未成年能借钱的正规平台？银行内部人告诉你真相

上周二下午，一个穿校服的高中生被妈妈拉到我们网点大厅。孩子低着头，母亲气得脸都红了，把手机扔过来："你看看这个！你们银行是不是给他批了贷款？" 屏幕上是网贷APP的一个页面，显示额度为5000元。经过仔细查看后发现，并不是我们的银行产品，而是某个不知名的的小贷公司所提供的服务。孩子妈妈说，在网上查到了合法的为未成年人提供借贷服务的正规平台然后就出现了大量的广告，孩子就这样被这些骗了才去申请的。其实我一年之内差不多有十几回遇到类似的情况吧。今天我就把话说清楚一些，省得更多的家庭掉进坑里。

未成年人借钱可以吗？正规渠道的门在哪儿

结论：在我国，未成年人想要以个人名义从正规金融机构获得贷款的概率几乎为零。不是我泼冷水，这是法律和监管红线的问题。不管是银行还是持牌的消费金融公司，在风控的第一道关卡就是年龄问题了。系统扫描身份证号后不满18岁直接拒绝，并且没有人工干预的机会。号称"学生专享""未成年可以借款"的地方里边十个有九个是骗子，剩下那一个也是违法放贷的高利贷。

那孩子需要钱怎么办？也不是完全没有办法。正规的路只有两条：一是父母作为共同借款人或者监护人代为申请；二是部分银行推出的"教育贷"产品，但是要提供录取通知书、学费缴费证明等材料，款项直接打到学校账户上，并不会落到学生手中。别以为银行很死板，其实是在保护孩子。

网上出现的"未成年人贷款平台"是否可信？

说实话，我见过很多被网上广告骗到的孩子。去年有一个案例一直让我印象深刻。一个17岁的小伙子在网上看到"学生贷"的广告，并且声称"无需抵押、秒速到账、未成年也可以办理"。他向朋友借了三千块钱买手机，结果拿到手只剩下两千一百元，说是要扣除服务费和手续费。一个月后还款三八零零，如果逾期一天就要加收百分之十的钱。这难道不是贷款吗？这就是吃人的样子。等到家长发现的时候，利滚利已经变成了8000多块钱了。最后还是报警处理的，该平台本身就是非法运营套路贷的行为。

那么问题来了，这些平台为什么可以明目张胆地做广告呢？就是说他们赌的是孩子不懂法、不敢告诉家长。很多孩子接到催收电话后就害怕了，不敢说话，只能拆东墙补西墙，越陷越深坑爹不坑爹？太可恨了！

注意常见的套路特征

我工作了这么多年在银行，总结出了一些识别骗子平台的规律。凡是要求提前支付"保证金""解冻费"的都是诈骗。凡是说不要看征信、年龄不重要可以百分百下款的都属于骗人行为或者是高利贷贷款方式之一。只要是APP下载链接不是官方应用商店发布的是通过短信或者微信收到奇怪的信息，千万不要点开。正规金融机构的产品可以在官方网站上查到，并且会有正规牌照信息公布出来。

另外，很多孩子因为门槛低而被吸引。别傻了，天上不会掉馅饼的。银行放贷是为了赚钱，并不是做慈善用的。没有收入来源的一个未成年人凭什么给你贷款？为了什么人家才这么做呢？拿走你的本金吧。

正规的未成年人借贷渠道是否存在？

回到主要问题上，合法的为未成年人提供借贷服务的正规平台到底有没有呢？严格意义上是不存在的。但是有些特殊情况可以变通处理。比如我去年经手的一个单子，客户的女儿考上了一所艺术院校，学费加住宿费一年就要三万多元了。因为家里一时周转困难所以来我们这里咨询一下。最后办的是家长消费贷，提供孩子的录取通知书、缴费证明以及利率优惠，并延长贷款期限至三年。这样的做法是合法的，借款人的还款能力是有保证的，用途也十分明确，资料齐全。

