泡泡平台借钱靠不靠谱？我把内里账单翻给你看

上周三下午，我在给一个家庭做年度理财复盘的时候，客户突然问我：“老师，我儿子最近在大学里遇到了什么问题？”泡泡借钱平台买了一台新电脑，说下个月分期付款，您觉得怎么样？说实话当时我心里咯噔一下。不是说这个平台有问题，而是对于没有收入来源的学生群体而言，任何借贷行为都像是在冰面上跳舞一样漂亮，但是稍有不慎就会受伤。我赶紧让客户把儿子的借款页面截图发给我看看，没想到名义利率看起来不高，加上服务费、担保费之后实际年化成本差点就超过24%了。

为什么年轻人总是容易被"秒批"所吸引？

借贷产品设计的逻辑就是这么回事。其实很多网络借贷平台都是利用了人性中的"急躁"、"懒惰"这两个特点来赚钱。

见过很多类似的情况。去年有一个刚工作的小周来找我做债务规划，整个人都懵了。他刚开始只是在某个平台上借了三千块钱买游戏皮肤，想着分期付款的话压力不大一些人向平台申请"提额"以满足自己的资金需求第二期还没有还清的时候就被催着去借款2000第三个月的还款额度从385增加到419第五个月就出现拖欠情况累计欠款超过6万最后被起诉了。

那么你就会问，这怎么可能？

其实很多人并不算账。平台宣传的时候，只会告诉你日息万分之几的样子，听起来好像白送一样。但是用计算器换算一下年化利率的话，有的甚至会超过18%，24%以上的情况也是存在的。正规一点的还有36%，更不用说下面那些了。小周就是典型的被"低门槛"给骗进去了，觉得可以承受得起利息，实际上一直在替别人付息打工。

泡泡平台借钱的利息怎么算？

既然提到了利息，咱们就掰开揉碎地说说。这也是很多借款人最容易踩坑的地方。

很多平台所展示的利率并不是真实的年化利率（APR）。他们喜欢用"日利率""月手续费"等模糊你的认知。比如借10000元，分十二期还，每个月还款925元左右，你觉得便宜吗？这里面的问题就是你每月都要偿还本金，但是手续费却是按照全额本金来收取的。

我之前做过测算，按照IRR（内部收益率）公式计算的话，这样的还款方式实际的年化利率一般会比名义利率高出1.8倍左右。这件事给我留下的印象很深，在前年年底的时候有一个做会计的朋友因为这个坑栽了跟头，拿着账单来找我的时候直接拍大腿说了一辈子都没算出这笔钱会被借贷平台给骗走了。

因此，在你准备在某个平台上点击"确认借款"按钮的时候，先问自己一个问题：真实的年化成本是多少？如果平台不愿意直接展示IRR的话，那你就要留个心眼了。

隐藏的费用，平台不会主动告诉消费者

除了利息之外，合同中还有许多"奇奇怪怪"的费用。这也是行业内不太方便公开说出的秘密。

有一次为客户提供借款合同审核的时候，发现其中包含一项"会员服务费"，每个月都会自动扣款。客户根本不知道自己开通了这个会员，平台在借贷时默认勾选，并且字体很小，稍不注意就会滑过去。这是典型的搭售行为。

还有一种情况叫做"担保费"。有的平台说自己利息低，甚至合规上限以内，但是每个月都会收你一笔担保费用。这笔钱没有算在利息里，但是实实在在的是你自己掏出来的。去年下半年监管查得比较严的时候，这样的做法就收敛了一些，但是换一种方式继续做这件事情的情况还是存在的。具体数字我已经记不太清楚了，大约有30%的投诉是和隐形费有关的。

不要让征信花影响到你的未来

征信记录还有一个更严重的问题，就是很多人根本不以为然。

现在的网络借贷平台，大部分都会查询征信。借几百几千块钱算怎么回事？每次申请、点击"查看额度"的时候，在你的征信报告上就会增加一条贷款审批的记录。有的年轻人三个月之内点了十几家平台的额度查询，结果征信报告显示一大片查询痕迹。

这叫什么？征信花了。

等到他真的需要买房、买车的时候，去银行申请房贷车贷时，银行风控看到这样的查询密度就会直接拒了。银行会认为这个人一定很缺钱吧？风险太大。到时候你找谁哭呢？我的一个客户就是因为这个原因导致房贷利率比别人高出整整一点，三十年下来多出十几万利息啊！真的是血亏。

急需用钱的时候，怎样做才不会出问题？

说了这么多，并不是要一棍子打死所有的借贷产品。人的一生中总会遇到资金短缺的时候。关键是怎么样用才不会把自己套进去。

如果你真的需要周转的话，我的建议就很直接了：

• 优先选择银行系的正规产品，比如各大行消费贷现在利率很低，在4%以下，并且很透明。
• 如果银行批不下来的话，可以去持牌的消费金融公司看看，毕竟他们受监管约束比较大，不会乱来。
• 在任何平台借款的时候都要仔细阅读合同，尤其是利率、违约金以及提前还款这些条款。

之前我给一个做生意的朋友做资金规划。他当时急着要进货，于是就想在网上随便找一家平台借钱了事。被我拦住之后他就去查了自己的征信情况，并且又跑到了两家银行网点办理了一笔年化利率为3.6%的信用贷款业务。虽然跑了两天腿，但是和网上那些号称"秒批"但实际年化18%的产品相比起来，这一年省下的利息就可以吃好几顿海鲜自助了。

不要偷懒。真的，在这种事情上如果偷懒的话，最后承担后果的还是你自己。

另外还有一件事要提醒一下。网上有些所谓的"强开通道""内部渠道",号称可以帮你搞定额度，百分之百都是骗子。我遇到过有人交了2000元的包装费之后就被人拉黑，并且连个声音都没有听到。现在社会上钱不是大风刮来的，不要傻了吧？

最后留一个作业给你

借贷就是拿未来的自己来换取眼前的方便。如果你现在有负债的话，我建议你今晚回去做一件事情：把所有的借款列一个表单出来，本金、利息、还款日以及实际年化利率等等一项项填进去。算清了自己到底欠下多少债务之后再看每个月要还多少钱。

看清楚这张表之后，你对那些"借钱给你花"的广告就会有完全不同的看法了。