那些不查征信的低额度借钱平台，到底藏着什么猫腻？

上周三下午两点左右的时候，我在休息的时候接到了一个电话。老顾客小张打电话来时的声音很不对劲儿，急得好像丢了什么东西一样。他在一个网贷APP上借款三千元，并且打算过段时间拿到工资之后再归还给对方，但是打开一看发现，在短短七天之内只能拿到两千一百块钱，而需要偿还的部分却有三千元。听完之后我就立刻跳了起来，这不是借钱而是吸血。小张这个人我知道一些情况，他平时比较聪明的一个年轻人怎么会掉进这样的陷阱呢？他说那时候搜索低额度借钱平台看到这个广告上写着“无门槛、秒到账”，一时兴起点开了。说实话这种事情我已经见过很多次了，一年里有上百起甚至更多，但是每当我听见都会忍不住想要骂人。

为什么会有那么多人被“小额秒批”给骗瘸了呢？

其实就是因为着急才这样做的。但是做了一辈子贷款中介的人知道，在手上办过上万个案子之后，我可以负责任地说：那些以“不用查征信、不用查负债”为由头的公司是最危险的。人们有一个错误的想法就是认为自己只需要借到2000-3000元钱就可以在大平台上获得青睐了，所以就去寻找一些所谓的“门槛很低”的小平台。不可以这么想问题。正规金融机构也存在小额理财产品，尽管年化利率很高，但是比非法集资要好得多，并且是明码标价、有据可循的。

小张案件的事情之后我就给他算了一笔帐。该平台宣称的日息为万分之五，并不很高啊！但是它还有服务费、担保费和咨询费等费用相加起来的话，实际年化率可以达到四百多个百分点左右。这件事我一直记在心里，因为小张后来为了偿还这三千块钱，在别的两个平台上借钱来维持生活，越借越多，最终达到了二万多元。他在我的办公室里面很迷茫地问我说，“我现在该怎么办？”那么我又该如何做呢？只好找家人帮忙把窟窿补好之后再去解决信用报告中的问题。

什么样的小额贷款公司才是正规的呢？

到这里的时候应该就会有人提问了：那么我要周转几千块钱的话，在正规途径上有什么办法呢？给出几种可能的方向，并且是我自己客户的实际测试过的有效的方法。第一就是支付宝借呗和微信微粒贷这两个了吧？只要你的信用记录不是特别差的话基本上都会有额度，利息明明白白地告诉你，并且不会有其他隐藏费用出现。第二种是各商业银行推出的消费贷款类产品，目前很多银行已经上线了线上小贷业务，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等产品的年化利率最低可以做到4%，最高也不超过10%。第三种是持牌消费金融公司的产品，如招联金融、马上消费等，尽管利率要比银行高一点，但是毕竟是正规军，并不会做套路贷的事情。

有一个在网上找不到的数据是这样的：去年接触到的一些客户的中，大约有三分之一的人其实满足了银行小贷的申请要求，但是他们都没有尝试过向银行贷款，而是直接选择了网络借贷。是什么原因呢？由于银行不做广告，而网贷平台却把广告无孔不入地塞到你的面前。哪里能讲道理呢？

在申请小额度贷款的时候，有哪些地方影响到是否能批准呢？

这块我来说一下，因为在上面出问题的人很多。人们认为申请小贷只需要填写表格并点击提交按钮就可以等待贷款发放了。里面的方法有很多。

首先讲一下申请的时间问题。这可能会因不同的平台而异，但是根据我所观察到的情况来看，在上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间的时段内，通过率比较高。是什么原因呢？当时审核人员刚刚开始工作或者是午间休息之后的状态都很好，系统的额度也是刚刚更新过的。如果你在深夜里提交申请的话，那么系统的自动审核就会更加严格了，并且没有人值夜班进行人工审核，所以很容易被拒绝。

