我试了十几个借钱平台怎么划算，发现凭支付宝花呗贷款的app竟然不是首选

深夜里盯着手机屏幕，我反复地计算着各种手续费，心里一直盘算着借钱平台怎么划算。以前觉得支付宝花呗贷款的app才是救命稻草，后来朋友因为忽略了隐形条款而发了疯我才意识到事情并没有那么简单。哪些网站是可靠的？额度、期限怎样选择才不会吃亏呢？今天就来揭开其中的秘密吧。

人们的第一反应就是去找那些用支付宝花呗贷款的app，觉得大平台背书一定很稳。其实借呗、微粒贷这样的头部产品依靠支付宝的支付分或者微信的信用分数来确定授信额度额度一般为500元到30万元之间期限灵活，从3个月到24个月不等。虽然使用条件看起来很简单，只要信用分达标就可以开通，但是在实际的审核过程中，系统会根据用户消费习惯以及还款能力进行精准地提取信息。很多人认为有了花呗就可以上借呗了，其实这是一个误区，并且两者同属阿里体系但是风控模型并不互通。大多数用户的反馈是下款速度很快，在几分钟之内就能到账；但是对于信用分数稍低的朋友来说，额度可能只有几千块钱左右，甚至直接被拒绝。

除了这些“嫡系”部队之外，市场上还有很多持牌消费金融公司的产品可以进行比较。京东金条、度小满（原百度金融）等会根据你在各自生态中的消费数据来决定额度大小。京东金条对于经常在京东购物的用户很友好额度有时候甚至比借呗还高，年化利率按照个人资质从7.2%开始。该类平台的使用期限也可以分期付款，最长可以分36期支付，并且对于需要长期周转的人而言压力会小很多。但是用户反馈显示，在提前还款的时候有些平台收取一定的违约金，借款之前要仔细查看，不能被“低日息”的宣传所迷惑。

再来谈谈大家最关心的优点和缺点。使用支付宝花呗贷款的APP或者类似的大厂产品，最大的好处就是正规安全不会出现暴力催收或者高利贷的情况。但是缺点也很突出：额度高低不一，资质较差的用户很难获得高额低息贷款。而一些中小持牌机构虽然下款门槛较低，但年化利率接近24%的监管红线。看过很多用户的反馈，在借款的时候没有注意看综合年化成本，等到还款时才发现利息比本金还多。所以划算与否不能只从能借多少来判断，还要考虑最终需要偿还多少钱。

在使用这些平台的时候，有一些注意事项必须要记牢。第一凡是宣称“不看征信、保证放款”的，都是骗子正规的平台会查征信。第二，在借款之前一定要算好IRR（内部收益率），很多平台上宣传的日息万二听起来很诱人，但是实际上年化利率可能并不低。第三不要出现逾期情况。上了信用黑名单之后，以后买房子、买车甚至日常出行都会受到限制。我有一个朋友因为几百块钱没还清就导致房贷利率上浮了，在这种情况下得不偿失。

为了帮助大家避开陷阱，我整理了一些用户经常提出的问题以及解答：

用户提问：我的花呗额度很大，但是借呗开通不了？
花呗主要看的是消费行为，属于“先消费后付款”的模式；而借呗是现金贷产品，则会根据借款人的还款能力以及信用记录来判断是否放款。两者风控侧重点不一样，使用好花呗不代表可以随便用借呗了，建议多做支付宝转账、理财等活动丰富自己的信用信息。

用户提问：借款平台很多，怎样才能选择最划算的？
建议选择日结息、可以随时借取的平台。如果只是短期周转几天的话，按天计息最划算；分期时间越长，则要比较每期费率高低，并优先考虑年化利率低于18%的产品。

用户提问：申请贷款会损坏信用记录吗？
正规平台每次借款申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录。短期内频繁查看额度会干扰到银行的审核，因此不要过于频繁地点击“查看额度”。