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我试遍了电脑借钱和花呗贷款平台，发现这些隐藏规则没人提
很多人对电脑借钱存在误解，认为只要通过网页端操作就可以避开大数据风控，这是没有根据的臆想。不管是电脑还是手机终端，在正规平台上都接入了央行征信系统。目前市场上主流的借贷方式主要有两种：一种是依靠电商数据提供的消费信贷服务，另一种则是传统金融机构推出的信用贷款产品。
再来看一看大家最熟悉的支付宝花呗相关服务。花呗其实是一款消费信贷产品，其基本额度一般为500元到5万元之间，具体要根据用户的芝麻信用分以及在阿里平台上的购物情况来定。“很多人搜索凭花呗贷款的平台”，其实是想用花呗借款或者申请借呗套现。需要指出的是，目前称为“信用贷”的产品才是真正的现金借贷工具，额度一般为1000元至30万元之间，还款期限可选三个月、六个月或一年，并且日利率在0.015%到0.06%之间。使用条件非常严格：需要实名认证，年龄要在18岁以上，并且系统会不定期地对资质进行审核，并不是想开就能随便开设。
除了支付宝系的产品之外，市场上还有许多可以通过电脑端申请的合法的网贷平台。例如度小满有钱花作为百度旗下的产品，最高可贷20万元，年化利率从7.2%开始。该类平台对于电脑端用户来说十分友好，只需登录官网并扫码登陆就可以申请了。还有京东金条以京东白条数据为基础，额度可以达到20万左右，并且审批速度很快。这类平台的共同点为：查询征信、申请贷款所谓的“电脑端不查征信”完全是谣言，正规金融机构在放款之前都会查询申请人的信用报告。
为了使大家对各个平台有更直观的认识，我制作了一个对比模块：
1. 蚂蚁借呗/信用贷：额度为一千到三十万之间，期限灵活可变、随时取用。优点是放款速度快、操作简单；缺点是贷款额度变化较大，在出现逾期行为时会立即降低信用等级或者直接冻结账户。
2. 微粒贷：白名单邀请制，额度为500-30万。优点是利率较低；缺点是没有办法主动申请，只能等待系统发来邀请，在电脑上不能直接操作，需要通过微信或者QQ的入口进入。
3. 360借条/分期乐：这类平台的额度一般为几千到五万元之间，审核比较宽松一些，适合征信略有瑕疵但是收入稳定的用户。但是部分平台存在会员费等隐形费用的情况，实际年化利率可能会高于宣传数值。
下面再来说一下用户评价以及优缺点分析根据大量的用户反馈，支付宝系产品体验最好，在还款之后额度恢复的速度方面尤为突出。一位用户说：“借呗用了三年时间，从最初的3000元涨到现在的5万元左右，只要按时还本付息就可以提高借款金额了。”但是缺点也很明显，因为使用的是小额贷款公司的资金来放款给用户，并且会频繁地申请贷款而使得个人征信报告中出现很多“小贷”的记录，在未来想要办理银行房贷的时候就会受到一定的限制。
而一些通过电脑端申请的P2P转型平台或者助贷平台，评价就两极分化了。优点是额度比较高，有时候甚至可以批到比花呗还高的额度；缺点是催收问题一旦逾期，部分平台的催收手段就比较激进，并且还会产生高额罚息。因此，在选择平台的时候不能只看额度，还要考察背后的放款机构是否正规。
申请这些贷款的时候要注意以下几点主要注意点要记住：第一，凡是宣称“不查征信、黑户也能贷款”的平台基本上都是诈骗正规的机构不会因为风险的存在而不给贷款。第二，电脑端申请的时候一定要确认网址是否为官方域名，以免进入钓鱼网站而泄露身份证、银行卡等信息。“凭花呗借款”的说法在市场上并没有直接将花呗额度变现的安全途径存在，并且任何以花呗套现的行为都是违规的，很容易触发风控从而导致账号被封。
最后，针对大家普遍关心的问题，我整理了如下解答列表：
问：电脑申请贷款比手机更容易通过吗？
答：不会。风控系统审核的是申请人的信用记录、负债比例以及还款能力，和申请端（电脑或者手机）无关。电脑端只提供了一个申请入口。
问：花呗逾期会怎样影响借呗的额度呢？
答：可以。花呗和借呗都属于蚂蚁集团生态，数据互通。逾期不还款除了要支付违约金之外还会使借款额度减少甚至取消借贷服务，并且严重的会记录在征信上。
没有芝麻分或者分数很低的情况下，哪里可以借钱？
如果信用分很低的话，那么最好选择抵押贷款或者向亲朋好友借钱。市场上宣称“不看芝麻分”的网贷产品一般会收取较高的利息，并且存在严重的暴力催收问题，请注意防范。
综上所述，不管是寻找电脑借钱的网站还是研究用支付宝花呗贷款的平台，主要是为了保证个人信用良好。借贷不过是财务工具而已，理性消费、及时还款才是防止陷入债务泥潭的唯一正道。
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