我试了十几个平台，发现不看综合评估的借钱口子其实并不存在

深夜两点，手机屏幕上的蓝光映到了我的脸上，银行卡余额的数字让我有种窒息的感觉。老张的朋友神秘兮兮地推荐了一个叫“PP借钱”的平台，并且保证说这是一个不看综合评分就能救命的产品。我满怀期待地填好了资料后才发觉被秒拒了的结果就如同一盆冷水泼下来一样。我才恍然大悟，市面上那些声称可以实现“百分百下款”、“无视黑白户”的广告，其实是精心策划好的陷阱。当人们急需资金周转的时候，往往会不自觉的在搜索框里输入一些诸如“有没有不需要审核就可以直接到账的钱包平台”，或者是“哪个借钱网站真的不用看个人综合情况就能给钱？”希望找到一条捷径。但是所谓的绿色通道背后到底有什么样的套路呢？

很多用户在寻找“PP借钱平台”或者类似不看综合评估的产品的时候，往往会陷入一个认知误区。首先需要澄清的是：正规持牌的金融机构不可能完全不考虑综合评估。所谓的“不看评估”，通常只是降低了某些维度的权重，比如降低征信查询次数的要求或者更看重用户活跃数据而不是央行征信。正规的PP借钱类产品一般额度为1000元到50000元之间的使用期限一般为3-12个月申请条件看起来比较宽松，其实还是有一定的门槛：一般要求申请人年龄在18岁以上，并且实名认证的手机号使用超过六个月以上，同时需要有还款能力证明。遇到宣称“无门槛、零利息、即时到账”的平台要提高警惕，很可能是高利贷或者诈骗陷阱。

除了主流平台之外，市场上还有一些用户评价两极分化的借款渠道。比如消费金融公司推出的极速贷产品，额度一般在3000元到2万元之间年化利率一般为10%-24%之间。这类平台的审核机制比较灵活，如果大数据花了点时间但是工作单位稳定的话还是有机会通过的。用户评价中提到该类网站的优点是放款速度快，一般半小时之内就可以到帐但是也有用户抱怨，它们的催收次数较多逾期一天就会接到催收电话。而一些依托电商场景的消费分期产品，虽然额度较小（一般为500元至5000元左右），但是对经常在该平台购物的人而言通过率很高，并且会定期推出免息券活动，适合短期小额周转。

分析这些平台的优点和缺点后可以发现其中存在一个明显的规律。优点方面，全流程线上化、操作方便快捷、资金到账迅速其核心竞争力就是解决了很多人临时资金周转的问题。对于信用记录为“白户”的人或者征信稍有瑕疵的人群来说，部分平台提供的备用金功能可以解决燃眉之急。但是缺点也很明显：利息一般比银行贷款高并且还有各种各样的服务费、担保费，实际还款额比想象中要高得多。更重要的是逾期会带来严重的后果不仅会面临高额罚息，而且会被上报到征信系统中去，在以后申请房贷、车贷的时候都会受到影响。很多用户在借款时只看到了“秒批”的方便快捷，而忽视了背后巨大的资金成本。

在使用这些借贷平台的时候，要注意以下几点。第一确认平台资质申请之前要确认一下平台有没有展示放贷资质，是否由正规持牌消费金融公司或者银行发放贷款。第二理解合同内容不要直接同意，要认真阅读借款利率、还款方式以及逾期罚息等重要条款，并注意防范“砍头息”及隐性费用。第三保护个人隐私不要随意在不明链接或者非官方APP里输入身份证号、银行卡密码等敏感信息，以免造成个人信息泄露和资金损失。第四量力而行借款之前要制定还款计划，保证收入可以偿还债务，并且不要用借贷来维持生活。

为了使大家更好地理解，我整理了几个用户最关心的问题并做了解答：

问：真的有不看征信的借钱平台吗？
答：严格来说没有。正规的平台都会查征信或者大数据。“不看征信”一般是指查询的是第三方的大数据信用分，而不是央行征信，或者是对征信瑕疵比较宽容的态度。但是如果你有严重的逾期记录（连三累六），那么任何正规的贷款机构都不会放款给你的。

问：申请借款被拒之后，多久可以再次申请？
答：建议间隔三个月以上频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，会被系统认为是资金饥渴，风险很大，因此后续的申请就会很难通过。

问：遇到暴力催收应该怎么办？
保留所有的通话录音、短信截图等证据。如果对方有侮辱、恐吓或者骚扰无关第三人的情况，可以直接向互联网金融协会举报或者报警处理。同时要积极和平台沟通延期还款的事情，并表达出自己的还款意愿。