网上正规借钱平台怎么选？12年老中介掏心窝子说几句

上周三下午的时候，在我的办公室里有一个年轻人坐着哭诉自己被骗得很厉害。经过询问得知他从一个不知名的小额贷款APP那里借到了三万元钱，但是拿到手里的只有二万四千元，并且合同上面写的是借款总额为三万五千块钱。也就是说，“服务费”中的11000已经被扣除掉一部分了，这就是所谓的砍头息。我看了一下合同都快笑死了，这不是正规的平台而是披着羊皮的高利贷。小伙子向我要帮助他维权的事情时，我就只好如实回答：很难办。网上正规借贷网站与非法网贷公司混杂在一起的情况我已经看过了十二年还没有完全解决好。

正规的借款平台是什么样的呢？教你怎么一看就分辨出来

人们认为，在手机上可以下载的应用程序、能够提供贷款的服务都是正规的平台。不可以这样想。我做过上万个订单，见过很多打着“科技公司”旗号实际上从事放贷业务的企业。真正的是正规网络借贷平台有两种类型：一种是银行系的产品，例如招行闪电贷、工行融e借等；另一种就是持牌消费金融公司的产品了，在银监会官网可以查询到有牌照的公司。其他的，“某某贷”、“某某钱包”，不管怎么起个洋气的名字，它能不能拿出金融牌照来晒一晒呢？没有机会。

一个简单的方法就是看合同上的双方是谁。你在签订合同时，放款方写了些什么呢？如果是某家银行、某家消费金融公司的名字的话就比较保险了。“信息服务公司”、“科技公司”、“商务咨询公司”这样的名称出现时要小心谨慎一些。上个月有一个客户的征信情况很好，但是为了省事向一家叫做“XX贷”的平台借款了，“XX贷”的放款方是一家商务咨询服务公司，并且利率非常高而且还在信用报告中留下了不良记录，在之后申请住房贷款的时候也被拒绝了。这件事到今天我还记忆犹新，那位顾客拍着桌子对我说：“要是能提前问一下就好了。”

在网上正规借款平台上申请的时候有三个隐形的要求

你认为正规的平台只需要填写表格和点击按钮就可以了吗？那是因为看了太多的广告了。银行也不会那么傻吧，为什么要把钱给到你的手里呢？我说的就是其中的道理，外行人是很难理解的。

第一道门槛就是查询次数了。其实大家都不知道，在点击“查看额度”的时候，征信系统就会产生一条新的查询痕迹。如果点得太多的话，银行会认为你是非常急需用钱的人而拒绝贷款。有一个做小本生意的客户，在一个月之内点了二十多个平台上的“测额度”，但是真正需要借钱的时候，并没有一家正规的平台能够通过审核。当我看到他的时候，他已经看过征信报告了，上面的各种查询记录密密麻麻地排列着，让我感到很不舒服。因此不要随便点击链接哦！

第二条就是负债率的问题。你用掉了多少信用卡额度？其他的贷款还有没有还完呢？银行要计算一下，每月偿还的金额不能超过月收入的一半。各个银行的标准不一样，具体的数值我已经忘记了，大概的比例是这样的：有些卡比较严格一些，而另一些则宽松一些。但是负债太多的话，在正规平台上基本上就没有希望了。

第三条标准就是工作的稳定性。这是很多人都不会注意到的地方。你在填写工作单位的时候，银行是可以查询到的。怎样才能找到呢？他们还会查看你的社保和公积金缴纳情况，并且会通过电话向你的用人单位进行核实。去年还没有这样的现象出现，今年刚刚调整了一下政策，检查力度就更大了。因此想要填报虚假单位的人要赶紧打消这个想法了，在银行看来你们要比自己想象中的更加聪明一些。

怎样计算利息才能不亏本呢？

关于利息方面的问题就更多了。有的平台在宣传时会把日息万分之三说得很便宜的样子。计算年化收益率。万分之三×365=10.95%，还没有结束呢，而且大部分平台都是采用等额本息的方式还款，那么实际的利率就要翻一番来计算了。其实很多人中招的就是这个陷阱。

