都有什么平台借钱？我花了三个月调查，发现很多人第一步就走错了

去年冬天，我接到一个线索，在北京朝阳区有一个小伙子因为借了十几家平台的钱还不上，被催收电话逼得差点跳楼，幸好有朋友拦住了他。这件事让我心里一沉。我是做金融调查八年的记者，见过太多人因"急用钱"这三个字而乱了自己的方寸，最后掉入陷阱无法自拔。人们的第一反应就是打开手机查有哪些平台可以借钱但是搜索到很多广告，分不清哪些是真的、哪些是假的。说实话这个问题没有标准答案，但是我还是想说一些内幕。

借钱平台有哪些？不要被广告所蒙蔽

再说一个真实的。今年三月，我在深圳采访了一个叫小周的快递员，当时他想借3万元钱给家里装修用。他在网上随便点了一下"秒批"广告进去，在里面填了身份证、银行卡信息之后，钱真的到账了，但是手里的只有2400元整数部分的钱被平台称为服务费和保证金，一年后退还。结果怎么样？一年以后平台就跑路了，那6千块钱根本就没有退回来，他还得按照3万本金来支付利息。讲真，这样的坑很多。

目前市场上借钱平台大致可以分为几类：银行系、消费金融公司、互联网大厂旗下的产品，以及那些藏在角落里的"714高炮"——也就是借了十四天，利息高的吓人。很多人认为只要APP就可以借款，其实差得远了。招行闪电贷、工行融e借属于银行类的产品，利率较低但是要求比较高，征信稍有瑕疵就不可能获得贷款机会。互联网大厂的比如借呗、微粒贷虽然方便，但额度差别很大，并且有些人在使用多年之后仍然只有几千元的授信额度。

最坑的是那些没有名气的小平台。我调查了不下二十家，发现一个规律：名字越花哨、广告越凶的，问题就越大。"秒到账""无视黑白户""不查征信"等词出现的时候就要提高警惕了。正规的怎么可能会不去查询信用记录呢？扯淡的是什么？

怎样辨别出靠谱的借钱平台？

我采访过一位在消费金融公司做了五年的风控的朋友，他说起业内很少有人公开提及的一个标准：看放款方是谁。你借钱的时候，在借款合同上会写明贷款机构，如果是银行或者持牌的消费金融机构的话就比较可靠；而如果贷款是小额贷款公司或者是科技公司的，则需要谨慎一些。很多人都忽略这个细节了，草率地签下了字。

还有一件事情挺讽刺的。去年有一个读者问过我，在某平台上借款，年化利率显示为12%，还款三个月后发现不对劲，用IRR公式计算出的实际利率超过36%。他找客服理论的时候说，“我们这里所体现的就是费率，并不是利息。”这种文字游戏我看多了。

怎样才能避开风险呢？教给大家一个笨办法：在借款之前先计算IRR内部收益率，网上有计算器可以输入每期的还款金额来算出真实利率。不要觉得麻烦了，在你后悔之后拍大腿也比不上现在的好啊！

那么多借钱的平台，怎样选择适合自己？

这件事要根据具体情况来定。我采访了几十位借款人，发现一个规律就是：急需用钱的人更容易做出错误的决定。有个做小生意的老闆，在疫情期间资金链断裂了，急着借钱发工资，于是找了"过桥贷款"，月息八厘，借了一个月的钱两个月后利息吃掉了他大半年的利润。后来他说当时多问几个人或者找银行经营贷的话，可以节省几万元利息。

我的建议是：第一，先去银行看看，虽然麻烦一点，但是利息比较低；第二，大厂的产品蚂蚁、腾讯、京东、美团等至少不会出问题；第三，持牌的消费金融公司比如马上、招联、中银等等，利率比银行高但低于小平台；第四，在实在没有其他选择的情况下再考虑其他的渠道，并且一定要看清合同条款。

另外还有一个需要提醒的事情。很多人不知道，频繁申请借款会被大数据风控标记，你申请得越多，后面的平台就越不敢借给你了。见过一个月内申请二十多家平台的人征信报告上全是查询记录后来去银行办房贷直接被拒掉他到现在都后悔这件事

没有告诉你的借钱秘密规则

做调查这几年来，听到最多的是"早知道就不借了"。但是说实话，并不是你不去主动去了解信息的话，别人是不会给你提供这些信息的。很多平台都有提前还款违约金的规定，在需要还清借款的时候要交一笔钱给贷款方。有的平台把利息分成"利息+服务费+担保费"的形式来收取，表面看利率不低，实际加起来吓死人。

再分享一个行业的秘密。我的一位朋友在某头部平台做运营，私下里对我说过，他们平台会根据你的手机型号、通讯录联系人数量以及你填写的联系人关系来判断你的"风险等级"。把同事填为同级比父母的风险大得多。算法逻辑用户是看不见的但是它会影响你的额度和利率。是不是有点毛骨悚然？

还有一个被大多数人忽略的细节就是借款的时间。我采访到的一位银行内部人士说，每月下旬申请贷款通过率比上旬高一些，因为每个月都有放款任务，在下旬的时候任务压力大一点，审批就会比较宽松些。该规律并不适用于所有的平台，但是你可以试一试看是否适用。

说这么多，其实就一句话：借钱之前先想一想能不能还上钱，并且弄清楚是向谁借的钱、真实的利率是多少。不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔。

最后给大家一个行动建议：如果真的需要借钱的话，先去查一下自己的征信报告看看自己有没有借款资质，然后再到银行问一圈就好了，并且不要上来就点那些弹窗广告。你的信用记录比那段时间要值钱多得多。