试错三年才搞懂那个借钱平台利息低，小老板的血泪账本

做建材生意的人都知道，年底结款慢，年初备货又要大笔现金投入进去，资金周转的事儿我年年来都会折腾好几回。说起这些来都让人落泪啊，在前几年的时候因为着急用钱去各种平台上求助过很多次了，利息高的吓跑客户，额度小的耽误生意。到去年我才真正弄清楚其中的道理，明白了借钱平台的利息比较低到底怎么找，中间的坑我已经都踩过了。

做生意的人最怕的不是没有生意，而是明明有单子接到了却没钱进货。眼睁睁地看着钱流失的感觉比亏本还要难受。

不要被广告中说的"借钱平台利息低"给骗了

2021年冬天有一个工程单利润有二十万，但是我要先垫付一批管材。当时手头紧张，在网上查了下信息之后发现到处都是日息两万分的广告、借一万每天只需要一瓶水的钱这种宣传语。看这个挺好看的吧？随便点进去几个怎么样

申请下来后才发现，所谓的"日息万二"是在优惠券之后展示的价格，实际批下来的利率直接翻倍。更坑的是有些平台除了利息之外还要收担保费、服务费、会员费等名目繁多的费用乱七八糟加起来年化成本能达到24%以上。这不是借的钱啊，简直就是喝人血。

那时候年轻气盛，差点就签了合同，最后还是老婆算了一笔细账才没有被坑。这笔钱到现在我还记得着呢，差一点就要白忙活一下。

银行系的"隐藏菜单"才是真香

吃了一次亏之后，我就开始思考这件事了。后来跟一个在银行工作的老同学喝酒的时候透露了一些信息：其实很多银行都有自己的线上消费贷款产品，利息比外面的网贷要低得多，只是因为银行不喜欢做广告，所以他们更愿意把额度给那些有公积金、有社保或者有过经营流水的人。

这就是为什么很多人找不到的原因借钱平台的利息比较低原因是好的东西都被藏起来了，要想知道去哪里找就要有门路。四大行的线上贷款年化利率有的可以做到3.5%左右，和外面动不动就15%，18%的平台相比起来简直就像是慈善了。但是前提是你必须是他们的好客户或者至少有一个他们的储蓄卡，并且流水要好看了才行。

去年我在某行申请了一笔经营贷，利率低得我都不敢相信。审批速度很快，从提交到放款不到半小时。

为什么有些人申请不到低息额度呢？

有一个问题需要说明一下。很多人认为只要征信没有问题就可以借到便宜的钱，其实不是这样的。银行审批有一套内部评分系统，并不光看你的还款能力怎么样，还要看你能不能承受得起贷款的成本。

说白了，银行就喜欢富人。你的流水越稳定、资产越多、工作单位更稳固的话，那么你得到的利息就越少。如果你是自由职业者或者像我们这样的小个体户，流水忽高忽低的话，系统就会认为你的风险大，要么直接拒贷，要么给你批个较高的利率。不公平的事情存在了之后就一直存在着，在现实中人们不得不去适应它。

怎样判断一个平台是否可靠？

现在网上借贷平台多如牛毛，怎样辨别哪些是正规军、哪些是以高利贷身份出现的？我有一个笨办法效果很好就是看它能不能大方地把年化利率说出来。

在显眼的地方只写"日息""月息""借一千每天还几毛钱"的，大概心里没谱。正规平台不论是银行还是持牌消金都会按照监管要求把年化利率（单利）明明白白地标出来。盯住这个数字看，超过10%的话对于咱们这样做生意的人来说就得考虑一下了。

不敢写年化的，一般就是想用复杂的收费名目把人绕晕。我的一个做餐饮的朋友借了某小平台的钱，合同厚厚一叠根本没细看，在还款的时候才发现有一项"咨询费"是按月扣的，实际的成本比本金还要高，最后闹得鸡飞狗跳。

还有一个细节，大家可能没有注意到。申请的时候平台都会让你授权去查征信，在正规的机构里面查询征信记录的话就会显示为"贷款审批"或者"贷后管理"。如果在你的征信报告中看到很多小贷公司的查询信息，那么你信用评分就可能会被拉低了，想要再向银行申请较低利率的产品将会更加困难。我亲身经历过这种事情，有一段时间为了比价，点了七八个平台的“查看额度”，结果把征信弄花了之后再去银行办正经事的时候，客户经理看着我的征信报告直皱眉头。

小老板们的"特殊通道"

我们做小生意的人，其实有一个天然的优势就是经营流水。很多人不知道的是现在很多银行都推出了针对小微商户的专属信贷产品，并不需要抵押物只要你的收款码或者对公账户流水达标就可以申请了。

目前我采取的办法就是把日常经营流水集中到一家银行办理，养半年一年的时间，在感情上做好铺垫之后再去申请该行的经营贷，通过率很高并且额度也大。比到处乱申请要好很多。而且用于经营目的贷款的利率一般低于消费贷款（因为国家政策支持小微企业），所以相对较低一些。

但是不同的城市政策会有所不同，有的地方比较严格一些，而有些地方则相对宽松些，具体的情况要到当地的网点去咨询。别担心麻烦的问题可以打个电话问问能不能省下好几万的利息钱值不值得一下吧

另外还有一个事情要提醒一下。有的平台有会员制，交了会员费就可以降低利息或者提高额度。千万不要相信！这大概率是割韭菜的手段，并非正规金融机构会有这样的操作。付款后发现利率并没有多少下降空间，在取消会籍时还要被收取高额费用的话就太亏了

最后给出一些实际的建议

说这么多，总结一下我的经验。要想找到利息低的平台，并不是只有看广告一种方式，在此之外还可以学习"反向操作"的方法。越是大张旗鼓地做广告的企业越需要提高警惕；而那些默默无闻、埋头苦干的银行系产品却常常有意外收获。

如果你现在急需用钱的话，不用着急。打开手机银行APP看看有没有预授信额度；或者直接去流水最多的一家银行网点找客户经理聊聊。即使目前不使用也不要忘了把贷款额申请出来留着备用比较明智一些。毕竟谁也不知道明天会不会突然来一笔大单子，到时候需要我们垫资了呢？

别等到火烧眉毛的时候才去乱投医，那时候你根本没有心思比较利息了，给多少钱都得借。