温州借钱平台怎么选？一个踩过坑的小老板掏心窝子

上个月九月份的时候，我有一笔二十万元的货款被对方拖欠了两个多月没有支付出来，手里一下子变得非常紧张。那时候工人拿工资、房东收租金都成了问题，我心里很着急，四处借钱来解决燃眉之急。朋友们向我推荐了一些所谓“可靠”的途径，但是有的利率太高让人无法接受，有的程序又繁琐到令人不耐烦。其实在此之前，对于温州借钱平台这些观点是有一定偏颇性的，认为网络借贷存在风险、容易被诈骗等。但是那一次实在是没有办法了，只好硬着头皮去研究一番，结果发现里面的东西很多，并且有的和我想象中的完全不同。

温州的小额借贷平台中有哪些是真的帮助别人，又有哪些是纯粹地坑害他人呢？

我从事五金加工业务，在最近几年里由于市场环境恶劣、经营状况不佳而出现过很多次的资金链断裂问题。其实之前我觉得借个钱就去找银行好了，为什么要到这些平台上呢？后来才知道银行的门槛很高，并不是我们这样的小作坊能够达到的。上一次急需用钱的时候我去了一家离我家比较近的银行，客户的经理看了一下我的流水以及抵押品之后就摇起了头，说我所拥有的厂房是租赁来的不能用来作为抵押来申请贷款。那时候我才懂得了为什么那么多人在做生意的时候都会去关注温州借钱平台这样的途径——有时真的是没有其他的选择了。

之后我去了一家做金融的朋友那里喝咖啡，并且得到了一些信息。他说，在温州市区有很多民间借贷平台，并不完全是以前所说的“地下钱庄”。现在的正规平台都必须有牌照，并且利率也被限制在一定的范围内，不像前几年那样混乱无序。但是他也告诫我说市场上还存在许多打着"低息快贷"旗号但实际上收取各种费用和服务费使年化利率达到惊人的程度的情况。也就是说抓住了你急需用钱这个机会差。

我的一个朋友从事服装加工业，在去年的时候在某平台上面遭受了很大的损失。他向别人借了十万元，并且合同里约定的利率为百分之八，他认为还可以接受所以就签字了。最后计算下来包括“账户管理费”、“风险评估费”等等各种费用之后的实际成本达到了24%以上！等到他自己醒悟过来时就已经来不及了。这件事到今天我还记忆犹新，每当我想到这里都会心疼不已。

在向温州市区的贷款公司提出借款请求的时候要注意到以下几点

由于前面的人已经栽过跟头了，在之后我自己寻找途径的时候就会更加谨慎一些。上一次的经历让我知道要多加注意，所以在找渠道时也十分慎重。去年那一次，前后比较了几家之后选择了其中一家比较可信的一个，并且只用了三天时间就把钱打到了我的账户里去，解决了我的燃眉之急。在上面的过程中，我把自己的经验整理出来并分享给了其他也需要的人。

第一、不要只看广告上所说的“最低利率”。这些都是给最优秀的人准备的，普通人都没有资格得到。要弄明白实际的利息率是多少，在你的条件下。有的平台喜欢用文字来捉弄你，“日息万分之三”听起来好像不怎么高啊！转换为年化的收益率为10.95%，还没有包括其他的费用。我的做法是直接询问“年化总成本是多少”，如果对方支支吾吾地无法说明白的话就直接放弃不再考虑了。

第二、是否有提前还款产生的罚息。这个坑很隐蔽，并且很多人都不会想到。去年我看中了一个平台，利率还可以接受，但是仔细看了下合同之后发现如果提前还款的话需要支付剩余本金百分之三的违约金。是什么意思呢？也就是说你借一年的钱，半年就想要把钱还上，还要多出一笔费用来偿还。这件事合不合理呢？说不出口啊！但是你们在签订合同时已经明确约定好了，在签字的时候就已经默认接受了这样的条款。因此后来我选择的那个银行虽然利滚利比较高一些，但是可以随时取款不产生违约金，这样计算下来其实更加实惠。

第三点就是弄清该平台的情况了。目前网络上有很多“温州借款平台”，其中很多都是外地公司的假象下的温州公司。我的方法是先在天眼查或者企查查上查询一下这家公司的相关信息，看它的注册地址在哪里、注册资本是多少以及是否有过任何法律上的纠纷。去年被我筛选掉的一些企业中，有的刚刚成立几个月时间，有的则官司缠身。这样的平台你会把钱借进去吗？

