那些真正借钱便宜正规平台，往往藏在不起眼的角落

去年冬天，我在一家社区咖啡馆里见到了小周。今年28岁，在互联网公司做运营工作的人穿着一件洗得有些发白的优衣库卫衣坐在角落里缩着头的样子。他开口的第一句话就让我愣住了："老师，请问您能帮我解决一个问题吗？我欠了八万元，现在每个月还三千多块钱，但是我工资只有六千块。"

小周并不是一个乱花钱的人。借钱是为了给父亲做心脏支架手术，当时情况很紧急，在手机上随便点了一个广告推送的借款平台。到账很快，半小时内钱就到了。但是他对年化利率没有弄清楚，在还款的时候才发觉实际的成本比自己想象中的要高得多。问问我有没有那种借钱便宜正规平台他想把高息的置换掉。

小周的经历我见过很多次了。很多人急需要用钱的时候根本来不及比较，等到反应过来时已经被高额利息套牢了。

便宜正规借钱平台有哪些不容易被注意到的特征

真正便宜的借款渠道，从来不会在短视频平台上疯狂投放广告。看到那些"秒批""免息""零门槛"的广告的时候，点进去之前最好先冷静一下。羊毛出在羊身上，谁来买单？当然是借款人。

采访了在消费金融公司做了五年的风控朋友，他说，在业内公开的秘密中，广告打的最凶的平台，综合资金成本一般都会比较高。因为他们的获客成本太高了，动辄一个点击就要几十块钱，这些钱最后都会被算到利率里面去。

什么样的平台才算是便宜又正规？牌照齐全、利率透明、没有隐形费用。但是这三条看起来简单，实际上辨别起来对于普通借款人来说很容易被绕晕。

牌照问题。正规的平台要有放贷资质，要么是银行，要么是持牌消费金融公司，或者小额贷款公司。这个信息可以在官网底部、APP"关于我们"中找到，并且可以去地方金融监督管理局网站核对一下。别觉得麻烦，在这里可以筛掉90%的坑。

为什么明明有便宜的渠道但是借不到

便宜的钱门槛很高。银行系的借款产品利率最低，年化在4%-8%之间，但是他们对征信、收入和工作的要求也最为严格。很多人被银行拒绝之后就病急乱投医了，转而选择了高息平台借贷，并且越陷越深。

去年我采访过一个做装修的小老板老陈，当时他需要15万周转材料款。先去某国有大行找客户经理看他的流水和征信报告后直接告诉他"不符合准入条件"。老陈那时就慌了，觉得肯定借不到钱了。后来朋友推荐他在一家城商行的线上渠道申请贷款，没想到竟然获批12万元，年化利率7.2%。

为什么同样是银行，结果相差这么大呢？由于各个银行的客户群体定位以及风险控制模型各不相同。国有大行偏爱公务员、事业单位员工和国企员工，城商行、农商行则对个体户、小微企业主更友好。网上根本查不到这样的信息，默认为行业内的潜规则。

老陈后来对我说，如果早知道这样的话就不会白白跑一趟了，并且也不会差点去借年化24%的网贷。

不同种类的借款渠道真实成本比较

我用这两年来的采访数据大致整理出市场上主流的渠道。首先说银行系，国有大行、股份制银行、城商行、农商行等年化利率一般在4%-12%之间，最低为3.7%，但是名额有限且要求很高。持牌消费金融公司如招联、马上、中银等等，年化利率通常处于10-24%区间内，门槛低于银行但成本高很多。互联网平台旗下的小贷公司有借呗、微粒贷、京东金条等，年化利率范围很大，从7%-18%，具体要看个人资质。

还有一类是很多人不知道的：银行系消费金融公司。它们比银行门槛低，比普通消金利率更低一些，在中间位置上。中银消费金融、兴业消费金融等很多被银行拒之门外的借款人可以在这些平台找到价格比较实惠正规借钱的产品。

