最小的借钱平台到底能不能用？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三下午，有一个小伙子推门进来之后就坐在那儿半天不敢开口。

问了几次才把手机拿出来给我看，屏幕上密密麻麻全是借款APP，少的借几百元，多的借两千多元，加起来一共欠四万多。

他把这叫做"分散风险"，我听完差点没忍住笑出声。

说白了就是被网上的"最小的借钱平台给忽悠瘸了，认为额度小就没有风险、不上征信、随便借。

这件事情我得好好说一说，不然不知道还有多少人要往坑里跳。

为什么会有这么多人专门去小额借款平台呢？

找我的人当中，大概有三成是这样的人：大平台借不出来或者不想留记录的小平台。

他们认为额度小、压力也小；平台小，控制得也比较松。

说实话，这个逻辑坑人很厉害。

去年有个做装修的客户叫周，征信上有一笔连三累六的逾期记录，正规银行大门都不好进。他听说有些小平台不看信用报告，就一口气申请了七八个，每个都借了一两千元。

结果呢？

三个月之后他来找我帮忙做债务重组，一看征信报告就知道了，这七八个小平台都被列入了征信名单里，查询记录密密麻麻的如同蜘蛛网一般。

他当时脸色苍白，对我说道"网上不是说这些平台不查征信吗？"

网上说的你也相信吗？

目前可以正常放款的平台，不管大小都会接入央行征信系统，并且上得快的是速度快一些、慢一点的就是慢点而已。

小平台借款存在哪些不为人知的陷阱？

我从事这个行业已经有十二年了，处理过的单子数不清有八千多条吧。小平台的套路很多都是用眼睛就可以看出来的。

第一个坑叫做"服务费"。

借了1000元，合同上写的是1200元，其中的200元是服务费，到账后只有1000元，还款的时候要还给对方1200元。

算下来年化是多少？

具体数字我已经记不太清楚了，但是超过36%的常态已经算不错了，有的甚至可以达到60%，这是公开的数据。

第二个坑叫做"续期费"。

去年有一个小女孩找我，在某小平台上借了3000元，到期没有还上，客服特别"贴心地表示可以续期，并且只需要交300元手续费。

她续了三期，交了900元手续费，本金没有少，最后还是得一次性还清3000。

到现在我还能记起当时她哭得稀里哗啦的，说早知道就不贪那点方便了。

隐形费用难以预料

有些平台的费用被隐藏在还款计划中，如果不仔细查看的话就很难发现。

保险费、担保费、咨询费、会员费，种类繁多，合计占到本金的20%至30%。

更扯淡的是，有些平台强制要求你购买会员，不买就不放款，买了也不一定能下款。

去年年底有一个客户，在某平台上交了198元的会员费，但是审核没有通过，并且会员费也不退款，客服电话一直打不通。

我这儿有很多这样的例子。

小额借款平台怎样选择才不会踩雷？

说了这么多，肯定有人要问了：那是不是所有的小平台都不能用呢？

也不是。

关键看三点：牌照、利率、口碑。

牌照的问题可以直接到地方金融监管局官网查询，能查到的就是持牌机构，跑得了和尚跑不了庙。

利率方面，年化超过24%的要小心谨慎，大于36%的一律拒接。

口碑如何判断？

不要相信应用商店的评分，那是可以刷出来的。到黑猫投诉上去搜一下平台的名字，在那里被投诉超过一千次的就是不靠谱的了。

还有一个很少有人知道的细节：正规平台上的借款合同，甲方一定是持牌金融机构，并不是科技公司、信息服务公司的。

合同上甲方写"某某科技公司"的，直接pass掉，并不需要过多考虑。

小额急用钱，应该怎么解决？

归根结底，找最小的借钱平台这些人大多是正规渠道被拒之门外，或者额度不够用。

直接给的意见如下：

第一，不要着急申请了，先弄清楚自己的征信报告上为什么会被拒。

查询次数过多吗？负债率过高呢？或者有逾期记录存在么？

不同的问题有不同的解决方法，盲目申请只会使征信变差。

第二，可以找亲友帮忙周转一下，不用那么尴尬。

利息钱是实实在在的，人情债虽然也很难还清，但是至少不会影响征信记录也不会产生滞纳金。

第三，实在需要借钱的话就优先选择银行系的消费金融产品。

招联金融、中银消费、兴业消费等，虽然审核也严格，但是利率透明度高，费用合规性好，出现问题可以找到人。

不要被"秒批""免审"所蒙蔽

资质差的人更容易被这些词语所吸引。

那么反过来想，正规的机构凭什么给你立刻批准？

风控系统不做时间评估？资金安全不能保证吗？

敢承诺秒批、免审的，要么利息高得离谱，要么就是等着割你韭菜。

去年有一个做餐饮的老板，在疫情期间资金周转困难，通过某"秒批"平台借了5万元，三个月后本金加利息变成了8万多元。

后来他找我做抵押贷款，把房子给抵了进去才填上这个空缺。

到现在为止，他还没有勇气跟家人提起这件事。

真实的建议

到这里，应该有人觉得我在砸同行的饭碗。

砸就砸吧，反正我也不靠推荐小平台赚钱。

我这个人直来直去，能帮就帮忙，不能帮的我也不会说客气话把人往火坑里推。

最后再说一句话：

缺钱的时候，冷静比什么都重要。

越是着急，就越要擦亮眼睛，不要让那些打着"小额""便捷"的旗号去吞噬你最后一点血。

有困难的话，找一个靠谱的中介聊一聊，或者直接去银行问一下，比在网上乱申请要强一百倍。