餐饮平台怎么借钱？我调查了37家店，发现多数人第一步就走错了

凌晨3点左右的时候，在一个火锅店后面的小巷里遇见了老陈。坐在地上抽着烟，脚下是一堆又一堆废弃的酒瓶，此时店里已经没有顾客了。老陈经营了一家八年的火锅店，在去年想要装修一下店面时，在某家餐饮服务网站上向别人借款了一些资金来使用，但是现在已经因为每月需要偿还给该网站的钱而使得营业额下降了18%。问到：作为记者应该知道很多东西吧，请问餐饮平台怎样才能不被套牢呢经过半年的时间去采访了三十多个餐饮老板、四位曾经在平台上工作的人员以及两位银行信贷员之后我才敢说一些真心话。

餐饮商家贷款的方式中有什么猫腻呢

再说一件很多人都不知道的事情。去年十月份的时候我去采访了一个曾经在某个团系做贷款业务的人士，并且向他打听到了一些内幕：平台给你的显示额度与你能提取出来的额度之间相差30%左右。这件事情其实很少有人知道。系统给了你20万元，但是打开之后只有14万元可以使用，“冻结额度”还有6万元，在以后的发展中看你的业绩表现来决定是否解除限制。那么问题来了，这个标准又是谁规定的呢？怎样才是合格的呢？没有人能够说明白。

其实餐饮平台借钱这件事表面上是为了救急，但是实质上就是透支你的未来现金流。见过很多老板，原本生意还可以，后来因为向平台申请了经营贷款，在每月的还款日期到来的时候就感觉像是被追债一样。一个做奶茶的小姑娘在平台上借款八万元周转，但是旺季过后收入下降了，于是平台就把她的额度降低了，并且要她提前归还部分本金。那时候哪里有这么多钱呢？只好向别人借贷来填补这个空缺。

没有告诉你的一些看不见的障碍

我去采访了一个叫做阿辉的餐饮老板，开的是烧烤店，在去年的时候想要借到15万元来扩建店铺。他认为自己已经在平台上面开了三年的店了，而且流水很平稳、评价也不错，所以向别人借钱应该就是板上钉钉的事情了。于是他就连续申请了三次都被拒绝了。他说：“我的生意这么好为什么不能借给我呢？”拍着大腿对我说

找到一个做风控的人看了一下他的“经营稳定性评分”，发现有问题。该分数平台从不对外公布，但是它却是审批的主要标准之一。阿辉的店铺虽然生意很好，但是他换了三次营业地点，在每一次更换地方的时候，系统就会认为他是“经营不稳”。这件事情平台从来没有明确地说出来，但是却成了限制人的重要因素。

还有一个让人头疼的问题就是很多人的不了解。你在平台上借的钱，并且已经还上了，在征信上是不会留有痕迹的——至少一些平台就是这样做的。听上去不错啊！不正确。不上征信就表示你在该平台上的借款信息其他机构无法查询到。你想向银行申请贷款的话，银行没有你的还款历史可以参考，就会认为你是信用“空白”，因此审核会更加严格。这是什么坑呢？

餐饮经营周转贷款的方式中哪一种是最不坑人的

把主要的方式都摆出来比较一下吧，请大家看看。第一种就是平台自带的经营贷了，它的优点就是速度快，一般当天就可以放款出去了；但是它的缺点也很明显，那就是利率比较高，在15%左右，并且还会把你店铺的数据给绑定住不能随便更改。第二种为银行与平台联合推出的贷款类产品，其利率较低一些，但是审核时间较长，并且对于流水的要求非常严格。第三种就是纯粹线下操作的小额贷款公司了，我都不推荐去接触它，因为这里面的风险太大了，利息可以让你觉得这是个骗局。

我的一位做快餐的朋友去年向平台借款十万元，年利率为18%，只还了三个月就不堪重负了。之后他就找到当地的城商行以店铺流水作为担保申请到了十五万元贷款，年利率只有7.5%左右。哪里不一样呢？平台贷的日利息很高，虽然每天不多但是累积下来很恐怖；而银行贷款则是等额本金还款方式，非常明了。这件事情使我懂得了一个道理：能够通过银行办理的事情不要去使用网络平台；可以到实体店购物的时候千万不要在网上购买。

但是平台贷并不是完全没有优点的。如果急需资金，在一两天之内就要到位的话，那么平台上的经营贷款就可以解燃眉之急了。就是说你要计算一下自己是否可以在短时间内把欠款还清。平台贷的还款期限一般比较短，以三个月和六月为主，到了期限要全部归还本金的压力很大。你的现金流量可以承受吗？

