真想借钱平台靠谱吗？一个踩过坑的人掏心窝子说几句

2019年的冬天到现在我还能记得清清楚楚，信用卡刷爆了、网贷逾期，手机一天响八百遍都是催收电话打来的，那时候真的觉得天都要塌下来了。当时病情紧急，于是上网查找各种"秒下款"的信息，并且尝试着去实施这些信息呢？钱没有借到反而被收取了很多会员费和服务费用之类的上千元的钱。说白了就是那个时候的我就是一个待宰的羔羊，谁都想上来咬一口。后来花了两年时间还清债务的同时不断学习贷款的知识才逐渐明白这个行业里有哪些弯弯曲曲的地方。目前市面上有关想借平台的钱讨论很多，今天我就以过来人的身份跟大家聊一聊借钱时怎样少走弯路。

为什么总是遇到"假"的借钱平台？

其实很多人跟我当年一样，掉坑的原因并不是笨拙，而是急躁。一着急判断力就归零了。我记得很清楚，在当时有一个APP宣传得天花乱坠地说可以"黑户也能下""无视征信"，我看了一下这不就是救星了吗？结果下载注册后先让我交99元的"加速审核费"，然后又要求我买198元的"VIP会员卡"来提高通过率。我当时真的很傻啊！就这样信了呗。交完钱之后额度出来了，但是提现的时候却提示银行卡号错误，并且需要缴纳500块钱解冻金。

这时候我才明白，这就是诈骗啊！

后来我才知道，正规的想借平台的钱或者类似的产品，在放款之前是不会收任何费用的。凡是要求你先付款，不管是什么工本费、保证金还是验证还款能力的钱都要交的话，都是骗子，没有例外。这个道理我花了上万块学费才明白过来，请你们不要再浪费钱了。

借钱平台是否正规？只需要看这三个方面就可以了

被骗之后我吸取教训，开始研究如何辨别平台的真假。不要相信网上的乱七八糟的信息广告，只看最重要的几个方面就可以了。

第一，看是否有放贷资质。正规的借贷平台背后要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司。怎么查？到国家企业信用信息公示系统或者中国银保监会官网去查询一下吧。我之前帮一个朋友查过某所谓的"大额贷"，结果发现其根本就是科技公司的名称，并没有放贷资质，这样的你敢借吗？

第二，看利率是否透明。以前我借过"7天高炮"，1000元借出去就能拿到700元，七天后还回去就是1000元了。不多吧？算一下年化收益率的话简直吓死人，超过一万五百分！正规的想借平台的钱年化利率都会明明白白地写出来，一般在24%以下，最多不超过36%，如果平台把利率藏着掖着不告诉你或者加一些服务费、咨询费来提高综合成本的话，这样的平台就不要碰了。

第三，查征信或者上征信。很多人认为不上征信是件好事，其实反而是坏事。不给信用报告的平台一般都是非法经营高利贷的地方，并且他们不怕你赖账，因为有各种各样的催收手段存在。正规网站都会做背景调查、上报到人民银行，这就算是对自身的一种保护了——毕竟正规军不会随便出错。我借钱的时候第一反应就是问一下"能不能上征信"，不能上的就一律不考虑。

这些年踩过的利率坑

利率这东西很复杂。见过太多人被"日息万三""月息1分"之类的宣传蒙蔽了双眼的。比如，日息千分之三听起来好像挺便宜吧？借一万块钱每天利息才3元钱。但是你需要注意的是，这里的利息是以什么本金计算出来的呢？

很多不靠谱的平台，利息是以"全额本金"来计算的，并且不管你还了多少期，利息都会按照最初借款的时候算。比如你借了1万块钱要还十二个月的话，在第十二个月的时候只剩几百块没有还清的情况下，还是按着最初的那1万元去收钱。砍头息就是其中的一种形式，实际利率可以提高好几倍。正规的还款方式为"等额本息""或者'等额本金'",每月归还一定金额后，本金减少、利息也随之降低。这个区别很多人根本不知道，在不知不觉中多出几千块钱了。

