网上的平台借钱避坑指南：一个小老板用真金白银换来的教训

凌晨2点的时候我在仓库门口的台阶上抽着烟，手机屏幕上还显示出一个借款平台审核不通过的信息。这是2019年的第一次，在这里尝试做这件事。网上的平台借钱于是就落了个空欢喜一场的结果。手中有三十余万货物要销售出去，但是下游客户的款项需要再过半个多月才能收回，工人发放工资没有着落的地方，房东也在催讨下一季度的房租，弄得我满嘴都是水泡。那个时候还不知道这些事情，在网上轻轻一点就可以拿到钱了，没想到不但没能借到钱而且还把自己的信用报告给弄坏了，之后想要通过正常的途径去解决就很困难了。近几年来我的生意时好时坏，在资金运转方面我已经付出了很多代价，并且也开始摸索出一些方法。

不要被广告中所谓的“低利率”所迷惑而走投无路

网上的各种各样的广告铺天盖地而来，“日息万二”、“借一万元一天只需要两块钱”，听起来很美好对不对？其实里面有很多水分。很多平台在玩文字游戏、秀出的是“优惠后的利率”，当你真的去申请的时候，很可能得不到这个数字。上个月的老周是一位做物流的朋友，在看到了一则广告之后就心动不已，并且向别人借了五万元来周转用掉，但是等到放款的时候却发现其中包含有“服务费”和“担保费”，于是就被从中扣除了一千多元。这就是砍头息的方式，尽管现在已经不能堂而皇之地这样做了，但是换一个形式仍然可以让你掏腰包。计算一下实际的成本的话，年化的利息可以达到24%或者36%，这不是借钱而是吸血。

怎样来判定是否可靠呢？除了看广告词之外还要注意借款合同中的“综合年化利率”。凡是支支唔唔不肯出示合同、把利息埋得很深的地方就不要去了。真正的平台会把利率明明白白地告诉你，并且不会和你玩躲猫游戏。

怎样选择网络借贷平台才能避免掉入陷阱

市场上有很多平台，那么哪些可以接触呢？把近几年来我自己使用以及周围的朋友使用的渠道整理一下，大致分为以下几种类型。

第一梯队就是互联网大厂推出的信贷类产品了，比如说某呗、某条、某贷等等。该类产品的依托于大的平台，并且在合规方面做的很好，尽管它的利息不是最低的但是也不会出现乱收费的情况。我的经验是这样的产品可以用来解决小金额、短时间内的资金需求问题，例如几万元之内，在一个月左右的时间内使用一下就可以。下款速度很快，一般几分钟就能到帐，对我们的生意来说很重要的一点就是效率要快。缺点就是额度一般都不高，开始的时候可能会只给几千元或者上万元不等的信用额度，需要慢慢地去积累和提升信用额度。

第二梯队就是银行的线上消费贷款了。目前各商业银行都推出了自己的线上理财产品，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率非常诱人，有的甚至达到四到八个百分点不等。但是门槛很高，要看你有没有代发工资、社保公积金或者是该行存款的情况。去年我去办理了一笔业务，年利率为5.6%，要比网络借贷便宜很多。如果条件允许的话可以走这条路。

第三梯队就是一些小有名气但是知名度并不高的小额贷款公司。其实我对这样的东西很少接触。并不是所有的都是骗子，但是被坑的地方很多。有些催收方式很恶劣，比如泄露你的联系方式给其他人，并且打给你公司的电话，在你的朋友圈里把你骂得一文不值；还有一种隐藏着各种收费陷阱的方式，一旦借款之后就很难翻身了。只有到了万不得已的时候才不能不去做这件事。

申请的时间以及先后次序也十分重要

这件事情说出去别人也许会不相信，但是借钱的时候还是要选择合适的日子。我的一个做服装批发的朋友，在每到换季的时候都会准备好一些流动资金以备不时之需。他说了一个小窍门就是月末或者季度末的时候去申请的话成功率要比平常高出很多。是什么原因呢？业务员也得赶业绩嘛，如果月底还没有完成任务的话，审核就会比较宽松一些。无法判断真伪，但是我尝试了几次之后感觉还是有一定道理的。不过各个平台有所不同，请各位自己体验一下。

