揭秘负债借钱的平台：那些不会写在合同里的真实门槛

去年有一个做餐饮的老张来找我，征信拉出来十几页纸，信用卡刷爆了三张卡，网贷还有两笔没还清。他问我能不能再从银行贷出钱来周转一下，我看了一下他的查询记录，在过去三个月里点过不下二十次网贷广告。说白了就是在这样的情况下再去碰那些平台借钱，有负债的就是往火坑里跳，但是很多急需用钱的人根本意识不到问题的严重性。

我在信贷行业摸爬滚打快十年了，见过太多因为不懂行规而把本来可以救急的贷款变成了压垮骆驼的最后一根稻草的人。今天就让我把这些行业内人知道但是不愿意说的真实情况大白于天下吧。

负债高时，怎样选择借钱平台才能避开风险

很多人有一个错误的认识，认为只要自己有工作、愿意还款就可以借钱。别傻了。金融机构不是慈善机构，他们关心的是数据和风险概率。负债率超过70%的时候，在市面上90%的正规银行大门都会对你关上。

这时就会收到各种各样的短信链接，上面写着"无视征信、秒批十万"。一旦点进去就完了。所谓的平台借钱，有负债的或者利息太高以至于令人发指的高利贷，或者是专门骗你前期费用的职业诈骗团伙。去年我手下的一个客户私下点了这样的链接，结果不但没有拿到钱，还被骗走了两千块钱"验资费"，到现在我都替他感到心疼。

那么负债高了就没有办法了吗？不是。主要看手上的资产怎么样。如果你有全款房或者按揭房，即使负债较高一些的地方的城商行也可以办理。但是如果是纯信用白户或者是纯粹依靠借贷生存的话，那路就比较窄了。

综合评分中隐藏着的秘密

你一定遇到过申请贷款的时候被提示"综合评分不足"，然后就被拒绝了的情况。到底哪里不够？没有人告诉你。这里面其实是有办法的。

银行以及正规平台的风控模型中除了收入、负债之外，还有一个被很多人忽视了的因素就是"稳定性"。怎样算出这个稳定性的？他们看你所填写的住址和单位电话。一年换三个地址或者工作性质流动性大的销售岗位的话评分就直接下来了。

我的一个做装修的朋友月收入两三万，但是由于是现金结算，并没有稳定的工资流水，所以去申请贷款多次都被拒绝。后来我让他把微信经营流水整理出来，再加上稳定居住证明，找了一个看重经营数据的农商行产品才勉强贷了五万元。这件事有什么意义呢？说明各个平台之间的"口味"差别很大。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：国有大行偏爱公务员、国企员工；股份制银行更倾向于缴纳公积金的白领；城商行、农商行对于本地户籍、有自建房或者做生意的小老板则比较宽容。找不到出路的话再怎么申请也是白搭，而且还会弄花自己的征信记录。

申请过程中的那些坑，踩一个就翻车

到了申请的时候，还有很多细节会毁掉你的机会。有人觉得网上办理比较方便，在深夜时分无法入睡而通过手机进行操作的人也大有人在。这是完全错误的。

你对大多数信贷系统审批的时间了解多少？工作时间提交的申请被人工审核的概率更大，通过率也较高。半夜提报的时候很多都是自动拦截了稍微有一点瑕疵就直接秒拒掉。没有地方可以去说明理。

还有授权通讯录的问题。很多不正规的负债借钱平台，一上来就让你同意把通讯录分享出去。一旦点确认之后逾期一天的话，你家老小加上同事朋友都会接到催收电话。正规银行贷款一般不会这样做，只有持牌的小贷公司才会用这样的卑劣手段。所以在点击"同意"按钮之前一定要看清是哪家机构或者小额贷款公司的名字

"服务费"的暗中规则

有的平台在宣传的时候会说年化利率为8%，但是等到你签订合同时，就会发现还有一项"服务费"或者"担保费"。钱是给第三方的，并不在利息中体现出来，但实际还是你自己出的钱。算下来，实际年化利率有可能达到24%甚至36%以上。一旦签了这样的合同就白买了。

最坑爹的一个案例就是客户借了十万，拿到手只有八万五，在合同上写的却是借款十万元。一万五千没了之后莫名其妙地变成了各种名目的费用。砍头息这种做法很常见，虽然法律规定不能这样做，但是他们会想方设法让你防不胜防。

不能把"以贷养贷"当作救命稻草

来找我的客户中，有八成是想借来还旧账的。最危险的是这样的心态。拆东墙补西墙可以暂时维持一段时间的增长速度，并且利息滚雪球的速度要比你想象得还要快得多。

之前有个做电商的小伙子，一开始是信用卡欠了三万，后来为了还信用卡去借网贷，但是网贷还不上又去借钱高利贷。最后十二万元变成了四十多万元。那天他坐在我的办公室里很茫然的样子，反复问我一个问题："怎么会变成这样？"

怎样变的？每次他在各个平台之间穿梭的时候都会付出很高的手续费和利息。每一个借钱的人身上的债务，都在慢慢蚕食着他的身体。等到他醒悟过来的时候，已经还不起了。

所以我的建议是：如果你已经负债累累的话，就不要考虑借钱了。把所有的债务写出来，并且算出每笔真实的利率来。先处理那些利息高、催收力度大的情况，能延期的尽量就可以申请延期。实在不行就跟家里说也比在外面借高利贷要好一些。面子值多少钱？

最后说几句心里话

干了这么多年，我总结出一个规律：越是急着要钱的人越容易被欺骗；越想走捷径的人绕的弯子越多。正规渠道的门槛看起来很高，但是它是保护你的；那些没有门槛的是真正的陷阱。

如果你现在真的需要资金周转的话，先把征信报告打出来看一看，别胡乱去点击。弄清自己属于哪种资质之后再去寻找相应的产品。实在拿不准的可以到当地的银行网点问一下，在网上随意点广告还不如这样好百倍。”

等到征信花光了，钱包也空了才想起来后悔的时候已经来不及了，在这个行业里没有后悔药可以吃。