购物平台app借钱看着方便，银行审批时怎么扣分我给你交个底

上个月有个客户来网点办房贷，征信打出来的时候我差点没忍住叹口气。

小伙子的条件还可以，事业单位编制，月收入一万二左右，首付也是家里帮忙凑齐了。征信报告上密密麻麻都是小额贷款记录，点开一看全是某东、某宝、某多多借的钱。

每笔金额都不大，几千到一两万之间，并且都及时还清了。他认为自己的信用很好，从不逾期还款。

但是在我们银行的审批系统中，这被叫做"多头借贷"，风险评分直接拉满。

最后房贷利率没有享受到优惠，比正常高出0.3个百分点，三十年下来多出好几万利息。他走的时候一脸懵懂的样子问我为什么从来没逾期还被罚款。

说白了就是很多人不知道购物平台APP借钱银行认为这件事情怎么样。

购物平台借款记录对房贷审批的影响真实情况

内部的标准，网上查不到。

我们行——具体哪家我不说，反正大行都差不多——审批房贷的时候有个不成文的"红线"：近6个月内征信查询次数不能超过6次。注意的是查询次数而不是贷款次数。

点一次某东白条提额，查一下征信。点击了某呗借款之后就会进行信用查询操作。多多的"先用后付"逾期的话也会被记录在案，并且会显示到个人征信报告中去。

有一个客户为了凑满减，在三个平台分别借了钱，结果在房贷审批的时候被要求提供"小额贷款结清证明"，还要等三个月才能重新申请。

你觉得这事儿冤不冤？

他借钱是为了省钱，但是房贷耽误了三个月的时间，房价上涨十几万。不管怎样算账都是亏本的买卖。

还有个比较隐蔽的坑就是购物平台上的借款额度。很多人认为高额度是好事，说明信用好一些。但是银行会把你的消费贷款10万块算进"潜在负债"里，在审批的时候也会考虑进去。

去年有一个做小生意的客户，本来可以贷到100万经营贷款额度，但是因为某宝给他开了20万元借呗额度的原因，最后只批了80万。

他当时拍大腿的样子，到现在我还能记起。

为什么银行对于购物平台借钱会如此"偏心"?

银行风控逻辑要从哪里说起。

你想想，明明有信用卡不用去借钱的人偏偏要通过这些平台借款，利息比信用卡还高这么多，这说明了什么？

说明他的信用卡额度不够用，或者已经刷爆了。

因为资金周转出现问题，急需用钱。

说明他对利息不敏感，财务状况可能不太好。

这不是我瞎猜，是经过我们行内部统计的数据。经常在购物平台上借钱的人逾期的概率比一般客户要高一些。因此，在进行系统评分时就把这样的用户标为"高风险"。

简单来说，每次点击平台上的借款按钮就是告诉银行：我需要借钱。

这件事公平吗？

我觉得不公平。但是银行就是这样的，宁可错杀不可放过。因为一笔坏账导致客户经理一年的奖金就没有了。

所以我现在看到客户征信上出现购物平台借款记录的时候，心里就会咯噔一下。

审批系统中看不见的扣分项

有些扣分项客户根本想不到。

比如借款的频率。同样是借五万元，一次性借和分十次借评分差别很大。前者扣5分，后者直接扣20分。

例如借款的时间。凌晨两点借钱，比上午十点借钱扣分要多一些。系统认为你半夜向别人借钱的话八成是赌博或者是做一些不靠谱的事情。

例如借款平台的数量。只在一家平台上借钱和五家平台都借过，风险等级相差很大。

扣多少分我不方便说得太细，反正你们记住一点：银行的风控系统比你想象中要"鸡贼"得多。

它不仅看你是否还钱，也看你是怎么借钱的、什么时候借的钱以及从哪里借款。

已经借过的人怎么办？

别急，有补救的办法。

第一，把所有的小额贷款都还清，并且要保留好结清证明。一定要保存好这个证据，纸质版和电子版都要有，有些平台过了两年就查不到记录了。

第二，结清之后至少要等上3-6个月再申请房贷或者经营贷。银行主要看近半年的征信记录，时间越长影响就越小。

第三，关闭平台借款额度。某呗、某东白条有关闭入口，在取消之后征信上会显示为"已结清/额度关闭"，比单纯的还清而不关掉要好一些。

去年有个客户听了我的建议，把所有的购物平台借款都结清了关掉了，等了四个月之后再来申请房贷的时候，房贷利率拿到了最低档。

他当时还问我：早知道就不瞎点了。你现在知道了也不算晚了。

什么时候用购物平台借钱才合理？

我也不是一概而论地说不能用。

有些情况是可以应急的。比如你在外面出差的时候，信用卡忘记带了，在需要支付一笔钱的时候临时借用平台借款周转一下，第二天就还上的话问题不大。

比如你确定未来3-6个月之内不需要办理任何银行贷款，短期周转一下也可以。

但是如果你打算明年买房、后年办经营贷，或者你已经有房贷在还的话，那么我建议你要远离这些东西。

借钱的话，信用卡分期、银行消费贷款的利息比那些平台要低很多，并且对征信的影响也小一些。

我们行的一个客户经理自己办了三张信用卡，总金额为30万，并且从不使用购物平台借钱。问他为什么的时候他就说：我知道系统里它是什么样子的。

说得挺实在的。

一些容易被忽视的小地方

再说一些客户经常踩的坑。

某多多的"先用后付"，很多人认为是延迟付款，并且会记录在征信上。逾期了就直接显示为小额贷款逾期，和欠银行的钱一样性质。

某东白条的"打白条"功能，买手机电脑分期等服务也会上征信。而且显示的是消费金融公司贷款而不是信用卡分期，评分更低。

有些购物平台的借款，名字看起来像是分期付款的形式，实际上背后是小贷公司放款。你借钱的时候根本不知道，在征信报告出来之后才发现多了一个条目。

我的一个客户买了一个空调，分了12期付款方式，以为是商家的免息活动，结果征信上多了某某消费金融公司的一条贷款记录。他办理房贷的时候才得知此事，在当时脸都绿了。

因此现在我都会跟客户说：凡是需要点"同意协议"的借款，先看下协议里有没有"征信授权"四个字。

有的话，三思。

没有的话也要三思。

有些平台不直接说，但是征信的时候还是会查的。

此事我只能说到此为止，如果继续说下去就不合适了。

你们要记住的一点就是：银行看征信的时候，并不只看你有没有还钱，还会考虑你"缺不缺钱"。经常在购物平台上借钱给自己的人，在很大程度上说明自己是缺少资金的。

缺钱的人，银行最不愿意借钱给他的。

这就是道理，直接明了，但是很实际。

如果近期有办房贷或者经营贷的打算的话，先把征信打出来看看有没有购物平台借款记录的情况出现，如果有就赶紧处理掉。

别等到被拒绝了再找我，那时候我也帮不了你。