有什么网上借钱平台比较正规的？这事儿我得给你交个实底

两天前一位老客户急急忙忙地来找我，说孩子参加了一个游学营活动，名额非常紧张，目前手头缺少两万元钱，请问我有没有正规的网上借钱平台可以当天放款？说实话，我对这样的感受特别能够理解，在沙漠中渴了三天突然看见一罐水的时候心里怎么想呢？但是作为一名理财规划师，我还是得拦着你喝这杯酒，万一水质不对的话会比口干更难受。

市场上很多名字花里胡哨的APP，十个里面有八个是中间商赚差价助贷平台。说得简单点就是他们自己不放款，只是把你的信息发给各个机构，最后哪个接单就归谁所有。在这种模式下，你不但要支付很高的利息，而且还要面临个人信息泄露的风险。其实这事儿并没有那么复杂，去掉那些虚头巴脑的包装之后，真正可以称得上正规的东西也就只有几种了。

网上借钱平台是否正规？先看它有没有这张"身份证"

很多人判断一个APP是否正规，就是看它能不能在应用商店找到，或者广告有没有打得很响。现在做广告越强烈的地方就越坑。我判定某个平台是好还是坏的标准只有一个：那就是该平台是否有国家金融监管部门颁发的相关牌照正规牌照。

这就如同开饭馆一样，要获得卫生许可证、营业执照。没有牌照的再怎么炫技也不过是个科技公司把数据当成了玩弄的对象罢了。去年我给一个刚毕业的小姑娘做了债务梳理，在某所谓的"极速贷"平台上借了五千块钱，签合同时才发现放款方是从未听过的小额贷款公司，综合年化利率高达36%，简直就是吃人不吐骨头。所以问到网上借钱平台正规的有哪些时我会说：先查牌照。

怎么查？不用到第三方网站查询，直接看借款合同上标注的放款方名称即可。如果是银行、消费金融公司（名字里有"消费金融"四个字）、正规的小额贷款公司的话，那基本可以信赖了。如果是某某科技有限公司或者某某信息服务有限公司，请马上撤掉这些公司的牌子，没有任何合法的可能性。

正规军主力就是这三种平台

正规军的话，我们就把市面上真正能打的几种列出来。别觉得我说得不好听，除了这几类之外其他的你还是要考虑一下。

第一类是银行系的线上产品。现在哪家银行没有秒批秒贷APP？四大行、股份制银行，甚至你们当地的城商行都有自己的网上消费贷款业务。利息很低，年化3%到6%，通常很少有其他杂费。我有一个做设计的朋友急着要装修房子，直接在某股份制银行的手机银行上点了一下，十分钟就到账了，年利率只有3.6%左右。这样的差距是不是有点大？

第二类是持牌消费金融公司。这类公司的类型属于正规的金融机构，受到银保监会的监管，在利率方面比银行稍高一些，一般在10%-24%之间，但是它的门槛比较低、放款速度快。招联金融、马上消费金融等都是有牌照的企业。虽然催收有时候很勤快，但至少合同是规范的，并不会出现砍头息的情况。

第三类为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。大家都很熟悉，我就不多说了。放款方一般为合作银行或者小贷公司，都是正规渠道。而且有一个好处，在哪里活跃就会在什么地方拿到更高的额度。我在网上买东西的时候用得比较多，所以我的借呗额度比老婆那个不怎么用支付宝的人要高出很多，这件事情也没有地方可以去说理了。

合同中隐藏的猫腻，你能够看懂吗？

正规平台找到之后，并不意味着万事大吉。就好比你去菜市场买菜，虽然是正规的市场，但是缺斤少两的事情也防不胜防。人们在借款的时候只关心一个数字：到手多少钱、每个月还多少钱。怎么行呢？

这里我要给你普及一个概念叫做"年化利率（单利）"。很多平台为了使你感觉利息很低，就会用日息万分之五的说法来表示。不多吧？一天才万分之五。但是你知道你的账吗？万分之五乘以365天就是18.25%的年化率了。还不算高呢，有的平台还会收服务费、担保费、咨询费等七七八八的小费用加在一起的话，综合资金成本可以达到24%，甚至更高。

之前有个做小生意的客户，在某平台上借了10万元周转，合同签得急没有仔细看。后来我帮他一查发现除了利息之外还有一项"融资服务费"直接从本金中扣除5000元。这叫什么？这就是所谓的砍头息，已经被监管部门明令禁止了。但是人家的合同上写得很清楚，你自己没去看的话，这个亏只能自己承担。所以不管什么时候急需用钱，一定要把合同中的利率、费用以及放款金额放大来看一下。

不要被"内部渠道"蒙蔽了

说到这儿，我就要吐槽一下网上那些打着"内部渠道"旗号的中介了。他们说征信有问题、负债大也没关系，我有特殊通道可以从正规平台借款，只需要下款金额5%作为服务费就行。你也会相信这样的话吗？正规的大数据风控模型审批系统里是没有人工干预过的人工操作环节的。

所谓的"内部渠道"，其实就是把资料包装一下，并且伪造流水。如果被银行发现的话，贷款就会被收回，还会背上骗贷的罪名，在以后跟银行打交道的时候简直比上天还难。这样的钱你还敢省吗？这种风险你都愿意去承担么？

到底应该怎样选择呢？给你一个实在的建议

说了这么多，网上借钱比较正规的平台有哪些呢？具体怎么选择我给你个准话。这事儿因人而异，但是可以排一下序。

如果你的征信没有大的问题，工作也比较稳定的话，那么首选就是银行消费贷款。利息低、安全又可以取现，这是性价比最高的选择。不要认为银行门槛高，现在的银行也需要优质客户，在很多银行线上秒批其实比你想象中要宽松一些，尤其是代发工资行就更接近你的"主场"了。

如果你的征信稍微有点问题，或者你是自由职业者的话，银行就批不了款了，那就选择互联网大平台上的借贷产品吧。借呗、微粒贷这些比较好用，利息也比较透明，正规可靠不会有什么乱七八糟的操作。只要按时还款就可以慢慢养额度了。

实在不行，可以考虑持牌消费金融公司。虽然利息高点了，但是还是合规的。对于那些小平台、不知名的助贷APP等没有听过的小额贷款网站我建议不要去接触比较好。它图的是你的本金来方便自己。现在借钱这件事儿慢一点反倒更稳一些。

最后再强调一下，借钱是为了解决问题，并不是把借钱本身变成问题。每次借之前先问问自己：下个月我能不能还上这笔钱？心里没有把握的话就慢慢来吧。