放款的速度与额度之间如何取得一个合适的平衡点呢？

关于这个事情我已经想了很久了。急需资金的时候当然是希望能够尽快拿到款项，并且最好是当天就可以到帐。但是后来我发现放款速度快的平台，其利率就会比较高、授信额度也会比较小。所谓的“秒批秒贷”一般只有几千块钱左右，并且利息也不低。而要提交材料并经过一天左右的时间进行审核之后再申请的，则额度与利率都会好很多。所以我的心态就是如果可以的话宁愿再多等上两三天时间来选择成本较低的那个。节省下来的钱就是实实在在的利益啊！

上一次的时候我就已经做好了准备，在选择审核程序比较规范的平台上进行操作。提供了身份证件、企业法人执照以及最近六个月内的银行对账单之后，第二天就会有工作人员来电话确认信息的真实性，并且在三天之内就把款项打到了我的账户里去。“秒批”要比这个慢两到三天的时间，但是它的利率却只有后者的一半左右。不管怎样计算都是合算的。

小企业的老板向别人借债的时候最常犯的三种错误

和同行聊天时发现他们踩到的坑大同小异。经过我的整理之后，主要的情况有以下几种。

一个就是“病急乱求医”。在做生意的时候，一旦出现资金链断裂的情况，人们就会变得很焦虑不安，而焦虑和恐慌之下做出的决策往往都是错误的。有一次差一点就签订了利率很高的合同，幸好当时妻子阻止了我，并且让我再去想办法。之后休息了两天，在另外一条路线上找到了更好的途径，节省了很多开支。因此我现在的原则就是不管多么着急都要留出半晌的时间来比较一下，不要让“今天不签的话明天就没有额度”的说法把我们骗过去。

另外一种情况就是“只见额度不见费用”。有的平台会给你的信用额度很高，比如说你要贷20万元的话，他们就批了30万给你，感觉很爽快。但是如果你把利息计算一下的话，就会发现它的利率要比其他任何一家都要高得多。为什么给多了呢？就是为了让你多付点利息吧！我现在的想法是能用多少就用多少，多余的那部分就是引诱人的东西了，不要被它所吸引。

另外一个是不对的地方就是没有仔细阅读合同条款。我的朋友就是因为这个原因而受到损失的。在签订合同时要逐条审核好每一项内容，尤其是有关于利息、收费以及违约赔偿等条款部分。不懂得可以找专业人士帮忙看，不要嫌麻烦。因为一旦签字就相当于投入了金钱和精力。

什么样的平台才是可靠的呢？

说了很多陷阱之后，那么究竟要怎样选择呢？我所看重的标准也很简单：第一要看资质是否合法、有无正规证件；第二要看价格是否公开透明地公示出来；第三要看用户口碑，在网络上搜索一下别人的评论。但是网上的评价不能全部相信，有的是刷出来的，有的是为了打击竞争对手而故意抹黑的。我的方法就是着重去查看一些描述比较详细的负面评价，如果有许多人提到同一种情况的话，那么基本上就可以确定这是真实的了。

另外，在选择平台上时要考虑到该平台是否为温州市区内的公司或分公司所经营。出现问题的时候可以找人理论一下。纯粹线上化的平台一旦出现争议，维权的成本就会很高。但是这只是我个人的一种喜好，并不具有任何参考价值。

另外一点我认为很重要的是要看一下客服的专业程度怎么样。去年我去询问的时候，有的平台客服答非所问、支吾其词；而有的则可以很清晰地解释产品的条款，并且针对我的情况进行提供建议。后者的可信度要高一些。既然连客服都不能好好地进行培训了，又怎么能期望他们会把工作做好呢？

再说一些实在的话

做了一辈子生意之后，我的最大感受就是：借钱这件事儿，能够不借就不借、可以少借就少借。贷款只是一种手段，并不能作为收入来使用。用得当的话就可以帮助你度过难关；而如果运用不当，则会成为无穷无尽的深渊。在每笔借款前我会想一个问题：这笔钱借过来后能否获得高于利息的利益呢？如果是不确定的答案的话，那么我就继续思考了。

上一次周转的过程很曲折，但是也使我知道了一些事情。我现在对各个借贷途径已经有所认识，并不是之前那么一无所知了。但是各地情况不同，我所说的主要是温州市区的情况，在别的地方不能随便乱讲。政策也在不断变化之中，去年如此，今年也会有所不同。如果真的有需求的话还是要自己多方询问和比较一下。

另外，之前坑害了我的一个朋友的高利贷公司已经被查处，并且受到了处罚和整改的要求。只能说是活该。