网络平台借钱官方渠道的审批内幕，有些话我只能说一次

我做了一年多的银行客户经理，在柜台上看着人们进进出出，有的是来存款的人，也有的是来找钱的人。其实近几年来找我咨询的人很多网络借贷平台借款方渠道上的客户很多，特别是个体商户、急需资金的人群等。大多数人的想法都是在网上看到过广告之后就变得很迷茫了，认为点击一下手机就可以把钱转过去，但是实际上里面有很多陷阱。我们在行里的会议中总是提到风险问题，但是对外又要推广自己的产品，这样的矛盾给我一种感觉就是需要出来讲真话了。

虽然现在我坐在这里了，但是以前也摔过跟头。刚开始做业务的时候，为了完成任务给某个客户的流水做了包装，没想到被风控系统的检测到了，险些受到处罚。这件事到今天我还历历在目。

为什么人们去寻找正规的官方借款平台的时候会被拒绝呢？

上个月有一个小餐饮店的老陈来找我说他很苦恼。在某个知名的平台上面申请借款的时候就被拒绝了。老陈不明白为什么自己的信用没有逾期就会被拒绝呢？让我给他打印一份征信报告来看一下，哇塞，在过去的三个月里，“贷款审批”的查询次数竟然有18次之多。老陈说是来比较价格的，去多家银行咨询了一下额度的情况。这件事情做得非常愚蠢。

银行以及正规平台的风控系统的里面有一个不成文的规定叫做“多头借贷”预警。简单来说就是系统认为你四处筹款，一定是遇到了严重的资金困难了，还有人会借给你吗？这就如同有人向朋友们借钱一样，在询问之后发现没有人愿意做这个冤大头。老陈这样的情况即使收入很高，系统也还是会直接拒绝他的。给对方一些建议：停止所有的申请、保持三个月的信用记录，并且把手中的小贷提前归还一部分。

那么问题来了，征信多久检查一次才算是比较安全呢？各个银行的标准都不一样，根据我的观察，在一个月之内不能有三次以上的硬查询是较为保险的做法。具体的数字我已经不记得了，但是风控总监在内部培训的时候特别提到过这条红线。

审批系统的“潜规则”你是看不见的

人们认为借款审批只根据征信和个人收入来判断，并不是这样的。我们的银行已经连接到一个大数据风控模型中的一些维度说出来你会觉得不可思议。比如说你手机上的话费缴纳记录、你在一些电商平台上购物时使用的收货地址是否稳定等信息都会作为打分的标准。有一个客户的收货地址经常更换，所以就被系统认定为“生活不稳”，额度也被减了一半。虽然听上去很荒谬，但是系统就是这样做的。

还有一个事情我要告诉大家，但是不应该讲出来。每年的六月份、十二月份即为半年末和年底的时候，此时银行的资金就会比较紧缺。那时候审批会更加严格一些，之前可以通过的订单可能会被拒绝。如果不是很着急的话就不要在这两个时间点上去了。去年还没有这种情况发生，在今年年初的时候政策刚刚调整过了之后，我们支行里面开会议的时候特别强调了要控制规模的问题。

选择正确的平台要比盲目地去申请重要的多

市面上号称网络借贷平台借款方渠道很多，如何选择呢？不要被那些花言巧语所迷惑，“秒批”、“零利息”的说法都是骗人的把戏。最可靠的还是要看它的历史记录。通常我会让我的客户先考虑银行或者大型互联网公司的理财产品，例如某呗、某粒等。该类平台的资金成本较低，利率比较公开，并且不收取各种各样的服务费用。

有一个客户的例子，在某个不知名的平台上借款五万元，合同里写的是年利率为十二%，但是还款之后才发现本金一点都没有减少。经过计算后得知其中包含的服务费、担保费和咨询费等费用加起来很高昂。小张后来来找我说起这件事，并且给我算了下账，实际上年化率已经达到了三十六点几左右。这是“砍头息”的一种变形，很难防范。

那么怎样判断一个平台是否可靠呢？一种简单的方法就是到应用商店查看开发者的相关信息，如果为某家银行或者某家消费金融机构，则可以放心使用；而如果是某个科技公司或者是信息服务公司的，则要小心一些了。而且正规的平台在放款之前都会把年化利率区间给出来，并不是藏而不露。

申请过程中的一些小细节就决定了结果的好坏

填写申请表看似容易，实际上里面大有文章。有很多人都因为填写错误的信息而被拒绝了，是不是很冤呢？例如“工作单位”一栏中有的填写为“自由职业”，有的填写为空白，“系统会因此扣除分数”。即使你是做外卖的小哥，在这里填写所属配送站或平台的名字要比留空好上很多。系统的稳定性信号是它所期望得到的信号类型之一，你的信号越是清楚明了，得分就越高。

还有一个地方大家往往忽视了，“联系人”一栏。不要把信用记录不良的朋友的联系方式填写上去。系统可以从你的通讯录中获取信息，并且如果其中有人是老赖的话，那么你就有可能会被列入到高危人群当中去。这件事情说出去很伤和气，但是却是行业内众所周知的事实。

踩一个这样的坑就相当于喝了满满一杯酒

说实话近几年来我见到了很多翻车的例子。有一个叫王姐的客户，在某平台上借款用来偿还信用卡欠款，并且是先还利息后本金的方式进行还款，因此产生了高额利息并不断累积下去，最终导致负债累累、破产倒闭。这是典型的“以贷养贷”，一发不可收拾。王姐之后把房子卖掉才把账结清，教训很惨重。如果你们已经被这种模式所困住的话，请立刻停止一切行动，并寻求家人的帮助或者是与银行商讨分期付款的事情，千万不要再去借钱填补空缺了。

另外一种叫做“担保陷阱”的情况也存在。有的平台会让用户去拉取朋友作为担保人，并且还会让其允许查看用户的通讯录信息。如果你逾期的话，你的通讯录里的所有人就会接到催款电话。这是很损的一招，就是用来对付爱面子的人的。在签订合同时要仔细阅读是否有授权使用通讯录的内容，如果有就不应该签字。

说了很多，但是最重要的就是这么一句话：借债并不是什么不好的事情，但是胡乱借贷就会把人毁掉。我对本地区的审批要求比较了解，其他的地区可能会有细微的不同之处，但是总体的大原则应该是相似的。不要被虚假宣传所迷惑、不能贪图蝇头小利、要选择合法途径并且根据自己的实际情况来决定是否购买。

最直接的就是：如果真的急需资金的话，请打开手机上的银行APP查看是否有预先设定好的信用额度。目前四大国有商业银行以及股份制银行都推出了线上理财产品，其收益率要比市场上其他各种类型的理财产品的收益要高很多。不如把手中的东西发挥到极致再去找机会。