还有个被人们所忽视的地方就是申请的先后次序。每当你网上的平台借钱申请一次，在征信报告中就会增加一个“贷款审批”的查询记录。短时间内查询次数过多的话，后面的服务商会认为你是“饥不择食”，四处借钱，存在很大的风险，因此会被拒绝。正确的方法应该是：首先去申请条件比较严格的产品（例如银行系的产品），然后再去申请条件宽松一些的产品。一开始就把征信弄得很糟的话，好的产品都不会给你看。

上一年我就吃到了这样的苦头。那时候着急要用钱，一个晚上点了几家网贷平台，但是都被拒绝了。找了一个做金融的朋友来查看你的信用报告，他告诉我你的查询次数太多了，一个月之内查了十几遍，谁能借钱给你呢？老老实实地把三个月的征信养好了之后才慢慢恢复过来。很亏本。

我已经为你挖好了所有的坑

给大家指出现有的一些陷阱，请大家注意避免。

第一种叫做“会员费”。有的平台在借之前会要求你先购买一个会员，并且说这样可以提高通过率或者是降低利息，一个月几百到上千不等。不信的话就不要相信了。这就是典型的割韭菜行为，即使你已经支付了费用也不能退款。正规的平台从没有在放款之前收取你的任何费用。

第二条为“自动续期”。有的短期周转的产品，在到期的时候没有提示你，或者是提示得非常隐秘，并且会自动帮你续期并收取一次续期费用。有一次借用了一个七天的短期周转金，因为太忙而忘记了归还的时间到了之后就被系统自动延长了三个月，白白浪费掉一千多元的钱。后来我就学会了，在借到钱之后的第一件事情就是设置一个闹钟来提醒自己去还债。

第三种就是“授权陷阱”。申请时，平台会要求你同意很多东西：通讯录、相册、地理位置等等都可以选择性地接受。其实这些都是他们的风控依据，并且可以作为日后催收的工具使用。有的朋友借钱不还，电话号码都会被人公布出去，在亲朋好友面前丢了面子。授权要谨慎一些，能够不给就不给，部分功能可以在手机里的设置里面关闭。

有关于网络借贷的大实话

人们有一个错误的认识，认为在网上借款只需要填写一些个人信息就可以拿到贷款，并不需要做其他的事情。实际上这件事情要比你想像中的要复杂的多。银行以及平台的风险控制系统的水平要比你想象中高得多，他们会根据你的消费记录来判断你的信用状况、还款能力和社交圈等等因素来进行风险评估。不要以为随便填写一份资料就可以蒙混过去，在大数据时代下有很多的信息是能够对上的。工作单位填写虚假信息、联系人填写不认识的人，一经查询便无果而终。

有人会问到：如果借款之后不能偿还的话该怎么办呢？对于这个问题我真的无法作答。借钱要还，这是天经地义的事情。如果已经预见到了自己可能会无力偿还，则不要去借贷，并且要想办法开源节流，也可以和供应商或客户协商推迟支付款项。以贷养贷是一条没有回头路的道路，有很多人都因此而陷入其中不能自拔，最终把整个家庭都拖垮了。

具体的各个地方政策可能会有所不同。我在南方做贸易生意，所接触到的银行、平台等机构的政策与北方不同。但是在实际操作的时候还是应该按照当地的实际情况来执行。我说的是自己亲身经历的事情，并不能说适用于全世界。

说到底，网上的平台借钱就是一个工具，使用得好可以解决燃眉之急，如果使用不当就会适得其反。近几年来我的最大体会就是：平时要维护好自己良好的信用记录，及时归还贷款，并且不要随便查询个人信用报告，在稳定的工作收入情况下维持正常的生产经营活动。等到需要花钱的时候才明白原来平日里不以为意的一些习惯，在关键时刻能够为你节省很多利息以及宝贵的时间。

目前我手机上只剩下两家正规渠道可以申请贷款了，一家是某银行的经营性贷款业务，另一家则是某大型企业的信用贷款服务。额度并不是最大的，但是很稳定、公开透明，并且不会无缘无故地被抽走。做买卖要懂得细水长流的道理，资金运转也是如此不能因为眼前的利益而做出错误的选择来害自己。

最后提醒一下大家：如果此时你正在为缺少资金而烦恼的话，请不要急于点击这些广告，在花费了大量时间去查询你的信用记录之后再来考虑问题，并且根据自己的偿还能力来做出选择。磨刀不误砍柴工，着急忙慌下的决定一般都会出错。