还有一种情况就是16周岁以上、以自己的劳动收入为主要生活来源的未成年人，法律上视为完全民事行为能力人。理论上可以申请贷款，但是实际上银行基本上不会批准。为什么？由于收入不稳定且抗风险的能力很低的原因。万一出点什么事情的话，这笔钱就变成了坏账了。银行并不傻，并不会去承担这样的风险。

那么在网上的时候，就不要相信那些所谓的正规的未成年人借贷途径先打个大大的问号。我敢说99%都是坑，剩下1%可能是某些地方性银行针对特殊群体（比如大学生创业贷款）的政策性产品，门槛很高，名额有限，并不是随便什么人都能办到的。

孩子急需用钱的时候，家长应该怎样做？

不如家长自己出面解决问题，让孩子在互联网上胡乱搜索。给出一些实际的建议吧第一，在金额不大时，家长可以为孩子申请一张信用卡附属卡，并且由家长来控制额度，每笔消费都会收到短信提醒第二大额的话，则可以通过个人信用贷款或者现金贷的方式去解决第三现在银行审批速度很快，线上提交最快半小时就能出结果。利率比那些杂乱无章的平台要低很多，年化利息一般在4%到10%，根据每个人的资质有所不同。

第三，如果家里真的困难的话，可以向学校的学生资助部门咨询。国家有助学贷款政策，利率很低，在毕业之后才开始还款。正规渠道比网上那些野鸡平台可靠一万倍多。不要觉得丢人现眼，这是国家给你的福利待遇啊！不花白花的。

另外还有一个事情要提醒一下。有些孩子会用父母的手机偷偷借钱，或者冒充父母的身份去贷款。这种事情我见过很多次了。家长一定要保管好自己的身份证、银行卡以及支付密码等信息。孩子的消费观念还不成熟，很容易冲动购物。等到账单寄到家里的时候就太晚了。

银行内部不会告诉你的几个细节

搜不到的。银行审批贷款除了看征信、收入之外，还有一个很多人不知道的角度就是"多头借贷"排查。什么意思呢？系统会查到你最近申请过多少家机构的贷款。短时间内频繁申请未成年人（或者冒用未成年人身份）的话就会被判定为高风险，并且马上拒绝了建议不要去多家银行尝试一下是毫无作用的只会把征信弄脏

还有一个内部标准，各个银行的"白名单"不同。一些银行对于本地户籍并且有固定住所的人群审批更加宽松。有些银行给代发工资客户、房贷客户提供预授信额度。如果以前在该行开户的老客户申请贷款的话，通过率以及可以借到的钱就会多一些。不要在网上乱搜，先查一下自己的银行卡是哪家银行的，然后去那家咨询就可以省时了。

另外，每月下旬以及季末的时候，银行信贷额度比较紧张，审批会更加严格。月中申请的话通过率就稍微高一点吧。各个银行的情况不同，并且大体上都是这样。具体数字我不太清楚了，应该是月中的比月底的要高出5%到10%，左右吧。

最后说老实话

未成年人缺钱，主要是因为消费观念出了问题。与其四处借钱要债的方式了，不如想一想这笔钱花在哪里了、要不要用它来花费。见过很多孩子为了买手机、鞋子或者充值游戏而向父母借的钱越来越多，并且家里的经济状况也跟着变差了。作为银行工作者，我见过太多这样的家庭，心里很不是滋味。

如果你是家长，发现孩子已经在不正规的平台借了钱的话，不要急着骂他，先止损。把本金以及合法利息都还上，并且保留好还款凭证。遇到暴力催收或者高额利息的情况要报警。不怕丢人就去报案吧！

如果你是未成年人，正在阅读这篇文章的话，请听我一句劝：不要触碰网贷。等到你工作以后有了收入之后就会发现借钱其实很容易。但是在那之前要保护好自己，千万不要因为一时冲动而毁掉几年的努力。

孩子需要花钱的时候，家长要严格把关。这才是正确的做法。