其开通某个平台的信用额度，但是钱已经给了，人却不见了。到目前为止，这样的骗局仍然存在于各个群里面。

已经借出去了，该怎么办呢？

你已经向各个平台借钱了也不要着急。

把所有的债务都罗列出来：平台名字、借款数额、剩余本金、每个月要还的日子、利息。人们对于自己到底欠了多少钱都没有概念，这件事本身就很恐怖。

然后再计算一下：你的月收入是多少？必要的开支有多少？可以用来偿还债务的钱又有多少呢？如果收入不能够支付贷款的话就必须要进行债务重组了。

什么是债务重组呢？其实就是与平台进行谈判，延长还款时间，并且减少一部分利息。这件事情不简单，但是也不是完全没有希望的。有成功的事例也有失败的例子，主要看你自己的沟通能力以及对方公司的规定。

另外一种方式就是以较低利率的贷款来代替较高的利率的贷款。比如说用银行的消费贷款去偿还网贷欠款的话，那么就可以节省很多利息了。但是前提条件是——你还有资格通过银行审核。

过不了怎么办？

那么就只好硬着头皮去承受了。开源节流、可以兼职的时候尽量不要占用工作时间来完成任务，并且要节约开支。我去采访的一个程序员欠下了二十多万元的网络贷款，在每天下班之后送外卖直到凌晨两点钟才回家睡觉，用两年的时间把债务全部还清了。他说这两年比高考还要辛苦。

但是至少他已经逃出生天了。

并不是所有的人都能爬出来的。

老陈现在仍然在偿还这笔债务。前些天他说自己的儿子已经结了婚，并且妻子也不知道自己欠了很多钱。不能讲出来，一说出来就会把整个家庭拆散。

借钱这件事情，在以前的时候，并没有出现过什么问题。但是你在借出去钱之前想过要怎样去偿还吗？