生意人亲测：在手机平台借钱，选错渠道多还三万利息

去年冬天差点因为一笔过桥贷款而破产，那滋味到现在我还记得。当时接了一个工程款结算周期为三个月的工作，在手头很紧张的情况下朋友推荐了某APP，并且说该平台放款速度快、门槛低。急着给工人发工资的时候没有仔细看就点了确认按钮，结果三个多月后算账时发现实际支付的利息比银行高出整整两倍。那一次就是吃了一次不懂行的亏。

做买卖这几年来，资金周转一直都很频繁。我尝试过很多渠道，并且踩了不少坑、捡到不少漏。关于通过手机平台借钱这事儿我算是吃够了亏，也摸索出一些门道。把真实的经历摊开来讲，希望可以帮到大家避开那些"吃人不吐骨头"的套路。

手机借款平台怎么样？先来看三个硬性标准

市面上的平台多如牛毛，怎样去选择呢？广告打得很好看，并不等于里子也一样好。其实很多平台都是通过信息差来赚钱的，如果你不懂就会被宰割。我现在的判断标准就是三条：第一要看放款机构是谁、第二要算一下综合年化利率是多少、第三还要查一查有没有隐形费用存在。

去年十一月，有个做建材的朋友老周，在征信上出现了两次小额逾期的情况，金额都不多，只有几百块钱。他去某大平台申请的时候被秒拒了。后来我让他换一家有消费金融牌照的平台试一试，并且这家公司的名气没有那么响亮，但是它的审核标准和别的不一样，最终获批8万元额度，利息也还可以接受。这说明什么问题？不同的电商平台对于商品的需求差异很大，在选择上不要只看一个方面。

还有一个细节很多人不知道：有些平台显示的利率是"日息""月息"，看起来很美，但是加上各种服务费、担保费之后年化就会吓人。我之前翻车那次就是这种情况，宣传上说一天万三，实际上再加上杂费的话，年化可以达到24%以上。亏大了。

条款中隐藏的陷阱，如果不仔细查看的话就很难发现

见过很多和我当初一样的人，急着用钱的时候根本不看合同，手指一划就同意了。别傻了，在密密麻麻的条款中隐藏的是真正的"杀机"。

等额本息和先息后本，差别很大

这个坑我得细说。有一次借了10万，选择了等额本息还款的方式，在第三个月的时候资金还没有回笼到账户里来，每个月都要还近一万的本金加上利息，现金流直接崩盘。如果当时选择先息后本的话，压力会小很多。你选好还款方式之后有没有考虑过自己能拿到钱的时间？

为什么很多平台会默认推荐等额本息？因为这样可以更快地收回本金，风险小。但是对做生意的人来说，资金占用的时间长短是很重要的。我现在可以选择先付利息后还本金了，并且我宁愿选择较高的利息也不愿意使用等额本息的方式还款。

再提一个行业秘密。有的平台有"提前还款违约金"，你有钱了想早点还清反而要被罚一笔。去年我遇到过类似的事情，当时打算提前结清5万元贷款，但是对方却要求收取剩余本金的3%作为违约费。这样的话我就得倒贴着给钱？扯淡吧。后来我学聪明了，在借钱之前先问一下是否需要支付提前还款手续费，如果有就直接pass掉。

手机上申请借款，这几个时间段要慎重考虑

网上很少有人提及，但是我自己摸索出了一些规律。工作日的上午10点到下午3点之间申请的话，通过率以及放款速度都会比较快一些。为什么？那时候审核人员在线上操作，系统的审批也比较稳定。有一次周五晚上提交了之后两天才得到回复，急得我团团转。

另外一条经验就是月底、季末的时候，部分银行系平台的额度会收紧，审核也会变严。年初比较宽松一些，因为银行想抢开门红的机会。具体的数字我记不太清楚了，但是去年第一季度我连续批过两笔业务，比平时要容易很多。不同平台上情况可能会有所不同，请大家自己去观察一下吧。

另外要注意的是，不要短时间内频繁申请。有一段时间急着要用钱，在两天之内点过五六家平台，但是每一家都秒拒了。后来才明白征信查询次数过多的话系统就会认为你的资金链有问题而给你打上"高危"标签。坑爹的操作使我一直老实了好几个月

小额手机贷款如何选择？我的实战建议

说了这么多坑，也说一下我认为比较靠谱的路子。如果是正规经营并且有真实交易流水的话，就选择银行系的线上产品吧。利息低、正规、没有那么多弯弯曲曲的地方。我目前主要使用的是某股份制银行的经营快贷，年化利率在4.5%左右，可以随借随还，并且比互联网大厂的产品便宜很多。

但是银行的产品有一个问题就是门槛比较高。如果资质不够或者征信有点瑕疵怎么办？建议选择有牌照的消费金融公司，也就是名字中带有"消费金融"四个字的企业。正规军受银监会监管，在利率上比商业银行稍高一些，并且没有乱收费的情况出现。我的建材朋友后来批的就是这样的情况。

最需要警惕的是什么？那些小平台的名字没有听过，但是宣传的很厉害。无视黑白户、秒下款之类的直接划走，这种事情还能轮到你吗八成是高利贷或者诈骗。有一次手滑点进去看了一下差点就中招了还好及时退出。

另外一类叫"助贷平台"，本身不放款，而是帮你匹配金融机构。我觉得有好也有坏的地方，好处是选择多一些，缺点就是你的信息会到处被推广。一般只有在非常急迫的情况下才会考虑，平时还是直接找资方比较好。

说了这么多，其实只有一个意思：通过手机平台借钱不能只求速度，也不能省事。花半个小时把条款弄明白、利率算清楚就可以节省很多钱了。我现在借一笔款时都会用计算器仔细计算出总成本，并且再也不相信那些"低息"的宣传话术了。

做生意本来利润就薄，不要让借款利息把辛苦赚来的钱都吃掉。下次在手机上点"确认"之前，请先问问自己这笔钱的实际成本是否已经算清楚了。