线上招行借钱平台实测：审批快不快？利率到底多少？

上个月有个读者给我打电话，声音都在抖。小周是互联网公司的运营人员，在某不知名网贷平台上借了5万元钱做应急使用，结果利滚利变成8万多块，催收电话都打到了公司前台了。他问我要不要给他帮忙招行借钱线上平台靠谱吗？会不会也有这种情况出现呢？其实这已经不是今年我第一次接到类似的求助电话了。

作为一名在金融圈摸爬滚打七八年的调查记者，我见过太多因为选错平台而从"借钱"变成"跳坑"的人。小周的遭遇让我下定决心要跟大家好好聊一聊这个问题了，在这个互联网时代里选择一个好的渠道其实也是可以救命的。

招商银行的线上贷款产品如何选择？闪电贷和别的有什么不同

招商银行的线上产品其实有很多，最常见的就是"闪电贷"，另外还有信用卡现金分期。看起来差不多，但是差别很大。闪电贷是独立授信的一种信用贷款方式，并不占用信用卡额度；而现金分期则是以你现有的信用卡额度为依据进行操作。哪个更合适呢？要根据自己的用款场景以及资金需求量来判断。

我的一个做设计的朋友老徐去年装修房子缺了八万元，于是他就直接在招商银行App上点了一下闪电贷申请。从提交到收到钱的时间不超过15分钟。年化利率为五点六百分之一，分36期还款每个月还两千多块钱。他说那时候真是松了一口气比向亲戚开口要强多了

但是不要以为人人都可以这么顺利。审批方面，银行自有渠道。

审批要依据什么？内部的标准并不是那么难懂

很多人认为银行审批是黑箱操作，不知道被拒的原因。其实说白了就是三点：征信、流水、资产证明。但是里面的一些细节，在网上那些攻略里基本上是不会告诉你的。

征信方面。招行系统会查你的信用报告，主要看近两年的记录。逾期次数、负债比例和查询次数都会影响审批结果。有个做小生意的人告诉我，在去年申请的时候他的征信上显示近半年内有六次贷款查询——都是他乱点网贷广告造成的——因此直接被拒绝了。银行认为你这么着急要钱的话，风险肯定就高一些吧。

再谈流水。招行特别喜欢看到你存放在他们银行的资产沉淀情况怎么样？什么意思呢？如果你工资卡是招商银行的，或者是购买了招商银行理财产品的话，那么审批通过率以及额度都会提高很多。各地可能有所不同但是大体上是一样的。

还有一个事情要提醒你。去年不是这样的，今年政策刚刚调整过——现在招行对"白户"(没有任何信贷记录的人)的审批变严格了。以前没有贷款记录的时候比较好申请一些，因为银行觉得借款人比较干净。现在他们更愿意给有信用历史、还款稳定的个人提供资金支持。

利率是怎么算的？不要被展示页面所迷惑

这块儿坑很多，我要好好说一说。

在App上看到的利率一般为"年化单利"。但是很多人不清楚什么是复利、什么是一次性还款，也不知道实际要还多少钱。更重要的是展示出来的通常是最低利息率例如"3.0%起"——注意这里的"起"字当你真正去申请的时候可能只需要5%，8%，甚至更高。

采访了小林这位姑娘，她是在国企工作，并且征信情况很好，最终拿到的是6.2%的利率。她的同事条件差不多但是因为信用卡经常最低还款所以批下来是7.8%。少1. 6个百分点的话，借5万块钱三年后利息会相差一千多块。

说到这儿，我得吐槽一下。很多平台在宣传的时候恨不得把利率写进标题里，等到你真的去借款时才发现还有手续费、服务费等等各种各样的费用。招行在这方面还算规范一些，展示的利息基本就是实际使用的利息，并不会藏着掖着。但是你自己要算好每个月需要还多少钱，别借了还不起。

申请被拒了怎么办？不要着急换一家

这个问题我被问过很多次。有人申请失败之后就转到别的平台，但是征信越来越差了，最后哪个都不能批下来了。

正确的方法是什么？弄清被拒的原因。招行的拒绝信中会写一些大概的理由，比如"综合评分不够好""征信有问题"等等。虽然不会明说哪个环节出问题了，但是你可以自己检查一下。

我认识一个做中介的老陈，他说过一句话：银行不是慈善机构，它借钱给你是为了赚钱。所以你越让银行觉得你不差钱，它就越愿意借给你的。这话听起来矛盾了点，不过想想也是这样子的。

被拒了之后不要着急再去申请。隔三个月再说，期间把信用卡按时还上就可以了，并且不要再点任何贷款广告。三个月以后征信查询记录的影响会小一些，再试成功率就更高了。

什么时候申请比较容易被批准？

这是业内的一种小技巧。根据我的观察，每年的3月、6月、9月和12月末的时候银行会有冲业绩的压力，审批会比较宽松一些。月底最后几天客户经理都在等着放款完成任务，在这个时候申请有时候额度可以批得高一点。当然，并不是说让你一定要在这时候去做这件事，但是如果你正好在那时候需要钱的话，运气好的话就可以碰到窗口期了。

线上申请的一些常见陷阱，踩到就会出问题

写了这么多，我得提醒你几个容易出问题的地方。

第一个坑：乱点广告。在刷短视频、看新闻的时候，那些"测测你的额度""最高20万等你拿"的广告不要点击。每次都会有一条征信查询记录生成。查得太多的话，银行会觉得你在到处借钱，风险就大了。

第二个坑就是信息填写不实。有人认为收入填高一些可以批更多，结果银行核实后发现社保、公积金等数据不对齐了，直接拒绝。工作单位与征信记录不符也会被卡住。别玩什么小聪明。

第三个坑：借了钱没按时归还。不用我说了吧？逾期上征信的话，以后买房买车都会受到影响的。而且招行的逾期记录是实时上传到系统的，并没有"宽限期"的说法——至少官方口径如此。具体的数字我已经记不清了，但是去年有一个受访者因为迟到了两天，在征信报告中留下了记录之后办理房贷的时候利率提高了10%，损失很大。

真实案例：有人用对了，也有人踩坑了

采访了几十个借款人，印象最深的就是两个人。

老李做电商生意，每年双11都会囤货，资金周转不开。他连续三年使用招行闪电贷借款20万，三个月就还清了，利息大概在两千多左右。他说这比向朋友借钱更方便，不用欠人情债，并且成本也可以接受。关键是按时还款，额度还可以提高到30万元

另一个是刚毕业的小王，为了买新手机借了三万元分期付款。工作不稳定的时候还了一年之后就还不上了。逾期后催收电话不断增多，并且征信也被影响到了，在找工作时被查到有问题。到现在我还记得他跟我说过的话："早知道就不借钱了。"

同样的平台，用法不同，结果就差很多。

最后来点实在的

招行借钱平台属于行业内的正规产品，利率公开透明，并且没有杂七杂八的费用收取，在申请流程上也很快。但是它毕竟是贷款、是债务，是要还清的。

这么多年我采访了很多这样的事，很多人把贷款看作是"免费的钱"，借的时候痛快，还的时候痛苦。借钱之前先问问自己：这笔钱是用来干什么的？有没有别的解决办法呢？如果一定要用到借款的话，还款的资金是否稳定了？

把这三个问题想清楚了之后再点申请。不要等到催收电话打爆通讯录的时候才后悔。

如果实在拿不准的话，可以去招商银行的网点找一位客户经理聊聊，把你的情况说清楚一点，请他们帮你看一下能不能批、能批多少。比自己在App上随便点好一些。