被坑了三次才搞明白：真正的良心借钱平台长什么样？

2019年的时候，我的生意资金链出了问题，急得像热锅上的蚂蚁。当时随便在网上点了一个广告说"秒批、无抵押、利息低"的结果如何？借了五万块钱回来之后就剩下了四万多二千元钱被他们当作服务费或者手续费从里面扣掉了。还款的时候我才发觉实际的年化利率很高，接近36%。这件事我一直都记得很清楚，在那段时间里我每天晚上都会失眠多日，掉了很多头发。后来我就想了一下市场上有没有真正的好产品？良心的借钱平台还是说所有的借贷都是吃人不吐骨头的陷阱？

这几年为了翻身，我接触过几十家机构，并且自己也踩了不少坑。慢慢摸索出一些门道来。良心平台是有但是它们一般不会大张旗鼓地打广告也不会主动往你的手机里发短信。卖力推销的人大多是为了让你掉进陷阱而设的圈套。

如何判断一个平台是否正规？除了看广告词之外

很多人在寻找借款渠道的时候，第一反应就是看利息宣传。标有"日息万二"的，则认为便宜一些。别傻了。这里面的问题太多了。有些平台把利息拆分成了"利息+服务费+担保费+咨询费"等形式出现，在表面上看起来合法合理的情况下收取各项费用后实际成本翻倍提高。

去年我遇到一位做餐饮的老板，姓陈，他急需20万周转。在某平台申请的时候界面显示年化利率为8%。听起来不错吧？签合同时对方仔细一看还有"风险担保费"一项，按借款金额3％一次性收取。另外每个月还有一笔账户管理费。七算八算下来实际的年化成本接近18%。老陈当时拍了桌子但是那人说合同上这样写就借不了钱可以走了

真正有良心的借钱平台，费用结构很透明。利息就是利息，并没有其他的附加费。还款计划表在放款之前就可以看到，每一期要还多少本金、多少利息都写得清清楚楚。如果遇到的平台遮遮掩掩或者合同条款像天书一样的话就直接pass掉吧不用考虑太多时间比较一下就好了

靠谱的借款渠道有哪些？这三类比较安全

说实话，市面上的渠道很多种，真正可以称之为"靠谱"的只有三种。这些都是我自己或者身边的朋友亲身验证过的，并且不靠谱的部分我没有点名，以免引起麻烦。

第一类是银行系的消费贷款产品。目前各大商业银行都推出了自己的线上消费贷，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。该类产品特点为利率公开透明无隐性收费年化率一般在4%-10%之间资质好者可以取得更低优惠条件缺点是准入门槛高对于征信以及流水要求较高去年我申请了某大行消费贷款，年化3.85%，简直香得不行但是前提是你要有稳定的工作和良好的信用记录。

第二类是持牌消费金融公司的产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规的持牌机构，受银保监会监管，利率比银行高一些，但是不会乱收费。年化利率一般为10%到24%，超过24%的部分可以直接投诉。我有个朋友在招联金融借过钱，虽然利息比较高，但是整个流程很规范，并且没有隐形扣款也没有暴力催收。

第三类为互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条等都比较知名。由于其依托于大的公司，所以它的合规性会比较好一些。利息按照个人资质的不同而变化，日息一般在万分之二到万分之五之间。这类产品的优点是方便快捷，可以随取随用。但是频繁使用会影响征信评分，在每次借款的时候都会给信用报告留下记录。

为什么有些人总是借不到低息贷款？

这个问题我已经被问了好几次了。其实很多人的资质并没有问题，只是方法不对罢了。有人喜欢同时在多个平台上申请贷款，认为这样可以"广撒网"。结果怎样？征信查询记录一下子变多了起来，银行看到后会怎么想呢？风险太大直接拒绝。正确的方法就是先弄清自己的情况，在符合要求的情况下选两到三个地方去试试看比较好不要随便乱点。

还有一点，很多人都不知道。银行对"白名单客户"会给予特别照顾。什么是白名单？就是代发工资的、房贷的、公积金缴存人的这些人群。如果你在某家银行有代发工资或者贷款的话，那么优先选择该行申请，利率以及额度都会有惊喜。我之前在中国工商银行有一笔按揭贷款，在办理闪电贷的时候，直接给到30万元的授信额度，并且比一般客户要低很多。网上找不到这个信息，是我从银行的朋友那里听说的。

申请借款时最容易踩到的几个坑

说到踩坑，我的经历可以说是一波三折。这里分享一些比较常见的情况给大家参考一下吧。

第一个坑就是"砍头息"。开头遇到的情况是借10万拿到8万元，剩下的2万元被扣除了。现在明面上的砍头息少了些，但是变相上还有。有的平台要求你先买一份保险或者理财产品之后才能放款。这种情况可以直接离开，并不需要过多解释。

第二个坑就是"等额本息"和"先息后本"混淆。很多人只看月还款金额，觉得少就划算。其实等额本息的实际资金利用率很低，因为本金一直在还，但是利息是按照总额来计算的。虽然月供低一些，但是最后一期要付全款的压力很大。在借之前一定要算清楚IRR（内部收益率），这是真实的年化利率，并不是表面看数字那么高的。

第三个坑就是逾期费。有些平台的逾期费用很高，每天按照未还款金额的1%收取，年化利率高达365%。简直是抢钱的行为。正规的良心借款公司，逾期手续费是有上限的，一般不超过24%，即每年最多收借款人百分之二十四的钱。签订合同时一定要仔细阅读其中有关延期的规定。

怎样提高借款审批通过率？

这个问题可以写成一本书，我挑出其中一些重要的方面来谈。征信很重要，但是不是唯一的标准。银行和金融机构看重的是综合资质，即收入的稳定性、负债率、资产状况以及还款意愿等。

收入证明的开具是有讲究的。很多小公司用作假来获取银行认可，因此被拒绝了。如果你是自由职业者或者个体工商户的话，提供银行流水比提供收入证明更有说服力一些。流水要稳定一点最好每个月都有固定的入账不要忽高忽低

负债率保持在50%以下。这个数字是我根据很多案例得出的经验值。超过五十的时候，审批难度就会大增。怎样算出负债比呢？就是你每个月的还款总金额除以你的月收入。比如你月薪2万，每月要还信用卡、贷款一共8千块钱的话，那么负债率就达到了40%。如果超过了50%，可以先归还一部分再申请新的。

还有个小窍门，申请的时间也讲究。银行每个月底、季末都会有一个放贷任务，在这个时候审批比较宽松一些。月初反而更严格些。该规律并不适用于所有的商业银行，并且据我所知很多商业银行的客户经理都有业绩压力。月底的时候可以尝试着去申请一下吧，也许会有一些意想不到的好运呢。

最后再说一句，借款并不是一件坏事，关键是看能不能清楚地明白自己借了多少钱，并且有没有轻松还款。找到真实的良心的借钱平台可以让你的资金周转事半功倍；选错的话就是无底洞。别急着签字，先看清楚合同里的条款再做决定最好请教专业人士来咨询一下比自己瞎猜要好得多。