正规平台上的年化利率，在合同中都会被标明为IRR利率。去找客服的话，他们一定会答应你的要求。支支吾吾不肯说或者是给你算了一大堆你自己不明白的东西的话，那么基本上就有问题了。一般来说我会告诉我的客户们，年化率大于24%的时候就不要考虑了。超过36%，就是违法的行为了，可以直接去举报。界限是国家明文规定的，并且正规平台也不敢越界行事。

另外一件事情需要说明的是提前还款所要承担的违约金问题。当你向这些平台借钱的时候想要提前归还的话就会被收取违约金。合同上写了但是字体很小而且很隐蔽，并不是所有人都能看到。有一个客户的借款是五万元，在使用三个月之后想要提前偿还，但是因为违约而需要支付两千元以上的罚金。他来投诉我就只能告诉他合同是你们自己签订的、签字也是你们自己的签字，这件事情真的无法去维护权益了。

申请失败了该怎么办呢？不要急于更换新的地方

我几乎每天都碰到这样的情况：客户在正规的网络借贷平台上申请借款被拒绝之后，马上更换另一家再试一次，结果还是被拒绝，并且次数越多就越容易被拒绝，到最后连信用报告都毁掉了。这是什么东西呢？病情严重的时候就随便找个人看病。

正确的做法是什么呢？首先要弄明白为什么会被拒绝。银行不直接告诉你，但是可以猜测出来。查看自己信用报告中是否有逾期情况、查询次数是否过多以及负债量大不大。找出问题所在之后再进行治疗。征信有瑕疵的话要养三个月或者六个月后再去申请；负债很多的时候可以把其中的一部分还清；查询次数过多就乖乖地等待半年时间吧。

我的一个客户的生意是卖建筑材料，在上个月的时候遇到了一些问题，因为信用报告里有两次逾期记录，并且数额不大（只有几百元），但是由于疏忽忘记了还款。他向某家银行申请了一笔消费贷款，结果被拒绝了。之后来找我说要把这两笔逾期清理掉再说吧，过了一段时间后在今年三月份再去办理的话应该可以成功拿到贷款。额度不是很大，只有十万左右，但是能够解决目前遇到的问题。这件事情又表示什么呢？征信是可以培养出来的，并不需要急于一时。

网上贷款平台申请的方法

说了很多陷阱之后再来讲一些实用的东西吧。如果一定要去申请的话，怎样才能增加被录取的概率呢？给你几个方法，这是近几年来摸索得出的经验。

第一要选择合适的时间段。很多人都不清楚，在每月月初的时候，银行有放贷的任务指标，并且到了月末或者季度末以及年末的时候，由于任务量比较大，所以审批就会比较宽松一些。我对我们这几个城市的状况比较了解，对于其他的地区我不敢随便发言了，但是大致的趋势应该是一样的。可以在这个时间段内进行申请。

第二、填写的内容要真实有效。收入可以稍微往上填报一些，但是不能相差太大。如果你把月薪填写为八千元的话，那么银行可能会睁一只眼闭一只眼；而如果填写五万元，则会被要求提供详细的银行流水单据进行核实。分寸由本人掌握。

第三、选择银行的产品为首选。如果你有一张该行的存折、工资卡或者是信用卡的话，在办理贷款的时候可以优先考虑使用这张卡片上的账户进行操作。银行对于存量客户的资料比较齐全，所以审核会比较容易通过。根据我的观察，这个概率可以提升到原来的1.3倍左右。

第四、不要请人帮忙办理。如果说一句让同行感到不悦的话，那么很多所谓的中介公司就只是给你填写表格，并收取一些服务费用而已，有些甚至是收取十多个百分点以上的费用。你借了十万块钱回来之后只剩下八万多元了，其余的钱都给中间商赚去了。这笔钱值得花费吗？自己想一想吧。

但是你的情况如果比较特殊的话，比如征信有污点、债务压力大等等，自己解决不了问题的话找一个可靠的中介机构也是可以的。但是要擦亮双眼，凡是开口就要求先付款的人一律拉黑。正规的中介公司是事情办成了才收服务费，并不存在前期费用一说。

写了那么多，其实就是一句话：网上的正规借款平台有的是，但是很少，并且要自己去分辨。不要被广告所迷惑、贪小便宜、不求甚解、只知其一不知其他。你自己的钱还是得自己来承担后果。

下一次你想要借钱的时候，请把这篇文章拿出来看一看，可以避免一些不必要的麻烦。