去年有个做小生意的朋友找我帮忙看一笔贷款，说是"月息八厘"，挺便宜的吧？用计算器算了一下加上手续费和服务费之后的实际年化利率接近30%。他当时就愣住了说，“那我不借了”。结果我发现提前还款还要收违约金，也就是说被套牢了。因此借钱之前要计算好综合年化利率，不能只看表面数字。

一个很少有人知道的秘密

网上不好找的信息这里说一下。申请贷款的时间点会对通过率产生一定的影响。我观察了自己以及身边朋友几十次的申请经历，发现每月中旬（10号到20号之间）提交的话，被批准的概率会比月底高一些。为什么呢？由于很多金融机构每个月都有放款任务，在月初的时候额度比较充足、审核也比较宽松；到了月末完成任务后就收紧了审批标准。该规律并不是绝对的，不同的机构政策不同，但是确实存在这样的节奏。如果你资质一般的情况下选择一个好点的时间去申请的话或许就可以通过了。

什么样的人适合使用借钱平台？

说了这么多，那么这样的平台适合什么样的人呢？给大家理一理。

如果你征信好，公积金、社保齐全，并且有稳定的工作的话，可以直接去银行办理消费贷或者信用卡分期付款，利息最低为年化4%-8%左右。没必要搞网贷这种麻烦的事儿了。

如果征信上有一点小问题，比如偶尔一次逾期或者查询次数多一点的话，银行走不通的话就可以尝试正规的想借平台的钱持牌机构的产品。利息比银行高一些，但是正规程度要比那些乱七八糟的小贷公司好很多。去年我帮一个亲戚申请过一次年化利率在18%左右的情况，并不是特别低但比较透明没有隐形费用提前还款也没有太大的限制

如果征信已经花掉了，逾期时间很长的话，那么正规渠道基本上就很难办到了。这时候千万不要去借高利贷、套路贷了，宁愿跟亲戚朋友开口借钱，也不愿卖掉自己的东西来偿还欠款，更不要轻信那些黑户贷款的宣传。那是无底洞，进去就没出来的时候了。见过太多人为了还几千块的钱最后变成几万到十几万的情况，并不算什么值钱的东西。

借钱之前先问自己三个问题

每次有人问我哪个平台借钱靠谱的时候，我都会先反问三个问题。

第一，这笔钱是干什么用的？如果是为了做生意周转、看病救命或者真的需要紧急使用的话，借钱也是可以理解的。但是如果只是为了买新手机、出去旅游或者是单纯地"想花钱"的时候就劝你别做了吧。借钱消费是最傻的行为，买东西时感觉爽快了，还钱的时候已经哭都来不及了。

第二，你是否有稳定的还款来源？借钱不是白拿的，是要还钱的。如果你连下个月的钱在哪里都不知道的话，那么借钱就是给自己挖坑了。我当年也是吃了这个亏，以为可以借新还旧，结果越滚越大。

第三，最坏的情况下你还不上怎么办？不是诅咒而是要面对的现实。一旦逾期除了征信受损之外还会有催收、起诉等麻烦事。能不能承受这些后果呢？是否有备选方案？想清楚了再借吧，到时候拍大腿就来不及了。

最后来点实在的

折腾了几年之后，我对借钱这件事已经看得很清楚。能不借就不借，能少借就尽量少借，一定要按时还清贷款。没有一夜暴富的捷径可走，也没有轻松下款的好事出现。越是宣传得诱人越容易被坑害。身边有很多朋友因为当年一时冲动而背负着沉重的压力，在征信上留下污点，买房、买车都受到了影响，后悔都已经来不及了。

关于想借平台的钱或者类似的借贷产品，我的建议很简单：如果真的需要的话就选择正规持牌、利率公开的产品；资质不够借不到钱的时候先想办法养征信不要去走歪门邪道。钱丢了可以再赚回来，但是信用受损了就要五年才能修复过来，犯一次错误就会留下一辈子的污点。

现在我还可以向别人借钱吗？除了房贷之外，我没有其他的债务。没有负担的感觉比借多少钱都要踏实得多。