我试了十几个平台，发现逾期太多能下款的口子竟然真的存在

到2030年的时候，大数据风控已经进化到了读心的程度了，在表面看起来是这样的情况下仍然存在着一些旧的逻辑。很多人认为征信被污点了就没有出路了，其实逾期次数过多可以申请贷款口子的地方属于高危的资金流转灰色地带。反常识的现象也使人们不禁要问：这些平台又是怎样来判断用户的？所谓的“必下款”到底是救命稻草还是陷阱呢？为什么有人沉溺其中仍然乐此不疲？

在目前高度成熟的信用体系之下，贷款平台怎么借到钱本质已经不是单纯的人工审核了，而是算法和数据的博弈。征信存在问题较大的人常规渠道很难获得资金支持，并不等于完全断绝了借贷的可能性。市面上仍然有部分逾期太久可以下款口子降低风控维度或者提高风险定价来抵消坏账成本。这类平台一般不依靠央行征信报告，而是以用户社交数据、电商消费记录以及运营商数据为主。

以目前市场上关注度较高的几个平台为例，来拆解一下它们的核心参数。首先是“极速融”，该平台主要提供小额短期借款服务，额度一般不超过500元到五千块钱其间，使用期限比较灵活，可以是7天到3个月。最大的特点就是门槛很低，并且不需要抵押，在实名认证以及基本的信息填写之后就可以获得借款服务了，但是年化利率很容易触碰到监管红线。其次是“信易花”，该平台更加注重用户履约意愿而非历史记录，额度范围较广1000元到2万元不等，期限最长为12期，适合需要分期周转的用户，但是审核电话比较频繁，要求客户保持通讯畅通。

再看周转宝，它属于会员制借贷平台。用户需要先交纳小额会费才能提现，额度为1000元左右期限一般为14天。虽然额度不大，但是它在某些特定的圈子口碑不错，在大平台被拒之后可以作为一种应急的选择。不过这类网站隐形费用很多，实际到账金额会扣除所谓的“服务费”或者“担保费”，用户在申请之前要仔细阅读借款协议。

从用户评价来看，体验上出现了明显的两极分化。一部分人说：“下款很快，半夜申请第二天早上就能到账了，解决了燃眉之急。”另一部分人则抱怨道：“利息太高了，借一千只能拿到八百，还款还要还一千二，简直就是高利贷。”不同的用户对于资金成本的敏感度不同导致评价存在差异。急需用钱的人看重的是速度；精打细算的人最不能接受的就是高额综合费用。

对这类平台优缺点的分析显得比较重要。优点门槛低、放款快，征信要求不高，对逾期用户来说是一线希望。缺点利息高、催收手段激进，并且存在信息泄露的风险。长期依靠这样的平台，很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中，债务雪球越滚越大。因此，在使用这些口子的时候要保持清醒的头脑，把借款金额控制在自己能够承受的范围内。

对于使用注意事项，我有一些亲身经历的建议。第一、不要盲目申请每次申请都会在大数据中留下痕迹，如果申请次数过多就会被系统判定为极度饥渴用户，额度会降低或者直接拒贷。第二、要算出实际的利率，并不能因为“日息万分之几”而被误导，还要加上服务费之后得到年化率。第三点就是核实该平台是否正规可靠了再使用它以免上当受骗造成财产损失。正规贷款机构虽然利息比较高一些但是会有借款合同以及还款计划可以查看一下。

最后，我们用问答的方式解决一些常见的疑问：

征信已经被列入黑名单了，还能下款吗？
回答：可以，但是选择的范围很小。要找的是不查央行征信、主要看大数据风控的地方，也就是俗称的“口子”。但该类平台额度较小，利率较高。

用户提问：申请此类贷款需要满足什么条件？
基础条件一般为：年满18周岁、半年内使用过实名制手机号码、有稳定的收入来源（兼职也可以）、银行卡状态正常。部分平台还会要求提供紧急联系人信息。

用户提问：逾期之后会有怎样的结果？
由于该平台主要是为高风险用户提供服务，因此催收力度通常比正规银行要大一些。初期是电话、短信轰炸的方式，后来就会联系到紧急联络人了。虽然他们不被央行征信系统收录进去，但是会被记录在网上的网络征信体系中，在其他网贷平台上申请贷款的时候会受到影响。