那种平台可以借钱？做生意的我踩了三年坑，终于搞明白了

去年冬天的一个晚上，在凌晨2点的时候我在仓库里进行着商品核对工作，这时我的手机铃声响起。供货商方面临时调整价格的话，只能用现金支付或者把这波货物卖出去。我现在手上只有这笔账款的钱，并且还少12万元。

什么样的平台能借到钱呢？当时我就反复地自问了几十次。现在的网络上信息太多，搜索出来的都是广告，很难分辨出哪一个是真实的、可靠的，哪个又是来骗人的。经过几年来的摸索之后，我对市场上各种渠道已经比较熟悉了，在此之前有一些心得体会想分享给大家。

银行系平台：门槛很高，但是很香

其实很多人都对银行感到头疼，认为办理手续很繁琐、审批时间长。我也曾经这样认为。去年的时候因为资金短缺需要向一家大的商业银行申请贷款，在去到该银行的一个支行之后，工作人员只看了我的个体工商户营业执照，并没有过多询问其他的事情就给我填写了一份借款申请书。过了半个多月都没有任何消息。

后来才知道并不是因为银行不好，而是我没有找到正确的途径。

上一次晚上没有带现金的时候我去了一家国有银行办理了线上经营贷款业务。以前已经给他们做过收款二维码了，并且所有的交易记录都保存在上面。点击之后就可以看到额度了，是三十万元，年利率为3.8%。整个过程大约需要10分钟的时间来完成申请并收到款项。怎样计算利息呢？借款12万元使用一个月的话，利息大约是300元左右。

当时的我都被吓到了。

但是有一个条件就是你所经营的企业流水要经过对方系统的检验，并且时间不能少于一个月。具体的时长我不是很清楚，应该是半年以上吧。另外各地的政策差异很大，在这里可以办理的事情到别的地方就未必能够实现了。

互联网平台：虽然很方便，但是陷阱很多

说到最容易借到钱的地方，人们的第一印象就是支付宝、微信或者是京东这样的大公司。我也有使用过的。优点很突出：速度快。点击几下就可以把钱转过去。不需要填写很多表格，并且不会受到别人的刁难。

但缺点呢？

利率、利息等有关的内容。人们只看到日息为“万几”，认为数额不大。我已经计算过了。该平台的日息为万分之四，借款一万块一天要付四块钱的利息。听上去好像没有多少啊！转换为年化的话就是百分之十五左右。和银行经营贷款的3.8%相比，相差了4倍。

还有很多很坑的地方。有的平台会有“分期手续费优惠”的活动，看上去好像便宜了一些，但是实际上的利率并不是表面上看出来的那么低。我的一个朋友在某个平台上借款五万元分十二个月归还，每月还款数额完全一致。他认为利息很低，我就帮着计算了一下实际年化率，大约是18%左右。当时的脸色非常难看。

但是互联网平台也不能不用啊。急需资金、数额较小、使用期限较短的时候，它们可以起到临时性的帮助作用。主要是要弄明白实际的成本是多少，并且不要被那些虚幻的数据所迷惑。

这些年我所遇到的一些问题

给大家讲一些我亲身遇到过的陷阱，希望大家能从中吸取教训。

第一种情况就是中介机构进行包办。去年的时候我在做业务的时候征信不太好，通过正规途径很难审批通过。有一个中介找到我说可以把我的东西“包装”一下，在某一个平台上贷款给我用。收取了我的五分之一的服务费用，并且保证在款项到位之后再支付给对方。那么怎么样呢？已经放款了，但是该平台的利率非常高，达到了年化24%以上。而且后来我知道了，这样的平台其实并不需要包装就可以自己去申请。白白被别人赚取了服务费。

第二条陷阱就是用借贷来维持借贷。这是很大的损失。有一段时间生意不好，很多笔贷款加在一起也还不上了。我只好拆东墙补西墙，在一个平台上借钱去还另一个平台。滚了三个月之后，债务由原来的15万元增加到了28万元左右。最后还是向亲戚借钱把缺口填平了，否则就很难翻身了。

第三种情况就是没有看过合同。人们在借债时一般都不会去查看条款内容，只是随便点击一下“同意”就可以了。我在某个平台上贷款的时候，合同里面有一个叫做“会员费”的东西，在每个月都会被扣除。等到我发现了之后就已经扣了半年的时间了。去找客服理论，他们就说合同上写着明明白白的，是我不仔细阅读的原因。

怎么选才靠谱？

说了很多陷阱之后，那么什么样的平台借的钱会比较安全呢？我现在的原则就是：

• 可以去银行办理，利率较低、合法合规，并且不会出现各种各样的收费问题。
• 如果银行这条路行不通的话，那么就选择大的企业的信贷产品吧，因为这样比较公开透明，并且不会出现乱收费用的情况。
• 实在不行就去其他的平台了，但是要计算出真实的年化收益率。
• 凡是需要预先收取费用的，都一概拉入黑名单。

另外一点就是不要贪多。见过很多人为了贪图方便，在多个平台上同时申请贷款，最后把自己的信用记录弄坏了，以后再想要办理正规的贷款就很难了。

被忽视的一个小地方

在网上找不到的话可以分享一下自己的一些经验。

在向银行申请经营贷款时，时间的选择是很重要的。经过我的观察，在每个季度结束或者是年末的时候，银行为了完成任务而进行业绩冲刺的时候，审批就会比较容易通过。上个月六号我去一家银行办理一笔经营性贷款业务，当时负责这个项目的工作人员私下里告诉我如果再迟两天的话就无法拿到这笔钱了。之后七月份去询问的时候已经变严苛了。

另外，在一家银行里有比较稳定的大额存款的话，就去那家银行办理吧。对你的了解最深的人会给你最好的待遇。我现在主要使用的是收款码所在的那个银行发放的贷款，额度大、利率低、可以随时借款和还款，很方便。

说点实在话

借钱这件事儿，能够不借就不要去借了。做买卖周转是另一回事，但是用来自行消费或者填补空缺的话就会越来越严重。我每个月都要对自己的财务状况进行一次检查以保证资金流的安全。如果一定要借的话，也要事先计算好利息和费用，并且选择合法途径。

不要等火烧眉毛的时候再去乱投医，那样很容易上当受骗。

最后说明一下的是：有借条的话就去借吧，看个人了。你所处的信用状况、拥有的财产以及急需资金的时间长短等都会对结果产生影响。不存在普适性的解决办法，只有一套适用于自己情况的方法。

做企业这些年里，我的最大感受就是：现金流量要比净利润更加重要一些。利润在账上，但是现金流才是企业的生命线。要保住自己的钱袋子不能让其中断。