福利借钱平台到底靠不靠谱？我采访了三十个人后说实话

上个月我在深圳见到了一个叫阿辉的年轻人，他在龙华的一家电子厂里做流水线工人，去年因为父亲生病，在手机上借了五万元钱。

他拿手机的时候手都在抖，十几个借款APP每个月还款日从1号排到28号，工资刚打过来就没了。问记者同志，在网上流传的一些宣传是不是福利借钱平台到底有没有真的？"

其实这个问题我已经听了几百遍了。

做金融调查这几年，见过太多被"福利"两个字蒙蔽的人。有人相信了零利息的宣传之后还钱比本金多了两倍；也有的人为了秒到账而去的地方把个人信息倒卖八次。但是我也确实碰到过几个比较靠谱的帮助借款人的渠道，在这些渠道的帮助下可以节省很多冤枉的钱。

打着福利借钱平台的旗号来坑人的人，我一个都没放过

再来说说到现在我都没有忘记的采访对象。

去年三月，我在广州城中村遇到了一个叫阿芳的单亲妈妈。她在美团上跑外卖，每个月收入六七千块钱，日子过得紧巴巴的。孩子要交补习班的钱，在看某个短视频广告的时候看到有"福利借款、日息万二"的信息后就点进去做了。

钱已经打到了，两万块钱。

但是三个月之后她才发现，除了本金和利息之外，平台每个月都会扣除一笔"会员服务费"，算下来年化利率接近36%。她找客服理论了，对方说："您勾选了会员协议书的话就是自愿开通的。"

扯淡。

这样的套路我见过很多次了。很多平台口头上说福利，实际上把费用拆分成好几部分：利息、服务费、担保费、咨询费、会员费……你看利率不高，七七八八加起来吓死人。

阿芳每个月还款都要还五千多，剩下的钱连房租都凑不齐。她后来是怎么解决的？我会接着说。

还有一种更坑爹的情况就是一些所谓的福利平台根本就不是放贷的。

他们做的事叫"导流"，就是把你的个人信息卖给了很多贷款中介和诈骗团伙。你刚提交完申请不久之后就接到电话了。我采访过一位从事该行业的人士，他说，在黑市上一条带有借款意向的用户信息可以卖出50到200元。

那么他们又是怎样获得收入的呢？

真实的福利借钱平台长什么样子？

其实坑很多，但是也不能一棍子打死所有人。

在调研的过程中，我确实找到了一些比较可信的途径。注意我说的是"相对靠谱"而不是天上掉馅饼的好事。

第一个判断标准很简单，就是看它是不是持牌机构。

消费金融公司、银行、正规的小贷公司在监管名单上都可以查到。我的一个在银行做风控的朋友跟我说过一句话："我们内部审批是有标准的，但是从来不会把'福利'这两个字写进广告里去，合规部门也不会放过这个环节。"

因此那些铺天盖地宣传"福利""免息""秒批"的，你要多留个心眼。

第二个标准就是看利息费用是否透明。

正规的借钱平台会把年化利率明明白白地写出来，不会藏着掖着。你借一万块钱分十二期还款的话，每个月要还多少钱、一共利息多少都可以一目了然。只告诉你日息万二万三而不说年化的多半有猫腻。

去年我采访过一位在持牌消金公司做产品经理的人，他透露了行业内很少公开说的事情：很多平台的"福利"活动，比如免息券、利率折扣等都有很高的使用门槛，例如借款期限不低于12个月或者首次借款金额不得低于一万。

羊毛出在羊身上。

普通人怎样才能避开那些不靠谱的渠道

我整理了一份简单的避坑清单，都是用真金白银换来的教训。

第一，凡是让你先付款的直接拉黑。

所谓的"解冻费""保证金""验证还款能力"都是骗人的。正规的放贷机构不会在贷款之前收取任何费用。我采访过一个受害者，骗子以"核实还款能力"为名骗取了三千元钱后便不见踪影，并没有留下借款合同的身影。

第二，看清合同条款之后再签字。

很多人借款的时候根本不看合同，点个"同意"就算了。等到出了问题才发觉，在合同中写有“授权平台代扣服务费”或者“同意把债权转让给第三方”。这些条款会使得你的花费变多。

第三，不要相信"内部渠道""特殊关系"。

我采访了十几个贷款中介，他们口中都有"内部关系"的说法，可以帮你搞定一切。但是据我所知，银行以及正规机构的审批系统都是标准化的，谁敢给你开后门呢？号称能洗白征信、强开额度的有十个九个是骗子，剩下的一个就是那个骗子的儿子或者徒弟了。

回到阿芳的故事

她后来是怎样从那个坑里爬出来的？

联系了做法律援助的朋友，对借款合同以及还款记录进行了仔细核对。发现该平台存在捆绑销售、利率超过法定上限的问题。经过协商后，平台最终同意退还多收的服务费，大约四千多元人民币。

不多，但是对她而言两个月的房租也够了。

阿辉那边怎么样？我的建议是：先停掉不正规的网贷，把征信报告看清楚之后再去银行咨询一下有没有合适的债务重组方案。上个月他告诉我，在一家城商行办了一笔利率比较低的贷款，并且已经清除了很多乱七八糟的网贷了。

压力小了很多。

说这么多，其实就一句话：真正的好福利借钱平台不会把"好福利"两个字挂在嘴上吆喝。拼命给你推荐的人一定有自己的利益所在。

借钱这件事，从来都没有真正的福利存在过，只有相对不那么坑的选择。