揭秘押车借钱的平台：银行经理告诉你为什么有人越借越穷

上周三下午，我正要整理本周的信贷档案时，老同学赵军打来电话说："你们银行能不能做车辆抵押？" 我这边急需30万周转。

我当时心里咯噔一下。这两年来，赵军做餐饮加盟，实体店的生意难做的情况大家都看在眼里了。他名下有一辆2021款奥迪A6车，按理来说评估出25万应该不是什么大问题吧。

但是我没有直接回复他能不能办，而是先问了句："你怎么不去找那些专门做…"押车借钱的平台？放款需要多久。

电话那头沉默了片刻，赵军叹了口气："别提了，我上周刚去咨询了一家，合同上写的利息是8厘，算下来综合成本接近2分钱了，这不是坑人吗？"

这件事情并不稀奇。我在银行做了七年客户经理，见过很多赵军这样的借款人被"套路"的情况。今天就把这里面的事儿摊开来说说吧，平时行里不方便讲的话这里只说干货。

正规车辆抵押贷款和非正规的借款之间利息相差如此之大

很多人存在一个误区，认为车子抵押的话，反正有资产在那里摆着，利息应该差不多。大错特错。

银行系的产品和外面的平台，定价逻辑完全是两个体系。我们行内部有个不成文的规定：车辆抵押贷款的风险定价要依据借款人的"第一还款来源"来确定。

其实你的车只是第二还款保障，银行最关心的是你有没有稳定的现金流。去年有一个做物流的客户开了个小货运公司，名下有三辆货车想抵押出去。按照外面平台的算法来算的话，这三辆车可以贷到40万，月利率为1.5%。但是我们最后只批了35万元，利息只有每月0.65%。

哪里出问题了？

虽然客户的征信上出现了两次小逾期，但是他的银行流水很干净，每个月都有十几万的进账。我们有内部评分卡，这样的客户属于"优质资产"，即使不押车，凭信用也可以批下来。

但是外面的平台是不一样的。他们的资金成本本来就高，再加上坏账率在那里摆着，只能把利息拉上去来抵消风险。去找他们就是风险本身。

押车借钱的平台不会告诉你三个秘密

赵军后来跟我抱怨，说他去的那个平台里，业务员口头上说得天花乱坠，合同拿过来厚厚的一沓子，根本来不及细看。

这事儿很典型。

第一个秘密：评估价中的水分比你想象的大

外面很多平台宣传的时候说"最高可以贷到车辆评估价的120%"，听起来很吸引人吧？别傻了。

他们使用的评估系统是自有的，一辆市场价为25万的车，在他们的系统中可能会被评估成18万元。然后告诉你按18万的八成就放款了，到手就有十四点四万。你以为可以贷款二十万一用二五的八十？门都没有。

今年三月有一个客户到我们行咨询，之前在某平台上贷过一笔款，也是车抵贷。他当时以为自己的宝马可以贷款30万，结果最后拿到21万，中间少的那9万，平台说是"风险保证金"和"GSP安装费"。

可以退钱吗？合同中规定了，提前还款要收取违约金，并且保证金"视履约情况退还"。什么叫根据履行的情况而定呢解释权掌握在别人手里

第二个秘密：综合成本和名义利息是两回事

综合资金成本一行中有个词。业务员跟你谈的时候，只说月息，不说服务费、手续费、GPS费、档案管理费。

最离谱的一个例子就是：客户贷款10万，合同上写的月息是0.8%，看起来很合理对吧？但是加上各种费用之后，实际拿到的钱只有9200元，每个月的还款额还是按照本金10万元来算。

本金少了8000元，但是利息一点都没有减少，实际年化利率已经飙升到18%以上。

我觉得这件事到现在还是个离谱的事情，但是合同上各项费用都写得很清楚，你签了字之后打官司也很难赢。

第三个秘密：逾期处理比想象中更严格

银行这边如果客户逾期的话，我们有严格的催收流程，先是短信提醒，再是电话沟通，实在不行才走法律程序。但是有些平台的合同中存在"拖车条款"。

是什么意思？

只要逾期超过合同约定的时间（有的是3天，有的是7天），他们就可以直接把车拖走。拖车费、停车费以及违约金加起来可以让你怀疑人生。

去年有个做建材生意的老板，在某平台贷款15万，因为一笔工程款晚到五天被拖走。取车的时候对方要了3.8万元"罚息+拖车费+停车费"