具体数字我记不太清楚了，但是大概规律是这样的：银行< />< />< />< />

隐藏在细节中的看不见的坑洞

利率是明面上的成本，真正让借款人吃亏的是合同中隐藏的费用。担保费、服务费、咨询费、会员费等等名目繁多，防不胜防。

去年十一月有一个做建材的小吴客户，征信上显示有两次逾期记录，金额都不大，都是几百块的信用卡晚还了几天。他在一个借款APP里借到了五万元，并且合同上面写明年化利率为12%，他认为可以接受。结果在还款的时候才发现每个月都要多交一笔"服务费"，算下来实际的年化成本接近28%。当时他拍大腿了，但是合同已经签了，只能认栽。

怎样才能避免出现这种情况呢？IRR（内部收益率）很简单。现在很多平台都要在合同中写明IRR，但是有的却藏得很深。签合同时要找出来这个数字，在找不到的情况下可以直接问客服，如果客服不说的话就说明有问题了。

还款方式也值得重视。等额本息、等额本金、先息后本三种方法算出来的总利息差别很大。同样是借10万元，年化利率为10%，采用等额本息的方式一年内还清的话，总的利息约为5500元；而如果选择先息后本方式在一年之内还款，则总的利息将达到10000元。相差将近一倍之多。因此单凭年化收益率是不够的，还要看如何偿还。

别傻了，那些说日息万二万三的广告听起来很便宜吧？但是你有没有算过呢，一万块钱一天就是年化10.95%，五万元的话一年就可以赚到十八点二五。而且很多平台都会收取各种费用，实际的成本比这个数字要高得多。

普通人怎样找到适合自己的渠道

说了这么多坑，那么到底应该怎么找呢？给出一些具体的建议是这两年从业者的"套话"干货。

第一，优先查看自己的工资卡或者常用的银行卡的APP。大多数银行都有针对存量客户的信用贷产品，利率一般比外面低一些，并且因为有流水记录所以审批通过率也比较高。我的一个朋友在某股份制银行用了五年的时间没有借过钱，后来打开APP的时候发现有一个叫做"快贷"的功能，额度是八万块，年化五点六个百分点。他当时很惊讶了，没想到这么便宜。

第二，如果被大银行拒绝了的话，不要着急去申请网贷，可以尝试联系城商行或者农商行。门槛一般都比大型金融机构低一些，并且很多都有线上服务渠道不需要到网点办理。去年还不是这样，在今年许多地方性商业银行都在发展零售业务上发力，政策刚刚调整过一次，所以现在机会要比以前多得多。

第三，如果你是公积金缴存用户的话，很多银行都有专门的公积金贷款产品，利率很低。因为公积金缴纳记录可以证明收入稳定性强于流水具有更强说服力。

第四，小微企业主或者个体工商户可以了解一下当地的创业担保贷款政策。不同的城市可能不同，但是很多地方都有贴息政策，实际利率可以低到3%以下。我一个采访对象在成都开个小餐馆，去年通过创业贷拿到了20万的资金支持，加上政府的利息补贴之后，他每年只需要支付不到1.5万元的成本就可以维持经营了。

对于主流借贷渠道的情况我比较了解，而那些乱七八糟的现金贷、套路贷我不建议大家去接触。真的急了也不要碰。

最后来点实在的

借钱这件事，能走便宜的渠道就不要用贵的途径了，正规合法的方式就是最好的选择。但是还有一句话更重要的是：可以不借就不借。见过太多的人本来是想周转一下结果越借越多最后连利息都还不上。

小周后来怎么样了？我帮他找了一个做债务重组的朋友，把那笔高息贷款换成了银行的消费贷，月还款从三千多降到一千八。他每个月存两千，并且打算两年内还清所有的债。

他说过的一句话我一直都记得："早知道有正规的借钱平台，我当初就不会点那个广告了。"

问题来了：你手机里安装了多少个借款APP？它们的利率，你们真的算清楚了吗？