被坑了三万利息后才搞懂借钱利率平台的套路

2019年的时候我真是蠢到了极点。

急着用五万元周转，手机上随便点了一个借款广告，钱到账很快了，但是后来我算了一下发现一年的利息就要一万二左右。那时候根本不懂年化利率是什么意思，人家说日息万五千我就觉得便宜得很。直到后面我才静下心来研究各种借钱利率平台才知道自己被骗得有多惨。

其实现在市面上很多平台，十个里面有九个在利率展示上做手脚，另外三个则是在手续费上下功夫。

借钱平台的利率怎么算才不会被坑

和我当初一样，很多人看到"日息万三""月息0.8%"就觉得挺划算。别傻了，这不是你真正需要承担的成本。

这里有一个很坑的地方，很多平台显示的是"费率"而不是"利率"。差不多吗？差得很远。按照本金总额来计算的费用就是说，哪怕你还了一半的钱了呢也是一样的收钱标准，不会因为还一部分就降低收费标准；利息是根据剩余本金来算的，越还款就越少。

用自己踩过的坑来举例。当年那个平台，月费率0.8%，借5万一年，每月还本金4166加费用400，看起来一年的利息是四千八百块吧？但是如果你使用IRR公式计算实际年化利率的话就是百分之十七点二三了。这数字看着就有点不咋地

现在有一个简单的判断方法：凡是让你等额本息还款，但是费用按照借款总额来计算的，实际利率至少是展示费率的1.8倍左右。这个倍数我算过很多次了，大差不离。

藏在角落里的隐形费用

单单看利率是不够的，有些平台的行为更让人无法忍受。

去年我帮一个朋友看过他的借款合同，里面居然有"服务费""担保费""咨询费"三项之多，加起来占到借款金额的6%。直接从本金中扣除这部分费用之后就是实际拿到的钱了，比如借出10万的话就只能得到9.4万元，但是要按照原本的10万来还本付息。

砍头息的操作表面上违法，实际上换了一种形式继续进行。我问了一个在借款平台做运营的朋友，他说他们内部称其为"前置服务费"，专门有话术对客户解释说这是第三方收取的费用，并且与平台无关。

扯淡的是不是。

更离谱的是，有的平台在借钱利率平台展示页面上没有提到这些费用，等你点了申请、填了资料、做了人脸识别之后才蹦出一个"服务协议"。那时候很多人都急着要钱用不上心思去仔细看？

不同平台的真实利率比较

这几年来我基本上把主流平台都研究了一遍，大致可以分为几类来说。

第一类是银行系的，包括各大行消费贷、信用卡分期等。利率比较透明，年化一般在4%-10%之间，缺点就是门槛高、审批慢。我去年申请了招行e招贷，年化7.2%，算是很良心的价格了。但是各个城市以及不同资质之间的差别很大，并且我自己也不敢乱说的，你们当地的情况要自己去打听一下。

第二类是互联网大厂的，借呗、微粒贷、京东金条等。利率中规中矩，年化一般在10%-18%之间，优点是可以方便地随用随还。但是这些平台上的利息是有变动性的，在你频繁使用并且能及时还款的时候，利率会降低；反之则会上升。我有一个朋友借呗从一万三涨到一万五就是因为中间逾期了一次。

第三类就是一些不知名的中小平台。说实话，我认为能不去碰就不要去触碰它了。利率普遍在24%以上，有些甚至接近36%，已经到了法律的红线了。催收手段方面……当年我也是受够了骚扰。”

如何判断一个平台是否可靠

说了这么多，到底怎么选呢？

我的经验是先看车牌号。正规平台一般会在网站底部或者APP中展示放贷资质，要么是有消费金融牌照的，要么是有小贷牌照的。没有牌照的话就pass掉不用考虑了。

然后看利率的显示方式。好的平台会直接告诉你年化利率是多少，不会只展示日息月息。去年监管部门要求整改之后，大部分正规平台都会在明显的位置标注出年化利率区间，比以前规范多了。

再看看有没有隐性费用。申请之前要问清楚是否有服务费？有担保费吗？提前还款是否会产生违约金呢这些问题不要不好意思开口，弄清了之后再决定要不要申请。

还有一个很多人不知道的事实就是：同一个平台，在不同的时间申请，利率可能会有所不同。我观察到一些平台，在月底、季末为了完成业绩指标会提高贷款的优惠力度。这个规律不是100%准确，但是你可以注意一下。

申请之前需要做的准备工作

如果真的需要借钱的话，提前做好一些准备可以节省很多钱。

先查一下征信报告，有没有逾期记录、查询次数多不多。我现在的习惯就是每年至少要查询两次征信，心里有数一些。查询渠道为央行征信中心官网，免费查看即可，不要去那些收费的第三方平台。

另外不要短时间内多次申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，后面的平台就会认为你特别缺钱了，审批会更严格、利率也会更高一些。我见过有人一个月之内就去七八家平台提交贷款申请书，但是最后都没有一家能够批准他的借款请求。

公积金、社保、工资流水等材料要提前准备好。很多平台的低利率产品都需要这些证明文件。有稳定的工作和收入的话，利率就可以比别人低几个百分点了。

我有几次血泪教训

这些年我交的学费怎么样呢。

第一次踩坑就是开头提到的，被费率套路了将近四千块钱的价格差。第二次借用了一个小平台，在提前还款的时候竟然要收取剩余本金3%的违约金，合同上写明了这个条款但是我当时根本没有细看。第三次给亲戚担保的结果是亲戚跑了之后我背了一大堆债。

说多了都是泪。

现在回过头来看，其实很多坑是可以避免的。关键就是不要着急上当受骗，“秒批”、“当天放款”的广告词不能轻易相信。越急就越容易做出错误的选择。

借款之前，先算好各个平台的利率IRR计算器网上有很多免费版本输入每月还款额以及贷款期限就可以看到实际年化率了。再去问一下身边曾经借过钱的人，听听他们的亲身经历吧。再花点时间去了解合同中有关费用、违约责任的部分内容。

半天的时间做功课，可以帮你省下几千到几万的利息。这笔账怎么算都划算。

另外还有个事情要提醒一下：不要相信那些打着"内部渠道""低息贷款"旗号的中介。十个中有九个是骗子，剩下的一个才是帮你正常申请还要收你服务费的那个。真正可靠的小额借款都是由银行、正规金融机构提供的，你可以自己去办理，并不需要花费冤枉钱去找中间人吧？

我目前还有两笔借款要还，一笔是银行的消费贷，年化利率为6.3%；另一笔是借呗，日息万分之三。不算低了，但是至少明明白白，并没有那些让人费解的各种隐形费用。每个月都按时还款的话征信状况还好。

如果你正在寻找借款渠道的话，先把这篇文章收藏起来，在按照我说的方法去筛选一下就可以少走很多弯路了。