街访最奇葩的借钱平台：那些年我见过的离谱借款套路

做金融调查记者七年来听过的各种各样的关于金钱的故事中，有令人感叹的也有让人愤慨的。上个月我去了一个老小区进行街头采访的时候，在询问人们对于正规银行贷款的态度时，得到的答案却让我大吃一惊。当天遇见的一个大爷拿出了一款没有标签的应用程序，并且告诉我这就是他自己找到的街头采访到的一些非常奇怪的借款网站利息很低，但是借钱之后他就把一切都搞砸了。

这件事情比较复杂。

该应用程序的设计非常简陋，就像二十多年前的网站一样，并且没有logo，在向别人借款三千元之后拿到手里的钱只剩下两千四百元，并且还被收取了所谓的“服务费”、“审核费”。当时我就惊呆了，这就是砍头息吧？更加荒唐的是，在还款时对方不同意用转账的方式支付，只能通过现金交付，并且要送到指定的便利店交给一个名叫“强哥”的人。其实这样的还款方式我是第一次见到，有点类似特务接头的感觉。这不是借钱而是为自己的生活埋下了一颗定时炸弹。

让人意想不到的各种奇葩借款平台套路

经过那一次街头访问之后，在一个月的时间里我去深入研究那些隐藏于手机角落中的神秘网站。其实有的平台设计思路是无法用正常金融思维来理解的。有一个叫做“颜值贷”的平台，这个名称听起来就很荒唐。它是按照你自拍照的好坏来决定贷款金额的。采访到了一位刚刚毕业的女孩儿，长相不错，上传照片之后立刻就被批准了五千元额度，但是计算出利息之后吓了一跳，年利率竟然达到了六十多点。她着急要用钱的时候没有仔细查看，后来为了偿还这笔欠款而去向其他平台借钱，最终累积成了二万多元的债务。

这是最差的一种情况。

另外有一个给我留下深刻印象的例子就是所谓的“手机回租”平台。从表面来看是把你的闲置手机出租来赚钱，其实就是在进行高利贷的一种形式。一个做餐饮的小老板，在疫情的时候生意不好，就把自己的两部旧手机“租”给平台了，拿到了八千元。但是合同中存在漏洞，在一个月之后他想要拿回这部手机的话就要支付一万二千元。不还款的话，平台就会远程锁定他现在用的备用机，并且还会泄露他的通讯录信息。这样的做法已经到了让人无法忍受的地步了。

这些奇葩借钱平台能够存在的原因主要是因为人们的信息不平等。很多人都不清楚正规贷款是什么样的，一听到“秒批”、“零门槛”的时候就会心动不已。

在街头采访到的一些奇葩平台上有什么样的共性

在街头采访的时候我总结出了一些平台的特点。其实它们花招很多，但是套路也就是那几种，只要你看透了，基本上就可以躲过去了。

第一种表现形式就是“装神弄鬼”。正规银行贷款有合同、利率和还款计划等条款明文规定得很清楚，但是这些奇葩的平台最爱玩的文字游戏。比如说某个平台在宣传时提到的日息为一万五，并不觉得很高吧？但是它还有一个“会员费”，每月按照借款总额的百分之三来收取费用，这样一来总的成本就翻了一番。我去采访了一个在工厂工作的大哥，在这里掉进了这个陷阱里，借了1万元钱，认为只要每天付给对方5元利息就可以不用归还本金了，没想到第一个月就被扣除掉了300元的会費，当时他就蒙了，去找客服理论却被直接拉黑。

这是怎么回事呢？

第二点就是“无所不能”。这些平台最喜欢把广告放到一些非法的网站和应用程序上，并且用非常吸引人的语言来描述它们。没有信用记录也可以贷款、逾期没关系、不用上传到征信系统中去，看上去挺好的，其实都是陷阱。去年有一个让我印象深刻的数据，在具体的数值我已经记不清楚了，大概的情况如下：在投诉平台上的奇葩借贷类别的投诉数量已经超过了去年同期的一倍以上。那么又表示什么呢？说明被坑的人越来越多了。

