我试了市面上几十款借款软件，发现那些所谓“简单容易贷款”的平台背后，藏着大多数人不知道的门槛

深夜里看着手机上审核进度条的时候，我回想起朋友们曾经说过的一句话，“什么地方可以找到可靠的借款渠道？”那时候觉得这是个笑话，并没有太在意它，在现在看来倒成了我的救星。人们常常会把“哪有靠谱的借贷途径”这样的问题放进搜索引擎中去搜寻答案，希望能够找到一条不需要经过复杂手续就可以获得资金的道路。急于求成的心理使出现的问题很多：什么样的正规网站能马上放贷呢？小贷公司哪一个比较容易被批准呢？这些软件难道不会考虑负债的情况吗？对于这些问题我们要弄清楚额度大小的同时还要搞懂其中的风险控制机制。

经过对多个主流产品的试用之后发现蚂蚁借呗仍然是许多人选择的一种方式。额度一般为一千至三百万之间，并且依靠着支付宝的信用评分来判断是否可以申请贷款，在使用上也十分隐秘。人们认为只要经常使用支付宝就可以开通了，但是实际上系统更加重视用户的活跃程度以及守信情况。借款期限比较长，最长可达一年十二月之久，随借随还也是它的一大特色。大部分用户的体验都是下款快、几分钟就到账成了常态，但是对于支付分低的用户来说，额度只有几百块或者完全不能开通。好处是有利息没有隐藏费用；坏处就是开通门槛越来越高，并非每个人都有资格。

提到微粒贷有很多人把它们拿来对比一下，其中就包括了借呗。微粒贷采取的是白名单邀请的方式，额度为500到30万不等。被动开通的方式使得很多用户很迷茫，用了好几年的微信怎么就没有入口呢？其实它的风控维度主要是以社交数据、微信支付流水为主。期限上可以是五期、十期或者二十期分期付款。根据用户的反馈情况可知，微粒贷的利率高低不同人的身上都有所体现，在每天万分之二到万分之五之间变化。优点是还钱很方便，在微信的服务里面就可以办妥；缺点就是不能主动去申请，所以许多需要紧急用钱的人却被挡在了门外。

除了一些大公司的产品之外，还有京东金条也可以作为一些网购达人用来储备资金的地方。额度一般是20万元左右，但是要满足以下两个条件：一是要在京东上经常买东西；二是要有较好的小白信用评分。它所要求的条件比较单一，经常收到货物、进行评价并且用白条支付的人会得到较高的信用额度。借款时间可以达到两年四个月之久，并且能够帮助那些急需短期资金支持的人们渡过难关。但是有的用户的体验是，在提前还款的时候会出现额度被收回的问题，也就是把钱还出去之后再借出来的额度就减少了。这属于平台风控的方法之一，一定要引起重视。

但是市场上的很多小贷公司都打着“门槛很低”的旗号，例如度小满（原来的百度金融）。该类网站一般会打出“有钱花”的口号，并且可以提供500元起借的服务，最高可达二十万元。它的特点就是对信用的要求比较低，但是并不是完全没有考虑过。在申请的时候要获得运营商的数据以及征信报告的同意。许多用户为了方便而进行贷款申请，但是实际计算出来的年化利率却很高，在短期内借款的情况下尤其如此，甚至有可能达到法律规定的上限。好处是审批通过的概率要比银行大一些，而且资金到达的速度也比较快；坏处就是频繁地提出申请会使自己的信用报告中留下太多的查询痕迹，从而影响到以后买房买车等的大额借贷业务能否顺利获批。

在用这些软件的时候要当心里面的圈套。优缺点分析数据显示出大平台尽管很正规但是对于数据维度的要求非常苛刻，如果出现逾期的话将会给个人信用带来致命伤害。小平台虽然可以快速拿到贷款，但是可能会存在服务费用过高或者砍头息的问题。最需要注意的就是所有的正规网站都不可能在放贷之前就要求你缴纳所谓的“工本费”、“解冻费”或者是“会员费”。面对这样的情况只能选择拉黑并报警了。

为了解答大家心中的疑问，我把一些常见的问题罗列出来如下：

用户的征信上有逾期的情况，在正规平台上借的钱可以还上吗？
答案：看逾期的程度如何。如果是在两年之前出现过轻度逾期的情况的话，那么一些平台比如度小满、360借条可能会继续给予一定的信用额度，但是利率会有所提高。“连三累六”严重的逾期情况，在正规平台上一般都会被直接拒绝了，此时凡是声称可以放贷的机构基本上都是诈骗分子。

用户问到：我的朋友有借呗的额度，而我没有，请问这是什么原因呢？
借呗与微粒贷一样都是用动态评分的方式来判断是否放款。如果没有额度的原因可能是你账户活跃度不高或者是做了不安全的操作（比如经常换登录设备）。可以多用支付宝来缴纳水电费、办理理财产品等等，在保证自己账户稳定的情况下静待系统的不时之需。

用户问到：申请贷款会对我申请住房按揭贷款产生影响吗？
答案是肯定的。银行在审核房贷的时候会看征信报告中是否有“硬查询”的痕迹以及你的负债状况。如果你最近经常去申请网络借贷，或者是没有还清的贷款很多的话，那么银行就会觉得你的资金链很脆弱了，所以不会给你放款。建议在申请房贷之前的一年半时间里把所有的网贷都还掉，并且不要再继续申请新的网贷了。