柳北借钱平台到底靠不靠谱？我潜伏三个月挖出了这些真相

其实一开始接这个选题的时候我心里也有点犹豫。

金融圈混了几年，各种"XX贷""XX借"见过不少，十个有九个是陷阱。但是最近半年来柳北借钱平台这个名字在被我采访过的借款人的口中出现的频率比较高，有些受访者甚至直接问我："记者同志，请问这个平台可以碰吗？"

能说出这样的话的人，大概已经走投无路了。

我不再在办公室里查资料了，直接下去跑。三个月的时间里我采访了十七个使用过该平台的借款人的信息，并且进入了三个相关的维权群组中，在托人帮忙的情况下还找到了一个从类似的平台上离职风控人员的信息。有些东西不挖不知道，一挖就让人后背发凉。

"秒下款"的人后来怎么样了

先来讲个故事。

去年十一月，在一次线下走访的时候我见到了老陈。他做的是建材生意，那时候资金链比较紧张，供应商催款很急。老陈在网上查了一下，被一个"无抵押、秒到账"的广告引流到柳北借钱平台的一个入口处。

老陈当时对我说："我就是想借两万元周转十天，利息高一点我也能接受。"

结果呢？

钱已经到账了，但是到手的只有16000元，平台扣除的服务费和担保费加起来有4000多元。合同上写的借款金额是两万。老陈当时急需用钱，并没有仔细阅读条款就点了确认。

这件事还没有结束。

后来老陈想提前还款的时候，才发现合同里有"提前还款需支付剩余期数利息"的规定。算下来借两万块（实际上拿到一万六），三个月后还将近三万。

行业内有一句话叫做"砍头息"。正规平台早就禁止了，但是有些小平台换了个马甲叫作会员费、权益费等继续玩这一套。

老陈之外还有其他人踩到坑。

在采访的17个人当中，有12人有过类似的经历：或者实际收到的钱比合同上的少很多，或者是还款的时候突然出现了一大堆莫名其妙的费用。

柳北借钱平台申请入口中隐藏着什么秘密

写这篇稿子之前，我先说明一下：这篇文章的目的并不是要一棍打死谁，而是想告诉读者，在点击某个借钱链接的时候，你所遇到的究竟是什么。

很多人搜索"柳北借钱平台"，认为它是持牌金融机构。

错了。

从我了解到的情况来看，这个名称更像一个流量入口或者聚合平台。什么意思呢？就是说当你提交申请之后，你的个人信息就会被推送到很多放贷机构那里去，有的是正规的消金公司，也有可能会有一些小众的小额贷款公司或者是民间借贷的资金方。

我的一个离职的风控朋友说了一句大实话："这个平台其实就是个二道贩子，赚的就是信息费和导流费。至于资金方有没有实力，他们根本就不关心。"

这就解释了为什么会有"审核标准时高时低"的反馈，因为每次给你匹配的是不同的机构。

其实这种模式本身并没有违反规定，但是对借款人的风险来说却是非常大的。

身份证、银行卡、通讯录等信息被好几家公司的数据库都记录了，万一遇到不正规的公司的话，以后就会经常接到骚扰电话。

申请之前要仔细阅读其中的细节

如果你现在真的需要钱，并且正在考虑类似的平台，我给你几点建议。

第一，看实际到账的金额。

任何在放款之前收取费用的行为都是违法的。不管对方叫什么名目——服务费、保证金、会员费，只要不是利息就被扣了就是非法行为。遇到这种情况可以直接拨打12378投诉，一告一个准。

第二条，看合同的主体。

在签订合同之前，要仔细核对放款方是哪家。银行？持牌消金公司吗还是什么都没听说过的科技企业呢？

后者要特别注意。

第三条，看年化利率的时候，并不是以日息为单位。

很多平台在宣传的时候都会说日息万分之五，好像不高吧？换算成年化利率为18.25%，已经不是很低了。但是加上各种费用之后综合年化的可能达到36%以上。

我采访过一个女孩子，借了五千元，分十二期还清，每期还款五百五十元。她认为利息为550乘以12减去5000等于一千六百元。那么呢？从IRR的角度来看年化利率超过40%。

别傻了，这不是借钱，这是给自己挖坑。

有关额度方面的一些鲜为人知的信息

网上有很多文章都会说"柳北借钱平台额度高"，但是你有没有想过，额度大真的是好事吗？

我见过很多例子：本来只是想借两三万应急，结果平台给的额度是十万左右，借款人一激动就把钱全拿走了。那么呢？还不上就以贷养贷、越陷越深。

额度是由平台根据你的资质来判断的，但是是否借以及借款多少，则需要你自己决定。

还有一件事情要说明白。很多人认为额度是固定的，批了多少就是多少。其实不是这样。额度会根据情况动态调整的，如果你频繁申请、多头借贷的话，那么额度随时都可能被降低甚至关闭。

采访过一个做小生意的老板，一开始给了他八万额度，他用了几次都按时还款。结果有一月他在别的平台上申请了三笔贷款之后再打开这个平台的时候额度就变成了零。

风控系统比你想象的要聪明得多。

什么样的情况下可以考虑使用这样的平台

说了这么多风险，是不是这样的平台完全不能用？

也不是。

如果你的征信有问题的话，银行和正规消金都不批下来了，而且你又真的急需用钱的话，那么这些平台就是可以考虑的一个选项。但是前提是你要做好功课。

第一，优先选择有持牌金融机构背景的入口。怎么看？去天眼查、企查搜一下运营主体是否有小额贷款牌照或者消费金融牌照。

第二，借款金额要控制在自己能够承受的范围内。什么叫能接受？如果你下个月收入全部断绝的话，这笔钱你能用存款还上吗？可以借；不可以就不要碰。

第三，借款期限短。短期周转可以，长期借贷千万不能找这样的平台，利息能把人吃光。

借钱的话，可以找银行贷款也可以向亲朋好友借款。实在不行了也要把合同条款一条条弄清楚之后再签。

三个月来，我跑这个选题最大的感受是什么？

越是在急需用钱的时候，就越要保持冷静。骗子也好、高利贷也罢，都是盯着你急着要用的钱的那股劲儿。

老陈后来怎么样了？

他请了律师打官司半年，最后法院判他还本付息时只需按照实际收到的钱来算。但是这个过程所花费的时间、精力和金钱远远超过了他的预期。

打官司的时候他跟我说过一句话，我现在还记着："早知道这么麻烦的话，当初找朋友开口借钱也不丢人。"

借钱没有错，受骗才难受。