烟草借钱平台暗访实录：有人贷了30万，有人被坑惨了

老陈在茶馆的一个包厢内坐着，他把一盒软中华递给我，并且他的双手微微发颤。

这是上周的事。

他在烟草零售行业做了十多年了，在手上有两间店铺的情况下，营业额看上去不错。上一年想要扩大店面规模，但是缺少三十万元的资金周转，于是就有人向他推荐了一位所谓烟草借钱平台那么怎么样呢？拿到钱之后，但是各种各样的手续费扣掉了将近两万元，利率也比之前说好的高了很多，在每月还贷的时候都感觉透不过气来。

我是做金融调查报道工作的，类似这样的采访已经做了好几次了。但是关于老陈案件的事情，我觉得有必要谈谈行业内的内幕。

烟草证贷款的方式是否可靠呢？

再说一个大家都不太知道的事情。

市场上标榜为“烟草贷款”的产品不下二十多种。银行、小贷公司、担保公司以及一些不明来历的平台都有。老陈在群里看到了一个广告，上面写着只要有烟草许可证就可以申请到贷款，并且利率很低、放款速度很快。

其实烟草许可证就是一把钥匙。

烟草零售许可证对于银行来说很有价值，因为这代表着稳定的经营收入以及比较正规的经营者身份。我在采访中了解到，建设银行某支行的小张客户经理私下里说，该行对于拥有烟草专卖许可证满一年的商户审批通过率为八成左右，比一般的经营贷款要高20个百分点。

但问题来了。

并不是所有的“烟草贷”都是合法合规的。老陈遇到的那个平台，在之后我去查询的时候发现，并没有放贷资格，只是一个助贷机构，把客户的资料打包给各个小额贷款公司去利用，从中抽取佣金。这样的陷阱我已经见多了。

没有被告知的一些隐含的规定

去年夏天的时候我去拜访了一位从事烟草贷款业务五年之久的老周。把一些事情告诉我之后，我现在仍然能够回忆起当时的情景。

第一、银行对于烟草商户的要求是有一定的标准的。是什么意思呢？你所持有的烟草许可证是有等级之分的，等级越高的情况下可以领取到更多的烟票数量。一般而言，银行会根据客户的信用状况来决定是否给予较高的授信额度，在15档以上的客户才有可能获得较好的授信额度。老陈家店铺为十八档，按照常理来说应该很好了，但是那个平台并不看重这些因素，只是想尽快完成订单拿到提成。

第二、流水并不是要看总金额多少，而是要稳定。

老王开了一家便利店，一个月能赚到三到四万元左右的钱，并不是很多但是很稳定，基本上每个月都是这个样子。向某银行申请了烟草贷款获得批准金额为25万元。另外一个经营烟酒店的人，收入时好时坏，最高达到十多万，最低只有两三千元不等，所以只能拿到八万元的信用额度。

银行所青睐的是怎样的客户呢？以稳为主。

第三、申请的时间也很重要。不同的银行可能会有所不同，我只是知道一些情况。国有大行在每个季度末的时候审批额度就会比较宽松一些，这是由于客户经理需要完成自己的业绩指标的原因。你在该时间段内提出申请的话，在同样的情况下会被批准的概率更大一些。此消息在网络上无法查询到，是因为老周喝醉了才会说出这样的话来。

办理烟草许可证贷款时容易掉入的三个陷阱

经过对近几年来所做过的采访案列进行整理之后可以发现，上当受骗的人基本上都是犯下了同样的错误。

第一大陷阱就是相信“内部关系”。

有一个叫李的女人在网上看到了一个广告，上面写着“烟草系统的内部贷款渠道”，利率只有市场的一半左右。于是她相信了，并且给了对方五千元作为“疏通关系”的费用之后又怎么样呢？把人给删掉了。这样的诈骗案件每年都会发生很多次，其实就是靠信息不对称来骗取钱财的一种方式。

哪里有内线呢？银行依然是银行，必须要走的程序一样都不能少。

第二条陷阱就是没有看过合同就签了字。

老陈当时就是因为急着要签字，所以没有仔细看过合同就签了。原来合同中包含有“服务费”、“咨询费”、“担保费”等种种收费项目，总共占到贷款总额的百分之六左右。如果他当初认真的看了这些内容的话，就可以和对方进行谈判或者是更换其他公司。

第三种情况就是只关注利息而不考虑总的费用。

有的平台所宣称的利率很低，但是你自己计算过了吗？他们可能会让你购买保险、缴纳保证金、办理各种附加服务。有一个做超市生意的张老板，贷款20万元，利息看上去是5.6%，但是却被强迫买了份价值两万多的保险，实际上的成本已经超过了百分之十。

这件事情是不是很坑呢？

怎样才能找到一个合法的烟贩借款网站呢？

说了很多陷阱之后，你会想问的是：那么去哪里才能找到可靠的途径呢？

给出一些具体的意见。

最保险的选择就是去银行办理业务了。建设银行、农业银行、工商银行、邮政储蓄银行等四大国有商业银行都为烟酒店提供了相应的信贷服务，并且利率公开透明，不存在任何附加条件和额外收费的情况。可以直接到网点询问，也可以拨打客服热线进行查询。

不要觉得麻烦就不用了，节省下来的钱就是你自己的。

第二种方式就是和烟草公司进行合作了。一些地区的烟草专卖局与银行签订了协议，并且推出了专门针对烟草行业的贷款服务。该途径比较可信的原因在于，烟草公司是不会随便同非正规单位来往的。

可以向当地烟草公司的客户经理询问一下，他们会有一些相关的资料。

第三点就是如果有需要的话，请记得一点：正规的中介机构只有在贷款成功之后才会收取费用，在此之前的所有费用都属于诈骗行为。所有的评估费、材料费和疏通费都不用缴纳了。

在采访过的几十个例子中，被骗的人基本上是先付款的那一方。没有缴纳费用的情况之下，最糟糕的结果就是无法办理成功，并不会造成资金上的损失。

在申请之前需要准备好哪些材料呢？

虽然不同的地方的要求可能会有所不同，但是基本上还是可以概括为以下几种情况：

• 烟草零售许可证（最好是满一年以上的）
• 营业执照
• 最近六个月来的银行交易记录
• 身份证、结婚证
• 经营场所的租赁协议或者房产证明

有的银行还要客户提供烟草订单流水单据，你可以请烟草客户的经理去帮你打印出来就可以了，并不会给你带来任何麻烦。

我的几点真心话

做了一辈子调查记者的人知道，很多人为了急于用钱就会丧失理智。

那么老陈现在的情况如何呢？我去看过那份合同之后发现里面存在一些问题，但是去打官司的成本很高。于是他就只好接受现实，并且乖乖地把欠款归还给对方。幸好他之后用正规银行再借了一笔钱来偿还之前那笔高额利息的钱，所以负担减轻了很多。

其实烟草证贷款本身就是一个很好的东西。解决了很多小商贩的资金周转困难的问题，并不是说没有解决资金周转的问题。但是好的东西被玩坏之后就变成了现在行业的状况。

问我的时候我最大的感觉是什么呢？

信息不对称。

银行的产品存在但是没有做好宣传工作，商户的需求存在但是不知道怎么去寻找途径，于是就给了一些不法分子可乘之机。我的目的是要减小这个信息差距。

最后提醒一下，在寻找烟草相关贷款途径的时候，请到当地的几个大银行网点咨询比较后再做决定，以免上当受骗。不要相信网络上的各种天花乱下的宣传，真的会有这么好的事情发生吗？他们早就已经把钱借出去用来做生意了，怎么会轮到你的头上呢？