长春线上借钱平台哪家靠谱？银行经理偷偷告诉你审批内幕

说实话，写这篇东西我犹豫了很久，因为有些话在行业内是"不该说的"。但是看到网上那些乱七八糟的广告把人往坑里带的时候我又觉得憋得慌。我是长春某支行的一线客户经理，在柜台后面看着一个接一个拿着手机上截图来问："经理这个可靠吗？心里真是五味杂陈。

去年有个做小买卖的客户，急需资金周转，自己在手机上乱点一气后征信被查花了，本来可以批到正规贷款的人居然也被拒了。那时候我就想，如果有人提前告诉他的话，就不会落到这种地步。今天我以匿名的方式跟大家分享一下长春线上借的钱平台一些是内部审批标准，另一些则是行内的潜规则，信不信由你。

为什么申请长春正规借贷总是被拒？

很多人认为，我有钱、有工作、有能力还款的话，银行为什么不能给我贷款呢？其实这样想很幼稚。在银行的风控模型中能不能批款和你觉得自己还不起完全是两码事。

我们行里有一个不成文的规定，或者说内部审批更看重"稳定性"这三个字。什么是稳定？不是每个月收入多少的问题，而是你在这个城市扎根有多深的问题。比如你是长春本地户口或者在长春有房、社保公积金连续缴纳记录，在系统中评分权重比工资卡上的数字还大。

银行害怕的不是你没钱，而是你会跑。

有一个案例给我留下了很深的印象。今年年初，一个在长春做快递的小哥来咨询了，月收入一万多元，流水很可观。但是他在长春待的时间还不足半年，租房住着没有社保。自己在网上申请了好几个平台都被拒之门外。他气得不行觉得银行看人太不公平。其实不是这样的，在风控模型中他是"高风险流动人群"之一。而另一个在本地国企工作、月收入四千元的大姐却被秒批了五万元。这件事到底怎么办？规则就定这样子吧。

因此，当你在选择时长春线上借的钱平台然后不要看额度大小，先看看自己在系统的眼中是不是一个"值得信任的人"。

不要被广告中所提到的日息给蒙蔽了

这段话我需要吐槽一下。现在的平台广告做得非常华丽，有"借一千每天只需几毛钱"的说法。别傻了，这些都是套路。几块钱？日息换算成年化利率吓人啊。

见过太多客户，借的时候没有算好，还的时候傻眼了。有个做餐饮的老板，在去年疫情期间为了发工资，随便点了一个网贷申请书，借款五万元，分十二期还款。结果怎么样？每个月的还款金额中都包含了各种各样的服务费、担保费和咨询费等费用，实际年化利率已经达到了24%以上。他后来到我们行办理经营贷的时候想把这笔钱置换出来一算账就拍大腿了。

什么是真正的内部标准？

银行系的线上产品，例如某行快贷、某行融e借等产品的年化利率一般在4%-8%之间，并且没有其他的隐形费用。但是门槛比较高，必须是存量客户或者是房贷客户。随便可以在应用商店里下载到的地方都是广告多得数不胜数，利息大多在18-36这个区间内。我可能对这个数字记得不太清楚，在不同的平台会有一定的差别，但大致相差不大，也就是这样的数量级。

怎么判断一个平台是否坑人？不管它宣传页写得多么绚丽多彩，都看一下借款合同中关于"综合年化利率"的那一条。如果找不到的话或者藏得很深的话基本上就可以认定是鬼了。

申请顺序也值得注意，这一点在网上绝对找不到

今天要透露的干货就数这个了。当人们缺钱的时候，往往是急中生智地选择一个比较顺眼的应用图标点进去。大错特错。每一次点击都会在征信报告上产生一条"贷款审批查询"记录。

银行风控系统有"查询次数红线"。各个行的具体数字不同，我们行最近两个月不超过四次左右。一旦超过就会被拒绝对人工干预没有用处的意思是什么？意味着额度小、利息高的平台先点过之后就没了查询机会了，后面真正利率低的银行系产品你就没门儿了。

正确的姿势为：

• 先查询一下自己名下的房贷行、工资卡行以及社保卡关联行是否有预授信额度。
• 银行的线上产品一般利息最低、通过率最高。
• 实在不行的话，再考虑消费金融公司产品。
• 最后没办法了，才去碰那些不知名的小贷平台。

吃自助餐的时候，先从贵的海鲜开始，最后再喝点炒饭。上来就吃炒饭的话，那这一顿钱算是白花掉了。去年有个客户资质可以申请我们行年化3.8%装修贷的钱了结果他直接去了某普惠、某借条征信上全是花的。只能办到年利率为12%，多出来的利息差不多可以买一辆电动车了。到现在我都不由得替他感到惋惜。

关于"内部渠道"的真相

经常有人问我：经理，你们行里有没有内部渠道可以包过或者提额的？每次听到这样的话语的时候我就想笑。你是不是看多了电视剧啊？

银行系统的全部都是线上自动审批，人工干预的空间很小。我作为客户经理所能做的就是把资料整理得更加规范一些或者提醒你什么时候申请系统会比较宽松一点。季末、年末的时候，因为有放款任务的压力，在风控模型上就会稍微"抖一抖"一下了。但是这也不是绝对的今年政策收紧之后这种方法就不好使了。

有"内部渠道"的中介十之八九都是骗子，剩下的一个可能帮你造假资料。一旦被查出就会出现无法贷款的情况，并且会被银行列入黑名单，甚至涉嫌骗贷行为。值得吗？

别傻了，踏踏实实养征信比什么都有效。

最后掏心窝子地说几句话

在长春这片土地上，急需资金的时候大家都很慌张。但是越是这个时候就越要稳住自己的心态。见到"秒下款"的广告就认为是救命稻草了的人很多。看过太多因为乱点网贷而把征信弄坏的例子之后修复起来真是太难了。

我问你有没有什么万能公式，没有。但是有一个最简单的判断标准就是：凡是让你先付款的都要拉黑；合同里利率写的模模糊糊的一律不要触碰。虽然这个标准很简单，但可以帮你避开90%的问题。

关于内部评分的具体标准，负债率控制在多少以内、信用卡使用比例是多少算是安全等等细节方面，各个银行的标准各不相同，并且每隔几个月就会调整一次。只能说个大概的情况吧，具体情况要具体分析一下才好。如果你拿不准的话可以去正规的银行网点找一个客户经理聊聊，即使不能成功也听听专业人士的意见要比自己在手机上瞎点强一些。

等到征信花了再去找专业人士的时候，神仙也救不了了。