再来说说填写表格的方法。人们在填写工作信息时常常把好的内容写上去，“总经理”、“总监”之类的头衔都会被加上去。千万不能这样做。银行以及正规平台的风险控制系统的工作人员并不是傻子，在你每月收入只有五千块钱的情况下申请一个总经理职位的话，系统会通过查询你的社保和公积金来发现破绽。老实填写的话就会比较真实可靠一些。另外单位电话要填写可以打通的号码，不要填写空号或者是拨打之后没有人接听的情况，否则基本上会被拒绝。

我的一个做建材的朋友，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块钱左右，并且他因为这些逾期而被拒绝了很多个平台的借款请求。之后我把这两笔逾期的钱先还上了，等到征信更新后再去申请，没想到招行闪电贷竟然给我批出了五万元的额度。这件事情又表明了什么呢？说明细节关系到成败，不要认为几百元的逾期不重要，它是你在贷款过程中遇到的一个障碍。

没有告诉你的一些行业秘密

这一行做了很久之后，有一些平时不敢说的话现在可以说了。一些号称“贷款超市”的APP其实就是一个汇集各种贷款产品的地方，并不是看你有没有资格借款，而是只要你在上面提交申请就可以拿到佣金。那么你提供的信息是否会泄露出去呢？那就不在他们的考虑范围之内了。我的一个朋友曾经在这样的公司里做过运营工作，但是因为承受不了良心上的愧疚而离职了。他说有的平台会搜集信用记录差并且急着借钱的人的信息，并且把这些信息转给高利贷集团。想想就让人觉得毛骨悚然。

另外一件事情就是有关于“内部渠道”的事情。经常会有人问到我这样的问题：作为中介的人们有没有办法可以确保拿到贷款呢？我可以肯定地说：正规银行是没有所谓的“内部通道”的，所有的审批都必须通过系统来完成，并且人工干涉的机会很小。说是有“内鬼”能够帮助你搞定的事情中，大概有一多半都是骗子，在前期收取了你的钱财之后就会消失不见或者给你伪造一些虚假文件以达到骗取贷款的目的，并且还会因此被指控为诈骗犯。可靠的中介所做的工作是为你找到最合适的房子，并且改善你的申请材料，并不会进行任何暗箱操作。

这四个坑，踩到一个就足够让你喝上一杯了

第一种就是“会员费”的套路了。有的平台会说缴纳99元开通会员可以提升额度、减少利息。交完了之后就会发现不管怎么样都不会被批准，并且已经支付过的会员费用也无法退还。这是什么叫做坑人呢？

第二种就是“砍头息”的方式了。“砍头息”是指银行给客户发放贷款时，在本金之外收取一定的利息作为手续费的一种方式。借款3000元，实际上拿到手的是2100元，其中900元被说成是服务费，但是你还要按照3000元来还款。这样的行为在正规的平台上都是不允许的，在一些小平台却到处可见。

第三种方式就是“自动扣款”。在申请时要求绑定银行卡，并且签署代扣协议，在到期日不管是否有能力偿还都会被扣除款项。如果扣不下来就认为你是逾期了，而逾期费用会一天比一天高。最夸张的一位客户的借款金额为两千块左右，但是由于各种原因导致他产生了八千多元的滞纳金。这是正规的网站吗？这就是抢夺的意思吧！

最后说点实在的

如果让我回答的话，我应该不应该使用这些平台呢？我的意见是：能够不使用的就不使用，必须使用的也要选择银行以及大的正规网站。没有听说过的小平台，不管它的宣传多么天花乱坠也不要接触它。如果是真的需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些，并且支付一定的利息要比陷入高利贷更安全一些。小张最后把债务全部还上了之后，信用报告也开始好转起来，在上个月的时候他还帮我介绍了一个人来合作做生意。他觉得这段时间是自己最黑暗的一段时期，从此以后他就不再随便点击那些贷款广告了。你觉得这样的教训会有多严重呢？

你现在正在考虑申请贷款的话，请暂停一下，并且再次阅读本文。接着打开手机上的银行APP，在里面查看自己经常用到的几家银行是否有小额度贷款业务。不要觉得麻烦，节省下来的钱可以让你好好地享受几次美食。