被坑了三万利息后才明白，什么平台借钱好啊真心有讲究

2019年的时候，我整个人都是懵的。

做生意周转不开，我在一个不知名的网络小贷平台借了5万块钱，到手4.2万块左右，说是服务费扣了一些。结果怎么样？半年后本金没有减少过一分，全部是利息。那时候我躺在出租屋的床上看着天花板，心里只有一个念头：现在借钱怎么比登天还难呢？后来花了两年时间把市场上大大小小的各种平台都研究了一遍才弄明白好的借钱平台有哪些问题本身，并没有广告打得好不好这一说。

其实很多人的第一步就走错了。

借钱要看血统：正规平台借款最稳妥

看到朋友圈里"无视黑白户、秒下款"的广告就想笑。全是套路。可靠的平台从不出现过"快来借钱"这样的宣传语。

怎样判断一个平台是否正规？最简单粗暴的方法就是看它背后支持它的"爸爸"是谁。银行系的产品，如建行快贷、招行闪电贷等利息很低，并且年化一般在4%-8%之间。我去年从招商银行借了款，利率为每年四点二分钱左右，跟那些动不动就三十六七的网贷相比起来简直天差地别。

还有一类是互联网大厂旗下的，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是正规军。利息比银行稍高一些，但是方便快捷，可以随时取用。我自己的经历就是支付宝的借呗用了三年没有出现过问题。

那时候我不懂，看到能下款就往上扑，结果呢？借了很多杂牌平台的钱来用一下征信花了不说服务费就够我吃一壶的。现在想来真是亏大了。

我已经踩过这些坑了，你就不要再跳下去了吧

坑，我可以讲一天。

第一个大坑叫"服务费"。很多小平台表面上利息不高，年化12%看着很美，但是你借一万到手可能只有八千，那两千就叫做"砍头息"或者"服务费"了。还款的时候怎么样？按一万元本金来还就可以了。算出实际利率的话，吓死人吧。

第二个坑就是"捆绑销售"。我的一个朋友在某平台上借款，强制要求他购买一份意外险，保费占到借款金额的5%左右。不买？不好意思审核没通过。大平台很少有这种情况发生，小平台就更不用说了。

还有会员费的套路，之前让你开通VIP以提高通过率、降低利息。别傻了，开了也没有用处，钱白花了。我当年就被这个办法骗过，在开了一千九百元的会员之后还是被拒之门外，并且客服电话打不通。

凡是让你先付款的，一律拉黑，不讨价还价。

利息怎么算呢？不要被数字所迷惑

很多人借钱只看"日息"，认为万分之五很便宜。算一笔账吧。

日息万分之五，年化是多少？0.05×365=18.25%。还可以吧？但是名义利率只是表面的意思。如果是等额本息还款的话，你每个月都在还本金，而利息是按照全部来算的，那么实际一年内的收益率就可以达到百分之三十六以上了。我曾经翻车过一次，在之后借钱的时候都会用IRR公式自己计算一遍。

不会算怎么办？教你一个笨办法：借一万，分十二期还，请问总共要多少钱。超过11000的年化一般都在18%以上了，你自己考虑一下能不能接受吧。

银行系的贷款最透明，说多少就是多少。互联网平台次之，在页面上可以看到年化利率。最坑的是小贷公司，藏着掖着，问客服的时候，客服自己都算不明白。

选择适合自己的平台的方法是什么？

要根据你的实际情况来定。

征信好、有公积金的可以直接去银行系的产品。利率低，额度大，并且没有那么多绕弯子的地方。去年我申请了一笔建行快贷，30万额度，年化成本为3.85%，可以随借随还，一天算一天利息。这样的好事小平台是不可能有的。

征信一般，但是平时经常使用支付宝、微信的，借呗、微粒贷是首选。利息中等偏上，但好在比较稳定，并不会突然抽贷。我的一个做餐饮的朋友，在疫情期间靠微众银行借钱度过了三个月的时间，解决了急事。

征信有问题、大平台批不下来的话，可以考虑持牌消费金融公司，招联金融、马上消费等。利息稍微高一点但是正规不会乱收费。不过说实话到这个地步了我觉得你应该先养一下自己的信用记录不要急着去借钱。

对那些从未听说过过的平台怎么样？拍大腿劝你，远离它。缺钱的话可以向亲戚朋友借一点，比踩到坑要好一些。

申请时的一些小技巧

分享一些网上查不到的经验。

申请时间很重要。月底、季末的时候，银行放款任务重一些，审核就比较宽松了。我的一个做中介的朋友说每周二到周四去申请通过率比周一和周五要高一点具体数据我已经记不太清楚了但是我自己试过几次觉得好像也有一定的道理

填写资料时，工作单位要填全称而不是简称。收入是算税前还是税后？建议采用实发工资的方式，并且银行流水可以核对一致的话会比较可信一些。为了获得更多的额度而把收入故意写得高些，但是银行一旦查看到流水就会直接拒绝放贷了，所以这样就白忙活了。

还有很多人不知道的是：短期内频繁申请贷款，征信查询次数过多的话，即使资质再好也很难被批准。我见过有人一天之内就去七八个平台上提交了资料，到最后一家都没通过。正确的方法是先查一下自己的信用记录，选中两三家最有希望的机构集中办理。

我血泪的教训

再说说我自己的事情吧。那笔五万元的贷款，最后我连本带利还了八万多块钱，前后一共花了两年时间。中间因为逾期被爆通讯录的事情发生之后家里人都知道了，那种滋味不好受。

后来我把所有的杂牌平台欠款都结清了，注销了账号，并且老老实实地养征信。现在我的信用报告已经恢复正常状态了，借钱的话就认银行以及大的第三方支付公司就可以了。前一段时间买房的时候贷款批下来比较顺利而且利率也挺低的。

回过头来想，当年如果有人告诉我这些话的话，我也不至于走那么多弯路。哪个平台借的钱比较好？答案其实很简单：能从银行借钱的就不用去网贷了；大公司借贷要好于小贷公司的做法；凡是要求先付款的一律当作诈骗对待。

钱的事情不能着急，也不能贪图小便宜。