柬埔寨的借钱平台坑太多？小老板亲述3年踩坑血泪史

从事建材行业五年的我，对于资金运转已经驾轻就熟了。

2019年的时候，在金边开起了第二家分店，货物堆积如山、客户的回款速度很慢，那时候真的是急死了。国内朋友向我推荐了很多网贷平台，但是由于我在柬埔寨这里的东西不能通用，所以折腾了半天之后才发现柬埔寨借的钱的地方和我想象中的不一样。曾经被别人骗过，也自己被骗过，但是慢慢地摸索出了一些方法，在这里把我的心得分享给大家。

到柬埔寨去借债的方式有几种呢？

其实刚开始到这儿做买卖的时候，我是两手空虚的。

那个时候只知道向老乡借钱或者是拿中国的信用卡去套现，但是手续费很高。后来才得知这里借款的方式很多，但是由于信息不集中，所以很多人都不知道去哪里去找。正规银行、小贷公司以及一些线上贷款平台等属于主要几种类型。

银行利率很低，但是进入门槛很高。我的一个朋友去了一家大的商业银行办理贷款手续，准备提交两沓资料，并且等待了两个月之久之后被告知由于“经营场所租赁合同不符合要求”而遭到拒绝。什么是不合规呢？也就是说他签订的租房协议只剩下一年的时间了，所以银行认为不够稳定。

这件事情把我也弄得很没脾气。

柬埔寨的借贷网站可信不？其实很复杂

如果银行这条路行不通的话，那么人们就会选择去小贷公司或者是网络借贷平台。

有一次我需要五万美元来应急，于是找了一个叫做“中间人”的人去联系一家贷款公司。他说手续很简便，并且当天就可以把钱给放出来。那么怎么样呢？合同上约定的月利率为1.5%，但是到了手上之后就被扣除了很多种“服务费”、“手续费”，最后计算出来的总费用接近于月利率4%左右。那时候着急要用钱，所以只好硬着头皮签字了。

后来才知道这样的做法有很多柬埔寨借的钱的地方就是正常的流程。有的平台更加恶劣，在签订合同时把合同金额与实际拿到的钱弄混了，例如合同上写着借款一万块，但是到账之后只剩下八千块钱，并且剩下的两千块被说成是“保证金”，等到要归还的时候还要按照一万元来计算。

这不是扯淡吗？

但是你又能怎么样呢？签字之后就必须要承认了。从此以后，在我看任何借款合同的时候都用放大镜把每一个字、每一句话都仔细研究一遍，并且特别注意其中一些很小的地方。

怎样区分出正规平台与套路贷呢？

这个问题我已经被人问了很多次了。

我所知道的经验就是看车牌号、合同以及口碑。有合法金融牌照的公司比较可信。柬埔寨国家银行(NBC)会发布持牌金融机构名单，在官网上可以查询到。没有办公地点信息的人就不要联系了，或者是只有一款App而无法找到公司的名字的话就直接屏蔽掉。

另外，在正规平台上签订的合同中都会把利率、还款方式以及违约责任等都写得明明白白。如果对方对于利息含糊其辞，或者是口头上说“利息很低很低”，但是合同里面又有很多模棱两可的地方的话，那么就不要想继续下去了，赶快撤退吧。

有关于利息的一些冷知识

这里有很多放贷的人并不会直接告诉你要不要付年化利率，他们会告诉你“每天要还多少钱”或者是“每个月要还多少钱”。你自己去计算一下。比如说借款1万美元，分成十二个月来偿还，每个月需要归还一千美元。也就是说还有12000元本金加上2000元利息一共是14000元，并且年利率为百分之二十。

不对。因为每月都要偿还一部分本金，所以资金被占用的比例会逐渐减少，在使用IRR公式计算之后得出的结果就是实际年化收益率达到35%，甚至更高。这个坑很多的人都没有察觉到。

以前我也曾被骗过，所以才知道要计算一下损失多少。

在申请柬埔寨的小额贷款的时候最易犯的错误

申请过程中存在的问题我可以讲上一晚上。

有一个叫做“隐形费用”的坑。有的平台在宣传时声称没有手续费，在你申请成功之后又出现了所谓的“账户管理费”、“保险费”，如果不缴纳就无法放款。此时已经进退两难了，只好出钱解决问题。

另外一个坑就是“绑卡授权”。有的线上APP要用户绑定银行卡并且赋予其代扣权限。我的一个朋友把信用卡给绑上了，在到期日那天他已经自己还清了欠款，但是平台仍然自动从他的账户上扣除了一部分钱，结果使得他在别的地方的钱也被转走了，花了整整一个月的时间才把钱要回。

这件事到今天我还历历在目，那位朋友生气之下就报了警。

另外还款时间也是一个很大的陷阱。有的平台标榜可以“灵活还款”，但是实际操作中却需要支付很高的违约金才能提前结清贷款，或者是只能部分提前还款。在申请前必须要弄明白的是能否提前还款？有无违约金呢？怎样计算呢？

我所用的一个评判的标准

我现在判断一个平台是否可靠的方法就是看看它的催收手段是什么样的。正规的公司，在出现逾期情况的时候会通过打电话或者寄信的方式进行通知，并且还会采取法律途径来解决问题。逾期一天就会把通讯录全部泄露出去、骚扰家人的、发送威胁短信的人，百分之百都是黑平台。

由于我去外地出差的缘故，有一笔款项迟到了三天没有归还款项，对方就通过打电话的方式向我的店员进行催收，并且态度非常恶劣。之后把钱还上了之后马上就把他们给拉黑了，再也没有联系过他们。

小企业的老板们给出的意见是，在借债前要思考清楚以下三个问题

做生意的时候如果资金不够用的话，向别人借点钱也是没有办法的事情。

但是每当我向别人借的时候，都会先自问这三个问题：这笔钱要怎么用呢？什么时候才能把欠的钱还清呢？不能偿还的话会有什么样的结果可以接受吗？

人们往往只关心“把钱拿到手”，而不去想能不能还上。那么结果怎么样？拆东墙补西墙，越来越大，最终崩溃。我已经看过很多类似的情况了。

另外一点经验就是能够去银行办理的话就不应该去找小贷公司；可以找到正规的小额贷款公司的就可以不用去那些五花八门的网络借贷平台了。利差之大，并非一般意义上的相差很多。我目前有一笔固定授信额度是由当地的一家银行提供的，在申请时很繁琐，需要提交大量的资料，但是年化利率只有九分左右，比起市面上动辄三十几甚至四十几的平台要好太多了。

具体的哪一家银行我就不再说了，因为各个银行的政策不同，并且上个月刚刚调整过了，所以现在的要求要比以前严格一些。可以到各个银行咨询一下，多对比几下。

另外一点是不要请中间人来办理，除非你非常信任这个人。这里有很多中介机构两边占便宜，收取你的服务费用的同时还会拿到平台给的好处费，并且推荐给你的并不是最好的方案。有一次差一点就被一个中介骗了，幸好多了一点警惕性，在平台上查证之后才知道那个中介所说的“内部关系”并不存在，其实就是正常的申请程序。

想想都后怕。

做了一辈子生意的人知道：借债这件事儿不能着急也不能偷懒。多次去询问、计算之后就可以节省很多钱了。

下次再聊。