第三种情况就是“催收没有上限”。正规公司逾期的话最多就是上报到信用报告里，并且会通过电话来通知你，但是那些奇葩的平台可以让你崩溃。使用各种方式骚扰对方及其家人，在通讯录中进行轰炸式攻击并派人涂鸦等一切可能的方式。前年我去采访的一个女孩就是因为欠了三千块没还清而被催收员把她本人的照片修改成了遗像发送给她的父母，差一点就把她逼得抑郁症发作。这件事我现在还记得很清楚，那双绝望的眼睛真是让人感到心寒。

总是有人往坑里面跳的原因是什么呢

其实是因为着急的缘故。

人没有钱的时候，智商就会下降。有很多这样的事例，在资质尚可的情况下可以向银行申请到低利率贷款，但是因为懒惰或者疏忽大意而选择了点击一个陌生网站的方式。那么怎么样呢？节省了两天的时间，并且多出了很多的资金。这个账能对得起自己吗？另外的原因是很多人都不清楚自己的实际能力适合什么样的产品。银行门口每天都有很多人在排队等候办理业务，人们认为这里的门槛很高，但实际上现在许多银行推出的信用贷款产品只要求你有一个稳定的收入来源并且已经缴纳了六个月以上的社会保险金就可以获得年化率为四分之一左右的贷款利率了，和那些奇葩的投资公司相比简直就是天上地下啊！

不要白费力气去占便宜，因为便宜的东西是不会存在的。

怎样才能一眼就看出是奇葩的借款网站

在街头采访中，有人问到我如何辨别出那些不可靠的网站呢？其实很简单，并不需要知道多少金融知识就可以做到这一点了。

第一，在没有收到款项的时候是否需要你自己垫付？正规贷款，在你的账户上还没有收到这笔钱之前是不会向你要任何费用的。审核费、保证金、解冻费、会员费等等各种各样的名字，不管你叫它什么，只要你一交钱就立刻把你拉黑了，那一定是错的。我在采访中遇到的十个人当中有九个是被骗的人。

第二就是看合同上所写的利息是多少了。许多奇葩平台的合同中没有标明年化利率，只有日息、月费率等字样，在这种情况下你要要求对方把它们转换为年化利率。如果他说不清楚或者是计算出来的结果大于24%的话就赶快离开。从去年新规定实施以后，所有的正规平台都要公开自己的年化利率，隐瞒不报的人心里一定有问题。

第三点是是否有官方颁发的牌照。很多人都会忽视掉这一点，认为很烦琐。其实非常简单，在应用商店里搜索该平台名称，找不到的话或者是下载时出现风险提示，则基本上可以判定为野鸡平台了。还可以在企查查、天眼查等网站查询该平台背后公司的资质情况，是否具有“小贷”、“消金”的经营许可。没有的话那么它的放贷行为就属于违法行为了。

也就是说只有三种方法可以避免掉九成半的陷阱。

我想再补充一点，人们认为银行贷款速度慢、手续繁琐，但是现在很多银行都推出了线上秒批产品，最快三十分钟就可以把钱打到你的账户上。与其这样，在这些街头采访到的一些非常奇怪的借款网站冒险还不如花时间了解下正规途径。有朋友问我如果我的信用记录不好该怎么办呢？其实征信不好的话就应该好好地把征信养好，而不能够通过借贷来解决眼前的问题，这样只会越陷越深。

我去采访了一个做装修的师傅，几年前由于工程款被拖欠，在征信系统里留下了逾期记录，之后他就老老实实地养了两年信用报告，去年终于从银行贷款成功了，年利率只有五点几左右。他说给我听的一句话我现在还记忆犹新：“早知如此，当年就不要去追求那份蝇头小利了，否则可能会连自己的家庭也毁掉。”

给大家提醒一下

在写这篇文章的时候，我再次和文章开头所提到的大爷取得了联系。之后，在社区工作人员的帮助下报警了，对方的人应该被抓起来了，但是自己借的钱还没有还上。他说以后再也不会接触这些五花八门的事情了。

在这个世界上，赚钱不容易，不要随便把别人的口袋里装的钱给骗走了。下一次遇到“无门槛秒批”、“黑户也可以贷款”的宣传时，请先问问自己：这样的好事儿为什么就轮到我的头上呢？