申请被拒绝的原因有三种

把在采访过程中遇到的被拒绝的原因罗列出来之后发现有三种比较常见的原因。第一个就是经营时间不足的问题，大部分平台都规定了必须要有12个月以上的连续经营历史才能申请入驻，少一个月都没有用。第二个原因是流水变化过大，在旺季的时候流水达到淡季时候的3倍以上，系统就会认为该店存在“经营不稳定”的情况。第三种情况就是有过违规行为的历史，例如食品卫生受到处罚或者顾客投诉没有得到及时解决等情形都会对店铺打分造成不利的影响从而也会影响到贷款是否能够获批的情况。

选择好时间点就可以节省很多费用了

这是我在某个平台上找到的信息，在网络上是找不到的。他说每年三月到四月以及九月到十月的时候，为了完成贷款发放的任务目标，平台就会稍微降低一些审核的标准，并且还会给客户一定的利率上的优惠。具体的优惠幅度我不能随便猜测，但是根据他的说法可以知道要比平常便宜1-2个百分点左右。如果情况不是很紧急的话就可以等一下这些时间再去办理手续。

还有一个小地方，在人们去银行办理贷款手续时都会把数额填写在系统所规定的最高限额之内。这样做的话很容易被拒绝。系统认为你的“资金饥渴程度”很高、风险较大。正确的方法就是只申请自己需要的那一部分，并且要留出一定的空间。比如说系统给你批了20万元的额度，但是你只申请10万元，那么通过的可能性就会大大增加。这是我自己测试过的结果，去年帮助一位朋友进行操作的时候发现，同样是相同的条件和金额，填写十万元可以成功获得批准，而填写二十万元则会被拒绝。

说到这里我就想到了另外一个例子。一个开早餐店的人在平台上面申请了贷款，并且填写资料时把所有的收入都计算进去，其中包括房租收入、理财产品收益等。于是系统查询之后就发现了他的申报收入与店铺流水不符的情况，并且认定他是“资料造假”，将其列入黑名单中。到现在他还不能确定自己是怎么样死去的。说实话，在填写表格的时候要诚实一些，不要想方设法地美化自己，系统的风险控制要比你想得更聪明一些。

在签订合同时要仔细阅读上面的内容

我去采访了37位餐饮老板，其中有29个人说，在签订合同时都没有仔细看过条款，只是随便点了下“确定”。到要还钱的时候才明白原来合同中还有许多收费项目：服务费、担保费、账户管理费等等，这些费用之和甚至超过了利息。一个老板向别人借了12万元，并且在借款协议中约定年利率为12%，但是实际上他所支付的实际利率已经达到了每年20%以上。多余的钱去哪里了呢？都是各种各样的费用。

还有一个很坑的地方叫做“提前还款违约金”。人们想借钱的时候会想到，在有钱之后再把钱还回去可以少付一些利息。于是进行了一次操作，并且需要支付3%-5%不等的违约金。这个事情合不合理呢？对于平台而言，如果你提前归还贷款的话，那么它所获得的利息就会减少一些，因此就需要向你收取一定的赔偿费用。但是对借款人来说就是霸王条款了。所以在签订合同前要仔细查看是否有此条文以及违约金的比例是多少。

一个非常荒唐的例子就是在某平台上签订的合同中有一条叫做“自动续约”的规定。是什么意思呢？也就是说你贷款到期之后如果没有及时去办理还款手续的话，那么系统就会自动为你进行展期操作，并且新产生的利息按照最新的利率来计算，一般都会高于原有的利率。有一个老板认为自己的贷款已经全部还上了，但是三个月之后却发现自己的账户上多了个欠款项，这就是这样来的。这件事到今天我还记忆犹新，在他提起这件事情时都快被吓死了。

餐饮平台如何借到钱呢？我给出的答案就是这么简单

可以不用借的时候不要去借，能够少借的时候尽量少借，应该通过银行来办理的事情千万不要用到平台上面去。如果是必须要向平台借钱的话，那么就要先计算好三张清单：第一张是实际年化利率是多少，并且要把所有的费用加在一起；第二张是自己的现金流是否足够支付每个月的月供；第三张是假如生意不好了之后还有没有其他的办法。这三个问题没弄明白之前不能签合同。

最后一句话就是：借的钱总是要比人聪明一些。有一个小组正在想办法怎样才能得到你的最大利益，但是你只有一个自己。不要想占小便宜，能够避免踩雷就不错了。