曹操借钱平台靠谱吗？银行经理透露审批内幕

上星期三下午的时候，在柜台前面有一个年轻人坐着很不自在，我能感觉到他有事情要办。

小张在一家物流公司担任调度员的工作，每月收入大约为六千元左右，并且他的信用报告上有一大叠厚厚的资料。查看了一下最近三个月里被强制查询的情况有十一次之多，都是向各种网络借贷平台提出贷款申请所留下的痕迹。

他说可以帮我办理一笔消费贷款，在外面所欠的钱一起还上。其实这种情况在我行基本上没有可能被批准通过，因为风控系统的拒绝理由是直接拒绝。他的脸立刻变得苍白起来，并且表示如果银行这条路走不通的话，他就准备去找朋友介绍的一个叫作“曹操”的借款网站试一试，据说那里放款速度很快。

我马上就把他们给拦住了。

并不是因为那个平台有问题才去的，而是由于他的信用状况不好，在哪里都会被当作送礼的人。很多借款人都不知道的一件事是：经常申请留下的一些查询痕迹要比逾期更难以处理。

你借给曹操的钱数额很小的原因是什么

小张这样的情况我已经见过很多次了。

他认为只要再申请几个地方就可以拿到贷款了。但是每次点击“提交申请”之后，在征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。在银行以及正规金融机构的风险控制模型当中存在一条没有明说的规定：最近一个月内被查三次以上就会发出警报；五次以上的话，连人也不需要看了，直接拒绝。

问我是怎样得知这些事情的很清楚。

其实这件事在行业内并没有明确的规定，但是我在支行工作了七年的经历让我知道了很多被拒绝的例子，并且从中总结出了一些规律。上个月有一个做装修生意的人，他的收入流水很好看，就是因为随意点击了网贷广告，在一个月之内点了二十多回，结果到我们这里来申请房贷就被卡住了三个月之久，后来只好通过各种途径去疏通一下才能拿到贷款。

小张听完之后很迷茫，问我接下来该怎么做。

让其先拿出手机，并且把这些杂七杂八的贷款APP全部删除掉，在接下来的三个月里都不能再点击任何一个借款链接。不管是借给曹操的钱还是其他的钱，现在的这些平台都不应该去接触。

借款平台申请被拒绝的原因

人们认为被拒绝的原因是收入不高或者是没有房产等资产。这是其中的一个原因。

我审核过的订单很多，有月薪两万元都遭拒绝的情况，也有月薪四千元就能通过审批的例子。哪里不一样呢？即你所拥有的“信用画像”是否稳定。

什么叫不稳定？

比如说你在填写工作单位时，这一次写了“XX科技有限公司”，下一次又写了“XX科技有限责任公司”，看上去好像一样啊！在系统的判断中，这属于两种不同的单位。例如联系人的电话号码，在第一次填写为朋友的电话号码之后，在第二次填写为同事的电话号码，则会被认为你的社交圈子不固定。

简单来说，风控系统的最大敌人并不是贫穷而是“混乱”。

前年有一个做微商的客户来找我们办理贷款业务，他的流水非常大，一年之内走掉了二百多万元。于是系统的打分很低，她马上着急起来，问你们银行不看流水吗？我的流水已经超过了大部分企业的客户。

她流水都是零星的小额转账，有的是300元、500元不等，并且没有固定的支付人和时间。被认定为“高风险经营性收入”，从而导致分数下降。

之后按照我说的方法，在微信支付里把经营流水导出来，并且用营业执照做支撑来整理好申请资料，去到另一家更加重视企业经营状况的银行办理贷款手续，获得了十五万元的资金支持。

网络借贷中暗藏的一些条件

目前市场上有很多借款平台，而曹操借钱就是其中知名度较高的一个。但是人们并不知道这些平台背后的资金来源是多种多样的。

有的是和消费金融公司对接的，有的是和信托对接的，还有的直接就是P2P转行做助贷业务了。各种各样的资金方，审批的标准相差很大。

我的一个前任同事跳槽到了一家互联网金融公司的风控部门，在喝醉的时候向我倾诉了心中的烦恼。他提到该公司有两种审批流程：白天下单用的是银行的资金，要求严格、利息较低；晚上下单则使用的是机构的资金，条件宽松、利息较高。同一个人在早上提出申请与晚上提出的申请所获得的批准额度以及贷款利率可能会大不相同。

这件事情我就只在私底下跟别人说起，到了公共场合又有谁能说出来呢？

因此如果要借钱的话，在早上提出申请要比在傍晚的时候更容易被批准。这并不是玄学的问题，而是由于资金的成本不同所造成的。

在提出申请之前必须要弄明白的事情

第一、查看自己信用报告的情况。现在的手机银行可以查询到，不需要去网点了，看一下是否有逾期情况出现，并且看下被查询了多少次。最近三个月内查询达到六次以上的话就先休息三个月吧。

第二步就是计算出自己能够偿还债务的能力。不看额度只看月供。月供不能大于你的月收入的五分之一，这就是红线。超出这个范围就相当于在自掘坟墓。

第三点就是弄明白借钱的原因是什么。消费贷款不可以用来买房子、炒股票或者做其他投资，这是银行严格检查的内容之一。上个月我行的一个客户向银行申请了二十万元用于炒股，但是因为贷后管理人员发现该笔资金没有按照规定使用而被要求立刻全部归还款项，所以这个客户的反应很惊讶。

这件事情被传得很广了，后来只好向亲戚借债来填补这个缺口。

什么时候应该去借网贷

我并不是要否定网络借贷平台的存在价值。

对于征信良好、收入稳定的借款人来说，曹操借钱这样的产品很实用。不需要去银行办理手续，也不需要填写很多表格，在手机上点击几个按钮就可以把钱转到对方账户上了。虽然利息比银行高一些，但是要比借高利贷好得多。

也就是说你要知道自己的类型是什么样的。

如果小张这样的情况——征信已经花完了，收入也不高，还想拆东墙补西墙的话，那么我就建议你还是不要这样做了。借了也没有用处，只能使你的缺口变大。

见过很多由几千块钱变成几十万元的例子。最初的时候可能是想要买一部手机，但是后来还不上钱就变成了借债还债的状态，到最后甚至连利息都无法偿还了。此时唯一的选择就是停下來和家人坦白，并且老老实实地商量如何归还欠款。

不要想那么多，借债并不是解决办法，只能使问题拖延一段时间而已。

小张之后就去听了，并没有再胡乱地去申请。回到家后把事情告诉了爸爸妈妈，他们帮助他还了一些钱，剩余的部分分成12次分期付款。上个月他在网点办理业务的时候精神状态很好，一个月可以节省一千多元钱，觉得生活又有了希望。

所以在你按下“申请”键之前，请问一下自己：这笔借款我可以保证会及时归还吗？