网红借钱平台到底能不能碰？理财师说点得罪人的大实话

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，微信突然弹出一条语音。小周是一个客户的声音已经哭得不行了。他说自己借过某人的钱网红借钱平台钱本来打算周转一下，结果现在利滚利还不上了，请问有没有什么办法。说实话，我一个月接这样的电话能接到好几次。小周的情况比较典型：年轻人、收入不固定的人对金融产品不太了解，在广告的诱导下被蒙蔽了双眼。其实很多人对于这些平台背后的东西并不清楚就敢把钱装进自己的口袋里。这件事并不是那么简单。

那些"借钱平台网红"没有告诉你的利率陷阱

小周看到这个平台的广告，上面写着"日息万二"，也就是说借一万块钱的话一天利息就是两块钱。听着就像是白得似的吧？别傻了。他向别人借钱三万元，并约定分十二期还款，每月需要偿还本金2850元。用计算器算一下总要还的钱是34200元，其中的利息为4200元。还是在没有逾期的情况下。按照"日息万二"计算的话，一年的利息应该是2160元左右才对。为什么多出一倍呢？因为那个"日息"只是名义上的利率，并且加上了服务费、担保费等各种看不见的因素之后综合年化利率就已经达到24%以上了。见过太多人掉进去的人也太多了。

有一个数据很多人不知道。去年我做了一个小调查，抽样了市面上20个主流的网红借钱平台，并且把它们的实际年化利率算了出来。结果只有三家的利率低于18%，其他的都在24%-36%之间浮动。这个区间比较微妙，在法律保护的最大限度上。“你知道他们懂不懂法吗？”太清楚了，没有问题吧？等着你来跳进去就好

为什么很多网红平台借钱容易出问题？

所谓的平台获客逻辑就是"快"、"简"。刷短视频的时候，突然间就看到广告了：秒到账、无抵押、不查征信。这谁受得了？但是问题来了，并不代表他们不会去查看你的信用记录。有一个客户去年装修房子，在五个平台上借了八笔钱，一共半年时间里。每次都是几千几千万的，觉得金额不大没关系。今年想办房贷的时候，银行看了他的征信报告后就拒绝了他的申请。因为存在多头借贷、资金饥渴程度高之故。他当时很懵逼地跑过来问我怎么办？可以怎么说呢？只能让他先把小贷全部还清，然后两年之后再看吧。

你们知道吗？银行最不能容忍的就是有网贷记录的。根据银行风控模型，经常使用网络贷款的人群违约概率比普通客户高三倍以上。这个数字是我一个在银行做风险控制的朋友告诉我的，在外面根本查不到。所以你以为借钱是借的钱，其实是在透支以后的人生信用了。是否值得自己判断一下比较好。

什么时候可以考虑使用网红借钱平台？

也不至于一棍子打死所有人。有些情况下，这些平台还是可以使用的。但是要满足一些硬性要求才行。

第一，短期周转，期限为三个月以内。如果你确定下个月工资发下来就可以还清的话，那么可以借给你。但是千万不要分期付款，分期付款就掉坑里了。第二，金额不能超过月收入的50%。借款太多还不起就会被催收产生利滚利的情况而死于债务之中。第三要认真阅读合同内容。我说的是那个"同意"按钮之后打开借款协议一条条看。有没有服务费？是否会有提前还款违约金？是否有保险费用捆绑在内？犄角旮旯里藏着的条款才是真正的利润来源。

去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上记录了两次逾期情况，金额都不大，都是几百块钱忘记还。他急需15万周转资金，但是银行没有批准他的贷款申请。我让他去一个正规的大平台试了一下，年化利率是十八点几度，并且虽然不低但比较透明，不会有其他隐形费用存在。借了两个月的钱，在工程款回来的时候就把钱给还上了。这是合理的使用方式。不过能做到这一点的人不超过总人数的二十分之一左右。

怎样判断一个平台是否可靠？

有一个比较笨的方法，虽然土一些但是有效。去应用商店搜索该平台的名字，并查看差评。不要看好评了，好评可以刷出来。如果差评中有很多人提到"暴力催收""乱收费""提前还款要违约金"的话，那么基本上就可以PASS掉了。另外一种方式就是看一下放款方是谁正规的放款方一般都是银行或者持牌消费金融公司

再说一个行业内幕。很多网红平台不过是个"流量贩子"而已。把你的信息收集起来，然后卖给各个贷款公司。填写一次资料就会接到来自多个推销电话的信息。还算好的，更恶劣的是将个人信息出售给诈骗团伙。这样的例子我见过太多次了，说出来都会后怕的。所以在提交申请之前最好先了解下该平台是否拥有合法有效的金融牌照。没有许可证的就是骗子。

关于提前还款的坑，很多人都不知道

这个细节很重要，所以要单独拿出来说明。很多人认为提前还贷可以省利息吗？天真。很多网红平台如果想把钱拿走的话就会收违约金的。而且这个违约金额度比你节省下来的贷款利息还要高。之前有一个客户向我借款五万元，并且使用了两个月后想要提前还款，但是结果是说要收取剩余本金3%的违约费用。算下来反而不如按照正常的利率去还本息划算。这不是扯淡嘛？合同上写得清清楚楚的是你自己没看就怪谁呢？

理财规划师的真实建议

说了这么多，你们可能会认为我对网红借钱平台有偏见。其实不是因为有什么成见才这样说的，而是见过太多翻车的情况了，心里很累。作为持证理财规划师来说我的建议就是：能不借就不借，可以找银行贷款的话就去申请吧。虽然银行利率再高也达不到这些地方的价格水平。而且银行流程尽管繁琐一些，但是至少是合法合规的，并不会给你设套。

如果你真的走投无路了，一定要用这些平台的话，请记住一句话：借得少、还得多、看清合同后签字。觉得自己可以跟资本抗衡的人其实是错的。人家几百号人天天研究怎么从你身上赚钱，你能斗过吗？

还有一个事情我要说一下。去年还不是这样的，今年监管加强了很多。很多不合规的平台已经被整顿了，目前市面上能见到的大都具有牌照资质。但是"合规"并不意味着"划算"，只是指不会明目张胆地坑你而已。暗藏陷阱还是有的。具体数字我记不清楚了，大约有30%的平台存在隐形收费的问题。这个比例还行吧？

小周后来怎么样了？让他把所有的借款合同找出来，逐个算出实际利率。发现有两个平台的年化利率超过36%，属于高利贷范围之内。教他去投诉，并最终和对方达成减免部分利息的协议。但是他的征信还是被占用掉了，在接下来两年半到三年的时间内申请信用卡、贷款都会受到影响。当初借钱的时候，他就没有考虑到这样高的代价吧？

借钱的问题不是问题的关键。关键是看你有没有能力还款，以及你是否已经做好了现金流的安排。没有的话借的钱越多死得越快。

下回再遇到"秒批""免息"的广告时，先问自己一个问题：他们是为了什么？做慈善行不行？明白这一点之后就知道该怎样选择了。