房贷借钱平台怎么选？银行经理酒后吐真言，这3个潜规则没人告诉你

上周三晚上，我的一个做装修的老客户老陈请我吃饭，在喝了几杯酒之后拍着桌子问我："你们银行内部对于这些"房贷借钱平台？我老婆非要我在手机上点那个什么'快贷'，说方便，但我总觉得心里不踏实。"

说实话，这种事情我见过很多次。

老陈不知道的是，他老婆点的那个"快贷"其实是个二押产品，利息比我们银行的经营贷高了一倍多。简单来说，在找房贷相关借款的时候很多人分不清什么是银行直营、中介包装还是网贷平台。今天就豁出去了，把我们在银行培训中不会写进PPT的东西抖落出来给大家看看。

房贷借款平台哪个比较可靠？先弄清楚自己属于哪一派

我在支行做了八年信贷工作，经手的案子有上千也有八百。很多人一上来就问哪个平台好这个问题本身就有问题。首先需要弄清楚自己有没有还在还房贷呢？房子有没有产权证啊？评估值为多少？

去年还不是这样，今年政策刚调过，现在市面上所谓的房贷借钱平台大致分为三类。第一种是银行自有消费贷或者经营贷，利率最低但是门槛很高；第二种是有牌照的消金公司，利息中等左右，审核比较宽松；第三种就是各种互联网平台上推的"房抵贷"，名字听着很舒服，但实际上很多都是二押甚至信用贷款，利率可以高到让你怀疑人生。

别傻了，短视频里说"有房可以贷款、不用看征信记录"的十个中九个都是坑。

审批系统中存在的一些"潜规则"，外行人根本无法触及

给各位一个真实的。去年十一月的一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，一次是两百多块钱信用卡年费的问题，另外一笔五百来块的车贷也造成了他的信用问题。自己在手机上申请了三个平台都被拒绝了，并且都是因为"综合评分不够好"。

他找到我的时候，脸色已经变得青黄了。

请他把征信报告打印出来看看哪里有问题？所点的平台每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"，三个月内点了八次。我们行里有一个不成文的规定，在一个季度之内查询超过六次的话，系统就会直接拒贷，并且不会有人为干预的机会了。

这就是外行人不知道的"硬查询"陷阱。你认为多尝试几家总会有中签的一家吧？错，这其实是给自己挖坑。

后来怎么办？先养三个月征信，不要再随便点借款链接了。然后用我们行的存量客户通道申请进件，最后批下来年化4.2%的经营贷，五十万，三年先息后本。拿到钱的时候差点给我跪下了。

踩中一个坑就已经够受的了

说到坑，我就要给大家好好说一说了。最易踩到的房贷借钱平台陷阱有三条血淋淋的事实，我给各位整理了一下。

第一个坑叫"服务费陷阱"。有些中介平台会说，他们可以帮你办理低息贷款，并且要收取1-3个百分点的服务费。不多吧？但是你算过账吗？贷50万的话，服务费在五千到一万五之间，在放款之前就收了钱，直接从你的口袋里拿走。更糟的是有些黑中介拿了钱办不了事退不回来的钱怎么办？没有门儿。

第二个坑叫做"等额本息障眼法"。很多平台宣传的时候会说月利率低至0.5%，你觉得年化就是6%吗？大错特错。在采用等额本息还款的方式下，每个月都是还本金的金额，在利息上却始终按照原来的本金来计算。实际年化率一般为宣传年化的1.8倍左右。客户办完之后才反应过来拍大腿都不够用。

第三个坑最隐蔽的是"提前还款违约金"。有些平台的利率看起来很低，但是合同中却藏着一条：一年之内如果要提前还贷的话就要支付剩余本金3%到5%之间的罚息了。做生意周转的时候把钱拿回来想要早点归还不行吗？先交罚款吧。

内部审批的标准，我悄悄告诉你

不同城市的情况可能不一样，我只了解我们这边的政策。一般而言，银行审批主要看三个方面：信用记录、流水情况以及抵押品等。但是很多人不知道的是这三个维度是有"权重"的。

我们行的系统中，征信占40分、流水占30分、抵押物占30分。如果房子地段好并且评估值高一些的话，即使征信稍微有点问题也可以过。但是互联网平台不一样，它们更加重视你的行为数据，在他们APP上活跃度、消费记录以及还款习惯都会被考虑进去。

有一个数据我记不太清楚了，大概是这样的：同样的客户走银行渠道的综合成本大概在年化5%-7%，通过消费金融公司的话是10-15%左右，而互联网平台可能要达到18-24%。差距大不大？

因此我的建议很明确：可以走银行，实在不行再考虑消费金融公司，互联网平台是最后的备胎——而且你要做好心理准备，这个备胎可是不便宜。

选什么好？直接说吧

如果你是公务员、事业单位或者国企员工的话，恭喜你，你是银行的优质客户。直接到四大行申请消费贷或装修贷，利率可以低得让你笑出声来。我们行现在给公务员的信用贷款年化利率为3.6%起，并且比很多房贷还要便宜一些。

如果你是小企业主或者个体户，房子有证、经营正常的话就走一下经营贷。需要营业执照满一年，流水可以覆盖还款，目前利率一般为3.5%-4.5%之间。别嫌麻烦去银行跑几趟准备材料，省下的利息就可以买一辆电动车了。

如果征信有点问题、工作也不太稳定的话，那就只能退而求其次了。持牌消费金融公司比较安全一些，比如中银消费、招联金融等虽然利息比较高，但是至少是合法的，并不会出现暴力催收这样的事情发生。

那么那些没有听说过的新平台呢？别碰。真的，血亏的例子我见过很多次了。

有个客户去年在某个平台上借了二十万，说是"房抵贷"，结果呢？合同签好之后才发现是融资租赁合同，并且房子并没有抵押过，在这上面完全是凭信用贷款的年化利率算下来超过36%。后来他还不上钱的时候就被平台爆过了通讯录，亲戚朋友都知道他在欠债不还的事情了。到现在我还能记起他来行里求助时的样子，头发白了一半多，整个人都垮了下来。

这件事没有那么多弯弯曲曲，就一句话：货比三家，别嫌麻烦，能走正规渠道的就不要走野路子。

如果你实在拿不准的话，可以去当地的正规银行网点咨询一下。广告打得越厉害的地方，坑就越大。

还有一个问题我要说清楚：我只了解我们这边的政策，其他地方可能会有所不同，请不要把我这么说当作圣旨。但是大方向应该是正确的——银行优先、持牌机构次之、野鸡平台直接拉黑。

老陈的事情后来怎么样了？让他把"快贷"APP卸载掉，用我们行的经营贷款申请到了八十万额度，利率比他老婆找的那个平台低八个点。他的妻子现在见到我都会夸奖我说自己帮他们省了一辆车的钱。

其实并不是我厉害，而是他们不懂行。