银行系的产品里根本就不会有这种条款。我们行规定，逾期90天以内还是以协商为主，并不会随便处置抵押物。

怎样才能辨别出可靠的车辆抵押渠道

说了这么多坑，那到底要怎么选呢？

我的建议是先看资金方是谁。目前市场上做车辆抵押贷款的资金来源主要有三种：银行、持牌消费金融公司、小贷公司或者民间资本。

银行最稳，利息最低但是门槛高、审批慢。持牌消金的利率居中，流程比较规范。对于那些不知名的平台可以直接跳过。

怎样判断自己买的是不是银行的产品？最简单的方法就是看放款账户。

如果是银行放款的话，钱会打到你的对公账户上，并且还款也会回到银行的账户里。如果钱是从某个科技公司或者个人那里转给你的，即便业务员说得天花乱坠，这也不是正规的银行贷款。

还有一个很多人都不知道的细节：正规押车借钱平台或者银行产品都会在央行征信中体现出来。办完之后两个月后再去查一下自己的信用报告，看看这笔贷款有没有被记录到里面来。上过征信的就是合法合规、受监管约束的专业金融机构了。

没有上征信的？要小心了，这钱是正经来的还是歪门邪道就两说了。

办理之前必须要弄清楚的三个问题

赵军听完后问了一个很重要的问题：那我到底要不要押车？

这个问题没有标准答案，但是我认为每个想要做车辆抵押的人应该先问自己三个问题：

第一，这笔钱用在什么地方？如果是为了周转的话，并且有明确的还款期限就可以办理。如果是用来消费、还债或者炒股的话，我建议你还是尽早的好主意吧。借来生钱是有可能实现的，但是借钱去消费就会越陷越深。

第二还款来源是否稳定？除了考虑如何把钱借出去之外，还要想一想怎样才能将钱还回去。见过很多客户借钱时信心百倍，但到还款的时候就四处筹款了，最后征信被弄花了，车也被扣走了。

第三，有没有对比过至少三家机构？不要小看它。同样的条件之下不同的公司报价相差一倍之多。去年我们行有个客户，在某平台已经谈好了月息1.2%，后来又问了另外一家银行，最后批下来是0.7%。一年节省的钱足够加好几箱油了。

另外还有一件事需要说明。目前很多平台都在宣传"不押车"，车子被抵押了之后还可以继续使用。方便听一听，但是你要知道，如果不押车的话，在车上一定要安装GPS，并且不止一个。

我们行内部的数据一般都会装2-3个GPS，一个明显的，一两个隐性的。安装费以及后续的流量费用大多由借款人承担。一年下来又是一笔不小的开销。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概GPS相关的费用在1500到3000之间，不同的机构收费不同。有些公司前付的时候不收钱，但是合同里写明，在你提前还款时一次性结清。到最后才发现还有这笔账。

最后掏心窝子的话

赵军最后没有去那个平台办理，我帮他走的是我们行的渠道，批了28万，月息0.68%，虽然比他预期的30万少一点，但是综合成本要比外面那些平台低很多。

他后来请我吃饭，说幸亏先问了我一嘴，不然真签了那个合同的话现在估计正拍大腿呢。

借钱这件事，急不得。越是着急用钱的时候就越容易被坑骗。号称"秒批秒贷""不看征信"的广告看起来是救命稻草，实际上却是钓鱼诱饵。

如果你真的需要资金周转的话，先去银行问问看能不能批下来。即便不成功也至少可以知道自己的实际情况了别一开始就把脚伸到那些小平台里去了进去就很难出来。

签合同之前要把每一条都看清楚。不要相信业务员口头上的承诺，白纸黑字才是真的。让他们把这句话写进合同里去吧，看看他们敢不敢写。

不敢写的都是胡言乱语。