西宁民间借钱平台靠谱吗？别急着签字，先看懂这三条隐形红线

上个周三的时候我在办公室里整理一份家庭资产配置计划书，在这个时候我的手机铃声响起，电话那头是一位来自西宁城东区的老顾客打过来的。他说有一个朋友向他推荐了一条所谓“内部渠道”，无须任何抵押物就可以用身份证、手机号在半个小时之内拿到五万元贷款。当时我就制止住了他，这不是什么内部渠道的问题，而是民间借贷的一种新形式被披上了合法外衣。说实话近几年来有关西宁民间借贷平台来询问的人很多，由于急需用钱的原因，人们没有时间去辨别这些信息的真实性，在此过程中不但没能拿到想要的钱款，还背上了一笔无法偿还的债务。今天我用大白话把里面的一些曲折复杂的地方给大家解释一下。

民间借贷与银行贷款之间有什么区别呢？

我们暂时不要急于判断哪一个更好或者更差，而是要弄明白两者之间的不同之处是什么。银行贷款就相当于去医院看个病一样，手续很复杂，需要挂个号、做一下检查、排一排队，医生还是一副严肃的表情来询问你的各种情况，但是它的优点就是药品真实有效，并且费用公开透明，在治疗疾病方面也有一定的保证。那么民间借贷又如何呢？就像在街边摆摊的小广告“老神医”，信誓旦旦地说能包治百病、药到病除，但是你并不知道他所出售的黑色药丸里面究竟有什么东西。

其实银行审批很严格，并不是他们不信任你，而是为了防止你不能偿还贷款而设的一个屏障。民间借贷的门槛很低吗？因为对方根本就没有希望你能按期归还本金，所以才想通过你的逾期来获得高利息和各种服务费用。也就是说这两种商业模式是不一样的。

有一个小餐饮行业的客户，在去年冬天的时候在西宁开了一个火锅店，并且需要8万元来购买原材料。银行贷款已经进行了一大半，但是着急用钱的人还是找到了一家民间借贷公司。签订合同时很草率地把7.2万元拿到手里面去，然后被扣除掉8千元的服务费。那么怎么样呢？没有做成生意的话，在三个月之后本金加上利息一共是12万元。这件事我一直都记着呢，他说自己当时拍着桌子对我说后悔当初没有听我的建议。

西宁民间借贷的利率可以接受吗？算一笔账让你大吃一惊

人们认为民间借贷利息再高都可以接受，只要有借到钱就可以了。但是你知不知道它的利息很高呢？根据法律的规定，民间借贷的最高利率为LPR四倍。该数值会发生变化，在本期的价格中大约会有14%左右的变化。但是很多不符合规定的西宁当地的借款平台，就是用文字来骗人的。

他们不直接告诉你是多少年的利息率，而说是“每天万分之五”，你觉得很少对不对？转换为年化的收益率为18.25%。还没有完呢，有的还会再加上手续费、管理费和咨询服务费等费用，各种各样的收费加在一起的话，总的融资成本可以达到百分之三十六以上。是什么意思呢？借款十万元，在一年之后需要偿还的是十三四万元左右。这就是吸血鬼的行为方式，并不是借钱。

别傻了，羊毛出在羊身上。标榜“无息贷款”、“首付比例很低”的网站，在其他方面一定有陷阱等待着你。或者是高昂的服务费，或者是滞纳金，或者是你看不到的地方存在霸王条款。

怎样区分可靠的途径与诈骗网站呢？

这是人们最为关注的问题。市场上这么多的平台，都是坑吗？不能这样讲。正规的民间借贷机构是有市场的，并且它对银行业有很好的补充作用，在服务对象上也不同于商业银行所面向的人群。就是要把李逵与李鬼区分开来。

一看资质和牌照

正规的借贷机构只有两种类型的小额贷款公司和典当行，并且都由地方金融监管部门发放许可证。可以要对方提供证明材料，并不是什么秘密。如果他说不清楚或者说是“我们公司的规模很大、信誉很好”这样的话的话，那么基本上就不可信了。西宁那边两年前清退了一些不符合条件的平台之后，剩下的几家主要都是有合法手续的，但是也有可能有一些漏网之鱼在打擦边球。

二看合同条款

在签订合同时要一字一句地去读。主要看这三个数据：本金有多少、利息有多高、逾期加收的罚息又是多少。“服务费从本金中扣减”的条款，在一些合同中存在，“你借了5万元，拿到手的是4.5万元”，但是合同上写的是借款总额为5万元。这是典型的“砍头息”，而且是被法律规定所不允许的行为。出现这样的情况时立刻离开，并且不能有任何耽搁的时间。

去年有一个客户的合同被拿来给我看，我看了一下，哎呀不得了，在违约责任这一项中写的是“逾期不还的话每天按照借款数额的百分之五计算违约金”。借一万元钱，如果超过一天没有归还就会被罚款五百元吗？这是抢劫行为。从法律的角度来看是没有依据的，但是如果你真的去打官司的话，你也会受到很大的损失。

三看催收方式

正规公司如果出现逾期的情况的话，就会有客服人员打来电话进行催促，并且还会发送短信通知。那么不正规的是什么呢？爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等各种下三滥的行为都被用上了。在借钱前可以去网上搜索该公司的相关信息，看是否有负面报道；也可以向曾经借过款的人打听情况。口碑是不能被欺骗的。

我去调查了一家公司的信息，听上去很高端大气上档次的样子，但是在网上却都是骂它的声音，说是催收人员半夜给借款人家里打电话威胁他们。这样的平台你会去借钱吗？

如果真的要借钱的话，应该怎样做呢？

说了很多陷阱之后，如果真的急需用钱的话又该怎么办呢？我给出的建议就是按如下顺序进行：银行消费贷款、信用卡透支额度、向亲朋好友借款、正规的小额贷款公司、典当行。目前银行消费贷款的利率已经很低了，在4%以下，并且全部都是网上办理，十分便捷。你的信用情况还可以的话就先选它吧。

信用卡尽管利率很高，但是比较公开，并且还有免息期。朋友之间的借款虽然欠人情，但是人情债总是要比高利贷容易偿还得多。而民间借贷就是最后一根稻草，在走投无路的时候才会去想它。并且要选择有实体店、有合法资质的地方购买商品，不要在网上的不明链接上随意点击购物。

一些号称可以“西宁快速放款”的平台其实就是一个中间商，他们会把你的一些个人信息收集起来之后转给各个贷款公司。填写一份申请表后，在接下来的一个月里就会不断地收到骚扰电话。这种事情我已经见过很多次了，很烦人。

另外一件事情就是向别人借钱的时候要量力而为。借来的钱总归是要偿还的，并且还会产生利息。不要为了眼前的事情而给自己的将来留下隐患。见过很多因盲目借贷而导致家庭破裂、身败名裂的例子，其实并不值得这样做。

如果此时此刻你要签订一份民间借贷合同的话，请听我的一些建议：先把这份合同拍照留念，并找一个懂得法律知识的人来审核一下，也可以到当地法律援助中心咨询一下。这一环节会浪费掉你大半个下午的时间，但是可以挽救你的生命。